Elegir la mejor HSA
Hay cientos de HSA, entender cómo encontrar la mejor para sus circunstancias actuales es la clave para obtener la mejor. Muchos factores entrarán en juego, incluidos los 7 puntos clave que se detallan a continuación en cómo puede identificar la mejor HSA para usted, o puede elegir entre unos pocos si tiene problemas para decidir.
Cómo encontrar la mejor cuenta de ahorros de salud
Hay varios factores que debe considerar al elegir una HSA:
- Qué fácil es administrar y acceder a su cuenta de ahorros de salud. ¿Te proporcionará la cuenta una tarjeta de débito?
- Cómo usarás el dinero. Obviamente, la idea es usar el dinero en una cuenta de ahorros de salud para sus gastos médicos / de atención médica , pero la cantidad que espera usar realmente cada año, y su patrón de gasto dictará cuán importantes son algunos de estos otros factores.
- Opciones de inversión: ¿puede invertir el 100 por ciento de su dinero o solo una parte?
- Requisitos de saldo mínimo
- Tarifas: consulte las tarifas mensuales, las tarifas establecidas, las tarifas de cierre de la cuenta y las tarifas mensuales de mantenimiento
- Tasas de interés
- Elegibilidad
Dos consideraciones más importantes para obtener la mejor cuenta de ahorros de salud
La lista anterior le brinda una descripción general de las cosas clave que desea ver si quiere la mejor HSA, pero lo más importante para que apunte en la dirección correcta es determinar:
- ¿Va a utilizar su HSA para ahorrar?
- ¿Su HSA será principalmente para gastos?
Comparando los proveedores de HSA más grandes
Compañías como Morningstar proporcionan información valiosa sobre las mejores HSA en un informe anual. A continuación, describimos sus principales opciones de cuenta HSA. Debido a que hay cientos de HSA disponibles para elegir, sus principales selecciones de HSA se basan en las evaluaciones de los 10 proveedores de planes de HSA más grandes.
- Alliant Credit Union
- Banco de America
- BenefitWallet
- Administradores de HealthSavings
- HealthEquity
- HSA Bank
- Optum Bank
- Seleccionar Cuenta
- La Autoridad de HSA
- UMB Bank
Las mejores cuentas de HSA para el gasto
Normalmente, las personas que buscan HSA que son buenas para gastar buscarán usar su HSA como una cuenta bancaria regular para pagar facturas médicas. Por lo tanto, las tasas de interés pagadas sobre los "ahorros" no serían el factor determinante para encontrar la mejor HSA.
En este escenario, querrá una HSA que tenga tarifas mensuales más bajas o ninguna , funciones muy parecidas a una cuenta de cheques e idealmente le permite usar una tarjeta de débito para pagar sus facturas médicas.
En los escenarios en los que espera mantener un saldo específico, una cuenta que ofrece una exención de tarifas cuando mantiene el saldo mínimo podría funcionar para usted.
De acuerdo con el informe de la cuenta de ahorro de salud 2017 de Morningstar, las siguientes fueron las principales HSA que ofrecen cuentas de cheques para los que gastan y que no tienen cargos mensuales en la cuenta .
- Alliant Credit Union
- La Autoridad de HSA
- Niveles de FreeSaver de SelectAccount
¿Cuándo es una HSA "sin interés" una buena idea?
Elegir una HSA para gastar, pero concentrarse en el interés podría costarle mucho dinero. Si su HSA no va a tener saldos altos, el impacto de la tasa de interés será contrarrestado por sus tarifas mensuales y puede costarle más.
Por ejemplo, si tiene $ 2,000 en el banco y paga $ 54 en tarifas anuales por una cuenta con "interés" pero solo gana $ 2 en intereses en su saldo después de un año, entonces realmente ha perdido $ 52 en esa cuenta, en comparación con una cuenta sin intereses, sin tarifas, donde al menos podrías conservar todo tu dinero.
Antes de elegir una cuenta basada en las tasas de interés, pregunte sobre escenarios como estos.
Los Administradores de Ahorros de Salud (tarifa de cuenta de $ 3.75 por mes sin exención de tarifas) y Bank of America (tarifa de cuenta de $ 4.50 por mes sin exención de tarifas) "generalmente no se recomiendan para titulares de cuentas que pretendan usar sus HSA únicamente como vehículos de gasto" por el informe de Morningstar.
Las mejores HSA para ahorros e inversiones
La HSA superior para Ahorros clasificada por Morningstar fue Health Equity , fue la única de las cuentas HSA que obtuvo una puntuación positiva en todas las áreas: Diseño de menú, Calidad de inversión, Precio y Desempeño.
Usando los mismos criterios, las siguientes cuentas principales de HSA, con una puntuación positiva en 3 de las 4 categorías, fueron:
- Banco de America
- La Autoridad de HSA
- Optum Bank
Al comparar esta lista con la lista de las principales HSA para ahorros, se muestra cómo la manera en que intenta utilizar su cuenta cambia qué HSA es la mejor para usted.
Las HSA que se utilizan para inversiones y ahorros le ofrecerán opciones de inversión. Algunas personas pueden pensar que la que tiene más opciones es la mejor, sin embargo, tener demasiadas opciones puede ser confuso. También es importante evaluar por sí mismo la facilidad con que las opciones de menú para las inversiones serán para que las entienda y navegue.
Cómo una buena HSA maximizará su valor en dólares
Las HSA, cuando se usan según lo planeado, ofrecen más ventajas impositivas que las de 401K, IRA tradicional, Roth IRA o 529. Una buena HSA le proporcionará la mayor capacidad de gasto por su dólar. Las HSA le dan la oportunidad de depositar, ahorrar y gastar el dinero libre de impuestos, lo que aumenta el poder de compra de su dólar. Cuando empiece a utilizar su HSA para invertir y ahorrar , también tendrá la oportunidad de aumentar sus ahorros libres de impuestos.