Un préstamo que beneficia a todos
A medida que evalúa la decisión de usar (u ofrecer) una hipoteca privada, tenga en cuenta el panorama general.
Por lo general, el objetivo es crear una solución en la que todos ganen, sin tomar demasiado riesgo.
¿Hipoteca privada o dinero difícil? Esta página se enfoca en préstamos hipotecarios con alguien que usted conoce . Si busca préstamos de prestamistas privados (que no conoce personalmente), lea sobre préstamos de dinero duro . Los prestamistas de dinero duro son útiles para los inversores y otros que tienen dificultades para ser aprobados por los prestamistas tradicionales. A menudo son más caros que otras hipotecas y requieren bajas relaciones de LTV .
¿Por qué ir privado?
El mundo está lleno de prestamistas, incluidos los grandes bancos, las cooperativas de crédito locales y los prestamistas en línea . Entonces, ¿por qué no simplemente llenar una solicitud y pedir prestado a uno de ellos?
Calificación: para empezar, los prestatarios pueden no ser capaces de calificar para un préstamo de un prestamista tradicional. Los bancos requieren mucha documentación , y algunas veces sus finanzas no se verán de la manera que el banco quiere. Incluso si es más que capaz de pagar el préstamo, se requiere que los prestamistas convencionales verifiquen que usted tenga la capacidad de pagar, y tienen criterios específicos para completar esa verificación.
Por ejemplo, las personas que trabajan por cuenta propia no siempre tienen los formularios W2 y el historial laboral estable que les gusta a los prestamistas, y los adultos jóvenes pueden no tener buenos puntajes crediticios (aún).
Guárdelo en la familia: un préstamo entre los miembros de la familia puede tener un buen sentido financiero.
- Los prestatarios pueden ahorrar dinero al pagar una tasa de interés relativamente baja a los miembros de la familia (en lugar de pagar las tasas de interés bancarias). Solo asegúrese de seguir las reglas del IRS si planea mantener las tasas bajas.
- Los prestamistas con dinero en efectivo adicional pueden ganar más con los préstamos que con depósitos bancarios como CD y cuentas de ahorro .
Comprenda los riesgos
La vida está llena de sorpresas y cualquier préstamo puede salir mal. Por supuesto, todos tienen buenas intenciones, y estas ofertas a menudo parecen una gran idea cuando se les vienen a la mente por primera vez. Pero haga una pausa lo suficiente como para considerar los siguientes problemas antes de profundizar en algo que será difícil de resolver.
Relaciones: las relaciones existentes entre el prestatario y el vendedor pueden cambiar. Especialmente si las cosas se ponen difíciles para el prestatario, los prestatarios pueden sentir estrés y culpa adicionales. Los prestamistas también se enfrentan a complicaciones: es posible que necesiten decidir si hacen cumplir estrictamente los acuerdos o si sufren una pérdida.
Tolerancia al riesgo del prestamista: la idea puede ser hacer un préstamo (con la expectativa de obtener el reembolso), pero ocurren sorpresas. Evalúe la capacidad del prestamista para asumir riesgos (no poder jubilarse, riesgo de quiebra , etc.) antes de seguir adelante. Esto es especialmente importante si otros dependen del prestamista (hijos dependientes o cónyuges, por ejemplo).
Valor de la propiedad: el inmobiliario es costoso. Las fluctuaciones en el valor pueden ascender a decenas (o cientos) de miles de dólares. Los prestamistas deben sentirse cómodos con la condición y ubicación de la propiedad, especialmente con todos esos huevos en una misma canasta.
Mantenimiento: Se requiere tiempo, dinero y atención para mantener la propiedad. Incluso con un buen inspector, surgen problemas. Los prestamistas deben asegurarse de que el residente o el propietario aborden los problemas antes de que se salgan de control y puedan pagar el mantenimiento.
Cuestiones de títulos y orden de pagos: el prestamista debe insistir en asegurar el préstamo con un gravamen (ver más abajo). En caso de que el prestatario agregue hipotecas adicionales (o alguien pone un gravamen sobre la casa), querrá asegurarse de que primero le paguen al prestamista. Sin embargo, también deberá verificar cualquier problema antes de comprar la propiedad. Los prestamistas hipotecarios tradicionales insisten en una búsqueda de títulos, y el prestatario o prestamista debe asegurarse de que la propiedad tenga un título claro. El seguro de título proporciona protección adicional, y sería una compra acertada.
Complicaciones fiscales: las leyes impositivas son complicadas y mover grandes sumas de dinero puede crear problemas.
Antes de hacer nada, hable con un asesor fiscal local para que no lo sorprenda.
Acuerdos de hipoteca privados
Cualquier préstamo debe estar bien documentado. Un buen acuerdo de préstamo pone todo por escrito para que las expectativas de todos sean claras y haya menos sorpresas posibles. Después de varios años, usted (o la otra persona) puede olvidar lo que discutió y lo que tenía en mente, pero un documento escrito tiene una memoria mucho mejor.
La documentación hace más que mantener intacta su relación: protege a ambas partes de una hipoteca privada. Nuevamente, no sabe lo que no sabe sobre el futuro, y es mejor evitar cualquier carencia legal desde el principio. Además, un acuerdo por escrito podría hacer que el acuerdo funcione mejor desde una perspectiva fiscal.
Al revisar su acuerdo, asegúrese de detallar todos los detalles imaginables, comenzando con:
- ¿Cuándo se vencen los pagos? Mensualmente, trimestralmente, el primero del mes, etc.
- ¿Qué pasa si los pagos no se reciben? ¿Puede el prestamista cobrar una tarifa y hay un período de gracia?
- ¿Cómo / dónde se deben hacer los pagos? Los pagos electrónicos son los mejores.
- ¿Puede el prestatario prepagar, y hay alguna penalidad por hacerlo ?
- ¿El préstamo está asegurado con alguna garantía ? Sería mejor.
- ¿Qué puede hacer el prestamista si el prestatario pierde los pagos? ¿Puede el prestamista cobrar tarifas, informar a las agencias de informes de crédito o ejecutar una hipoteca en el hogar ?
Asegure el Préstamo
Es conveniente asegurar el interés del prestamista, incluso si el prestamista y el prestatario son amigos cercanos o miembros de la familia. Un préstamo asegurado le permite al prestamista tomar la propiedad (a través de una ejecución hipotecaria) y recuperar su dinero en el peor de los casos.
¿Es eso realmente necesario? De nuevo, no sabes lo que no sabes sobre el futuro.
Un prestatario (que tiene la capacidad y toda la intención de pagar) puede morir o ser demandado inesperadamente. Si la propiedad se mantiene solo a nombre del prestatario, sin un gravamen debidamente presentado, los acreedores pueden ir tras su casa o presionar al prestatario para que use el valor de la vivienda para satisfacer una deuda. Una hipoteca asegurada ayuda a proteger el interés del prestamista, suponiendo que todo esté estructurado correctamente. De hecho, el término "hipoteca" significa técnicamente "seguridad" , no "préstamo".
Asegurar un préstamo con una propiedad también puede ayudar con los impuestos. Por ejemplo, el prestatario podría deducir los costos de interés del préstamo, pero solo si el préstamo está asegurado adecuadamente. Hable con un preparador de impuestos local o CPA para obtener más detalles e ideas.
Cómo hacer una hipoteca privada correctamente
Si está considerando una hipoteca privada, piense como un prestamista "tradicional" (aunque todavía puede ofrecer mejores tarifas y un producto más amigable para el consumidor). Imagínese lo que podría salir mal y diseñe el trato para que no dependa de la buena suerte, los buenos recuerdos o las buenas intenciones.
Para documentación (acuerdos de préstamo y embargos preventivos, por ejemplo), trabaje con expertos calificados. Hable con los abogados locales, su preparador de impuestos y otras personas que pueden ayudarlo a guiarlo en el proceso. Si trabajas con grandes sumas de dinero, este no es un proyecto de bricolaje. Varios servicios en línea pueden manejarlo todo por usted, y los proveedores de servicios locales también pueden hacer el trabajo. Pregunte exactamente qué servicios se brindan, incluidos:
- ¿Obtendrá contratos hipotecarios por escrito?
- ¿Pueden los pagos ser manejados por otra persona (y automatizados)?
- ¿Los documentos serán archivados con los gobiernos locales (para asegurar el préstamo, por ejemplo)?
- ¿Se informarán los pagos a las agencias de crédito (lo que ayuda a los prestatarios a generar crédito )?