HSA vs. FSA: ¿Cuál es la diferencia, y qué es mejor?

Ahorros de impuestos, límites de contribución y cosas que debe saber sobre HSA y FSA

Dependiendo del tipo de plan de seguro de salud que tenga, puede ser elegible para una HSA o una FSA. Aprovechar este tipo de cuentas o planes puede ayudarlo a ahorrar dinero y prepararse para los gastos médicos que surjan durante el año.

HSA y FSA tienen diferentes calificaciones y ventajas en diferentes circunstancias. Aquí hay una descripción general con todo lo que necesita saber para ayudarlo a comprender los conceptos básicos y elegir el mejor plan .

¿Qué es una cuenta de ahorros de salud (HSA)?

Una HSA es una cuenta de ahorro con ventajas impositivas que puede usarse en combinación con un Plan de salud de deducible alto. Los fondos en la cuenta HSA se acumulan para ser utilizados por el titular de la cuenta para gastos médicos elegibles. Las Cuentas de Ahorro de Salud tienen que estar vinculadas a los Planes de Salud con Deducible Alto (HDHP), no están disponibles si usted no está inscrito en un plan de salud con deducible alto calificado .

Los HDHP calificados le brindan acceso a opciones de ahorro a través de HSA's

Un HDHP puede hacer que se sienta incómodo si le preocupa obtener dinero para cubrir el deducible y los gastos de bolsillo , pero cuando mira los beneficios clave que puede aprovechar cuando tiene un plan de salud de deducible alto y una HSA, tiene mucho sentido y te pone en ventaja. Dos elementos clave son:

• Las primas más bajas ahorran dinero en los costos de su plan de salud
• El acceso a una HSA puede ahorrarle dinero de impuestos ahora y crear ahorros a largo plazo

Beneficios de HSA que hacen que HSA sea una idea realmente buena

Aunque las HSA tienen muchos beneficios, que resumimos en el siguiente cuadro de comparación fácil de referencia, dos características clave son:

• Cualquier dinero que invierta en su HSA puede crecer libre de impuestos y, si no lo gasta en costos médicos, puede seguir acumulando estos ahorros para la jubilación.

• Retirar dinero de una HSA para pagar gastos médicos calificados es libre de impuestos.
• Las ganancias en HSA no están gravadas
• Si no tiene altos gastos médicos o de bolsillo ahora, no está perdiendo ni perdiendo su dinero, el dinero se acumula con el tiempo, por lo que si de repente necesita acceso a fondos médicos, no lo hará. t limitado a la contribución anual, el dinero en la HSA se acumulará con el tiempo.

¿Qué es una Cuenta de Gastos Flexible o un Acuerdo de Gastos Flexibles (FSA)?

Los acuerdos de gastos flexibles también a veces denominados Cuentas de gastos flexibles , pueden utilizarse para gastos médicos no están vinculados a HDHP, se pueden usar con cualquier plan de salud y generalmente los ofrece un empleador como parte de un paquete de beneficios.

El dinero de FSA expira al final del año: sin potencial de ahorro a largo plazo

Se beneficia de los ahorros impositivos del dinero que deposita en su FSA, el problema es que no podrá conservar los fondos que quedan al final del año si no los ha utilizado. Los FSA no funcionan bien como una estrategia de ahorro a largo plazo. *

Ahorro en sus impuestos con HSA o FSA

Con HSA y FSA, usted se beneficia con ahorros en impuestos porque su empleador o administrador puede poner su dinero en su cuenta antes de impuestos.

¿Puede tener una HSA y una FSA al mismo tiempo?

Solo puede tener una HSA y una FSA al mismo tiempo si la FSA está designada como una "FSA de propósito limitado (LPFSA)". LPFSA debe tener un propósito específico, por ejemplo, cuando LPFSA está designado para cubrir los costos dentales y de la visión , y no los gastos médicos regulares que cubre la HSA.

¿Cuál es la diferencia entre una HSA y una FSA?

Usando el cuadro a continuación, puede verificar una variedad de diferentes ventajas o desventajas de HSA vs. FSA.

¿Cuáles son los gastos elegibles de HSA y FSA?

Las HSA y las FSA están destinadas a cubrir los gastos de salud elegibles . Algunos ejemplos de cómo las personas pueden usar sus fondos pueden incluir: Copagos, deducibles , algunos medicamentos, así como muchos otros costos de atención médica elegibles. Los gastos elegibles se pueden ver en la página 8 del formulario 969: Cuentas de Ahorros de Salud y Otros Planes de Salud Favorecidos con Impuestos .

El administrador de su plan o empleador puede ayudarlo a comprender los gastos calificados para su plan de salud .

¿Qué es mejor? Una HSA o FSA?

En general, una HSA es más flexible, le permite ahorrar dinero al pagar menos impuestos, pero también le permite ahorrar dinero a largo plazo, ya que todo lo que no use en un año determinado se acumulará y acumulará como ahorro a lo largo del tiempo.

La FSA no se crea con el tiempo, usted pierde cualquier cantidad que ingrese al final del año, por lo que no es una herramienta de ahorro a largo plazo. También puede perder su FSA si cambia de empleador, pero aún así proporciona los ahorros impositivos, por lo que si no califica para una HSA y no tiene un HDHP, la FSA es una buena opción.

HSA vs FSA Diferencias clave: ¿Cuál es mejor para usted?
	HSA	FSA
Calificación o requisitos	Debe tener un Plan de salud con deducible alto o HDHP para calificar para una HSA. El deducible mínimo para calificar en 2018 es $ 1,350 para planes individuales o $ 3,700 para planes familiares No puede ser inscrito en Medicare No puede ser declarado como dependiente del plan de otra persona	Sin requisitos, generalmente ofrecidos a través de un grupo o empleador
¿Qué sucede si cambia de empleador?	Su HSA puede seguirte.	FSA no puede seguirte a tu nuevo empleador, puedes perder cualquier cantidad que no gaste / use.
Reglas de transferencia	La HSA se renovará cada año, los fondos no utilizados se pueden guardar en su HSA a largo plazo.	Los fondos de FSA caducarán a fin de año. No puedes guardarlos. * Ver notas especiales
Límites anuales de contribución	Para 2018, el límite de contribución para los planes médicos elegibles * es de $ 3,450 para planes individuales y $ 6,900 para planes familiares.	Para el límite de contribución de 2018 es $ 2,650, si dos cónyuges tienen FSA, entonces cada cónyuge puede tener un límite de contribución individual de $ 2650 (en comparación con $ 2,600 en 2017).
Flexibilidad en el monto de los cambios de contribución	Sí, teniendo en cuenta el tope de contribución anual	Generalmente solo se cambiará: en el tiempo de inscripción abierta si tienes un cambio en la situación familiar si cambia de plan / empleador
Potencial de ahorro a largo plazo	Sí	Ninguna
Multa por usar los fondos	Los ahorros acumulados se pueden retirar en la jubilación (después de los 65 años) sin penalización Si se usa para gastos no médicos antes de los 65 años, debe declararse en el formulario de impuesto a la renta y está sujeto a una multa del 20 por ciento.	Es posible que deba presentar sus gastos para que su FSA le reembolse. Debido a que esto es administrado por el empleador, es posible que no tenga acceso a fondos por razones no médicas. Hable con su administrador o empleador de FSA para obtener más detalles.
Ahorro de impuestos	El dinero puede ser aportado directamente antes de impuestos de un empleador Las contribuciones pueden ser deducibles de impuestos Crece con impuestos diferidos Los ahorros acumulados se pueden retirar libres de impuestos para la jubilación (después de los 65 años) Los gastos médicos calificados no están gravados	El dinero puede ser aportado directamente antes de impuestos de un empleador Los gastos médicos calificados no están gravados
Notas especiales	Es posible acceder a las HSA de diferentes maneras, asegúrese de preguntar si tendrá una tarjeta de débito y cómo funcionan los gastos.	* Los planes de FSA pueden permitir un pequeño arrastre o período de gracia, sin embargo, esto es a discreción del administrador del plan o del empleador y es posible que no se aplique en muchos casos.