Cómo ser aprobado
¿Qué es un Cosigner?
Un cosignatario es alguien que solicita un préstamo con usted y acepta saldar la deuda si no realiza los pagos. Para hacer eso, el fiador firma su solicitud de préstamo con usted (física o electrónicamente) y garantiza el préstamo.
Un cosignatario "está al lado" del prestatario, por lo que los prestamistas tienen más confianza en la aprobación de un préstamo : ahora dos personas son responsables de pagar el préstamo . Al menos uno de ellos, normalmente el cosignatario, parece una apuesta segura.
Por ejemplo, un pariente puede ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo de automóvil, prometiendo realizar los pagos si no lo hace.
¿Por qué necesitas un Cosigner?
Un cosignatario hace que una solicitud de préstamo sea más atractiva para los prestamistas, por lo que están más dispuestos a aprobar préstamos con un cofirmante fuerte. Es más probable que los prestamistas ofrezcan términos favorables sobre el préstamo, como una tasa de interés más baja , un reembolso más flexible y tarifas más bajas.
Cuando solicita un préstamo, los prestamistas intentan averiguar si recuperarán o no su dinero. Ellos principalmente miran su crédito e ingresos para tomar una decisión.
Puntajes de crédito: su historial de préstamos es uno de los factores más críticos. Los prestamistas quieren ver si ha pedido prestado dinero en el pasado, y si pagó o no los préstamos a tiempo.
Del mismo modo, quieren saber si actualmente está rezagado en algún préstamo: si ya tiene problemas, es reacio a aprobar nuevas deudas. Si ha obtenido y devuelto préstamos repetidamente, tendrá un buen crédito, y es más probable que obtenga la aprobación.
Ingresos: los prestamistas también deben asegurarse de que tenga suficientes ingresos disponibles para pagar sus préstamos, incluido el nuevo préstamo que está solicitando.
Para hacer esto, calculan una relación de deuda a ingresos , que analiza qué parte de sus ingresos mensuales se destina a la totalidad de su deuda. Cuanto menos, mejor.
Otros factores: su crédito y sus ingresos son los factores más importantes, pero otros detalles determinan si obtendrá la aprobación o no. Por ejemplo, algunos prestamistas podrían estar más interesados en préstamos para automóviles nuevos en lugar de autos usados, o casas unifamiliares en lugar de propiedades de inversión.
Si no puede obtener la aprobación por su cuenta, un cofirmante podría ayudarlo. Especialmente si su prestamista sugiere encontrar un cofirmante, el prestamista está diciendo que usted no cumple los criterios de aprobación por su cuenta. Siempre que su cosignatario tenga un buen crédito y muchos ingresos, agregar su información a su aplicación mejorará sus posibilidades.
Encontrar un Cosigner
¿A quién puedes usar como un cosignatario? Comience con amigos, familiares y cualquiera que abogue por usted. Necesita a alguien que esté interesado en ayudarlo y que lo conozca lo suficientemente bien como para arriesgarse. Piense en las personas que creen en usted y entiendan cuánto trabajará para pagar el préstamo.
Los miembros de la familia pueden conocerte mejor que nadie, pero necesitan estar en un terreno sólido. El cofirmante ideal es un prestatario experimentado con muchos ingresos extra para absorber su préstamo.
No le servirá de mucho pedirle a alguien con mal crédito (o sin ingresos) que avale. El crédito fuerte mejora su aplicación, y los ingresos suficientes proporcionan un amortiguador de seguridad en caso de que su vida tome un giro inesperado.
Es posible que sus padres quieran ayudarlo a comenzar a obtener crédito , es posible que sus amigos quieran ayudarlo , u otro patrocinador puede creer que puede cancelar el préstamo si puede obtenerlo.
No se sorprenda si nadie está dispuesto a avalarlo. Para muchas personas, es muy arriesgado. Incluso si un cofirmante quiere ayudar, puede que no se sientan cómodos arriesgando su futuro o las finanzas de su familia.
Si logras encontrar un cofirmante, asume la responsabilidad. Te están haciendo un gran favor y hacen algo posible que no puedes hacer por ti mismo. Haga lo que sea necesario para que se le pague el préstamo: haga sacrificios, trabaje más y rastree cada centavo que gasta hasta que se pague el préstamo.
Cómo hacer que alguien te gane
Prepárate: la búsqueda de alguien es una gran cosa. Vaya a la conversación con muchos detalles para ayudar a la persona a tomar una decisión informada.
- Sea sincero: probablemente este no sea el momento de ser tímido con sus finanzas, aunque tiene derecho a decidir cómo manejar sus relaciones. Considere compartir sus ingresos y detalles del trabajo, que describirán su capacidad para pagar el préstamo.
- Conozca los detalles: obtenga una comprensión íntima de cómo funciona su préstamo, incluidos los pagos mensuales, los costos totales de intereses y otras características. ¿Hay alguna forma de liberar al cofirmante después de un cierto número de pagos puntuales? Discuta estos detalles con el posible cofirmante.
Reconozca y analice los riesgos: su cofirmante necesita saber que usted es tan serio acerca del crédito como lo es. Además, informarles sobre sus riesgos es lo correcto, es posible que no sepan sobre posibles problemas, que se describen a continuación.
Si no puedes encontrar un Cosigner
Si necesita un cofirmante pero se está quedando corto, puede haber otras opciones.
Genere crédito: si puede esperar para pedir dinero prestado, es posible que vea que sus puntajes de crédito mejoran después de tomar medidas para generar crédito. Obtenga pequeños préstamos, pagúelos y repita. Incluso puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado con estrategias como préstamos garantizados en efectivo .
Donación de garantía: si posee algo de valor, es posible que pueda pedir prestado contra el valor de su activo. Los prestamistas quieren seguridad, ya sea un cosignatario o un activo que pueden tomar y vender para recuperar su dinero. Por supuesto, esto es arriesgado porque podrías perder el activo y terminar en una situación peor. Por ejemplo, puede perder su casa en una ejecución hipotecaria o embargar un vehículo (lo que le impide trabajar y obtener ingresos).
Pedir prestado menos: puede que no sea su primera opción, pero ¿hay alguna forma de financiar sus necesidades con menos dinero? Es posible que obtenga la aprobación para un préstamo más pequeño porque un préstamo más pequeño significa pagos más pequeños, que su ingreso podría ser compatible.
¿Qué riesgos toma un Cosigner?
Alquilar a alguien es un acto generoso. A menudo, la gente se sorprende de cuánto riesgo corren cuando firman un contrato, por lo que es importante para todos, en ambos extremos del trato, entender lo que está en juego.
Reembolso del préstamo: Primero, un cosignatario es completamente responsable del préstamo. Si el prestatario original no paga, el cofirmante es el siguiente en la fila, y el prestamista sin duda tratará de cobrar. Puede tener las mejores intenciones de pagar, pero suceden cosas. Podría sufrir lesiones o morir en un accidente (lo siento por mencionarlo), dejando al cosignatario responsable de la devolución, a menos que se le perdone el préstamo al momento de la muerte .
Capacidad de endeudamiento limitada: debido a que los cosignatarios son responsables de los préstamos (aunque es posible que nunca hagan un pago), su crédito se ve afectado . Si un cofirmante desea tomar préstamos en el futuro, los prestamistas verán que el cofirmante podría tener que pagar un préstamo adicional, y esa podría ser la diferencia entre una aprobación y un rechazo.
Crédito dañado: Si fa cosigner no puede o no quiere pagar el préstamo, su crédito sufrirá. Es como si hubieran solicitado el préstamo por sí mismos: si no se les paga, los prestamistas informarán los pagos no realizados a los burós de crédito y el crédito previamente fuerte del fiador se deteriorará. Esto también puede ser un problema si el prestatario pierde algunos pagos sin que el fiador lo descubra . Es posible que el cofirmante nunca tenga que pagar nada, pero los pagos omitidos afectarán su crédito.
Si está considerando firmar un contrato con alguien, asegúrese de leer Antes de un préstamo para obtener más información.
Pague por un Cosigner?
Varios servicios e individuos ofrecen servicios de cofinanciación, en los que puede pagar por alguien que lo avale. Proceda con precaución al usar estos servicios. Evalúe cómo el riesgo para recompensar la compensación tiene sentido para el cofirmante: pagará una tarifa modesta, y el cofirmante es responsable de pagar el 100% de su préstamo. Debes entender cómo tiene sentido para alguien.
Si suena demasiado bueno para ser cierto, probablemente lo sea. Especialmente en sitios como craigslist, la gente promete cosignificar, pero pueden ser estafadores. Tenga cuidado con cualquiera que le pida el número de su cuenta bancaria y detalles similares, o aquellos que exigen un pago inicial sin posibilidad de garantizar que cumplan con el trato .