Déle al IRS el menor dinero posible
Usted pasa la mayor parte de su vida trabajando, ahorrando y planeando su jubilación. Lo último que desea es darle una gran parte de sus ahorros al IRS. Pero eso es lo que sucederá si se jubila sin hacer que la planificación fiscal sea una parte importante de su ahorro de jubilación. Los asesores financieros le informarán que ganar y ahorrar es solo una parte de su plan de jubilación. La otra parte es trabajar con un planificador financiero para hacer que sus ahorros sean lo más eficientes en impuestos posible.
Los basicos
¿Sabes qué es imponible y qué no? Si estás pensando que todo está sujeto a impuestos, en gran medida tienes razón, pero para construir tu libro de estrategias de planificación de impuestos para la jubilación, necesitas profundizar. La planificación fiscal adecuada implica saber exactamente cuánto ingreso tributable usted gana. Estos son los conceptos básicos:
- Ingresos laborales: si alguien le pagó, debe impuestos. Esto incluye dinero como un empleado asalariado o por hora, un contratista independiente o simplemente un negocio secundario. Esto incluye los ingresos que alguien le paga por adelantado, los ingresos pagados a un tercero por el trabajo que hizo, los ingresos obtenidos fuera de los Estados Unidos, bonos y premios, e incluso ese viaje especial de la compañía como recompensa por arruinar su cuota de ventas. todo sujeto a impuestos Consulte la Publicación 525 del IRS para obtener una lista completa.
- Inversiones regulares: si vende inversiones, todas las ganancias están sujetas a impuestos ese año y se cuentan como parte de sus ingresos anuales. Esto podría incluir cuentas de corretaje, bienes raíces, productos bancarios y una serie de otros activos.
- IRA puede ser Roth o tradicional. Una Roth IRA está sujeta a impuestos cuando usted contribuye y no tiene ventaja impositiva por adelantado. Una cuenta IRA tradicional está sujeta a impuestos cuando se retira el dinero y viene con una deducción fiscal cuando usted aporta, pero no paga impuestos sobre las contribuciones iniciales.
- 401 (k): las contribuciones a un 401 (k) provienen de dólares antes de impuestos. El dinero que usted aporta no aparece como ingreso en su W-2 al final del año. Pero la mayoría de las cuentas de jubilación, con la excepción de las cuentas de Roth, se cuentan como ingresos y eso los hace imponibles.
Esta es una sinopsis general, pero para profundizar en esto, es posible que necesite ayuda de un planificador financiero.
Manténgase en el nivel de impuestos del 15 por ciento
¿Cómo le gustaría pagar impuestos cero sobre cualquier ganancia de capital que reciba? Puede hacerlo manteniendo su ingreso por debajo de $ 75,900 si está casado o $ 37,950 si es soltero. El tramo impositivo del 15 por ciento viene con una tasa de impuesto del 0 por ciento sobre las ganancias de capital .
Incluso si generalmente gana más de los máximos anteriores, la mayoría de los jubilados tendrán años en los que ganan menos o pueden planear cuidadosamente obtener ganancias de las cuentas de Roth que no tienen consecuencias impositivas.
La clave es pronosticar con precisión sus impuestos y acercarse lo más posible al máximo sin pasar por alto. Si descubre que solo tendrá ingresos gravables de $ 60,000, tome distribuciones de sus cuentas de jubilación de $ 15,900 incluso si no las necesita y guárdelas para años futuros. ¿Recuerdas la lista que hicimos arriba? No se olvide de formas menos comunes en las que podría estar ganando ingresos. Si avanza al siguiente tramo impositivo, esas ganancias libres de impuestos ahora están gravadas. Conozca más sobre esta estrategia aquí .
Conversiones de Roth
Cada año, eche un vistazo a sus ingresos y convierta todo lo que pueda en una Roth IRA o 401 (k) si su compañía ofrece la opción.
No desea forzarse a sí mismo a un nivel impositivo más alto con la conversión, pero recuerde que pagar impuestos mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja es mejor que pagar impuestos más tarde cuando tiene un ingreso más alto. Así como ese 15 por ciento rango de impuestos anterior, cualquiera que sea el soporte en el que se encuentre ahora, convierta todo lo que pueda sin moverse al soporte superior.
Diversifique sus ingresos
Los profesionales de las inversiones saben que la diversificación es clave para gestionar los cambios naturales en el rendimiento de varias cuentas de inversión. Si una inversión tiene un bajo rendimiento, otra está funcionando demasiado.
La misma estrategia funciona para la planificación de la jubilación. Si tiene una combinación de cuentas imponibles y no imponibles, puede extraer de las cuentas no imponibles cuando sus ingresos son relativamente altos y de las cuentas imponibles cuando es menor.
Cosecha de pérdidas fiscales
Las pérdidas son parte de la inversión.
No todo es una inversión ganadora, pero las pérdidas no son del todo malas. Del mismo modo que usted adeuda impuestos cuando gana dinero con sus inversiones, cualquier pérdida que reclame contrarreste esas ganancias. Si tiene algunas inversiones perdidas en su cartera de las que ha querido deshacerse de todos modos, venderlas a pérdida reducirá su pasivo por ganancias de capital.
La pérdida de impuestos puede ser una herramienta útil para reducir su pasivo por ganancias de capital, pero solo funcionará para ciertas inversiones. Por ejemplo, generalmente no funcionará con ninguna cuenta de jubilación protegida por impuestos, pero para tratar de reducir los impuestos durante la jubilación debe considerar todos sus activos y reducir la responsabilidad de cada uno tanto como sea posible.
Para de trabajar
¿Sabía que sus beneficios de Seguro Social pueden estar sujetos a impuestos ? Depende de tus ingresos. Si su ingreso combinado es menos de $ 25,000 si es soltero o menos de $ 34,000 si está casado, sus beneficios no están sujetos a impuestos. Si supera estos umbrales, el IRS aplica una fórmula complicada que puede hacer que hasta el 85 por ciento de sus beneficios estén sujetos a impuestos.
Tiene dos opciones si quiere evitar el pago de impuestos sobre sus beneficios: deje de trabajar o trabaje solo lo suficiente para mantenerse por debajo del umbral o demore los beneficios todo lo que pueda. Una vez que llegue a los 70 años, ya no tiene sentido demorar los beneficios. Para saber si tiene sentido demorar los beneficios de la Seguridad Social, lea aquí .
Alivio de desastres
Aunque puede no afectar la estrategia de jubilación de la mayoría de las personas, a veces el IRS ofrece alivio a las personas que sufrieron pérdidas a causa de un desastre natural. Por ejemplo, algunas víctimas de los incendios forestales de California 2017 pueden reclamar pérdidas no aseguradas o no reembolsadas relacionadas con el desastre en el año en que ocurrió la pérdida (2017) o el año anterior (2016). Esto se aplica a las pérdidas personales y comerciales y podría abrir posibilidades para algunas de las estrategias anteriores. Controle la página del IRS acerca de la desgravación fiscal relacionada con el desastre.
A medida que ahorra más y aumenta su riqueza, la planificación fiscal puede ser tan complicada que no puede hacerlo solo. Probablemente necesitará la ayuda de un planificador financiero, un abogado de impuestos y, en su mayoría, un planificador de sucesiones. Aunque hay muchos artículos para ayudarlo a comprender los principios básicos de la planificación impositiva, no dude en obtener la ayuda de un profesional mucho antes de llegar a la edad de jubilación.