Sin embargo, cuando es su trabajo asesorar a las personas día tras día en la gestión del dinero , es natural que desarrolle una filosofía para aplicarla a sus propias finanzas.
Pedimos a algunos de los principales asesores financieros del país que retiren las coberturas sobre sus propios hábitos de dinero, y tenemos algunas sugerencias para aplicar esos hábitos expertos en su propia vida.
Mantenga un seguimiento constante de su gasto
Coma sus vegetales, haga ejercicio, haga un presupuesto; hay una razón por la que escuchamos este consejo una y otra vez (y más). Al igual que comer bien y levantarse del sofá y moverse, el presupuesto es imprescindible porque no puede identificar dónde necesita hacer cambios en sus hábitos de consumo si no sabe cuáles son esos hábitos de gasto. "Cuando se trata de presupuestar, una cosa que predico es la consistencia: elegir un método que funcione para usted y seguir con él", dice Davon Barrett, analista financiero de Francis Financial. Su régimen personal incluye un seguimiento meticuloso de sus gastos , lo que le permite recortar y ver las tendencias en el tiempo. Él usa el sitio web / aplicación Personal Capital para categorizar sus gastos, y luego los exporta a Excel al final de cada mes para que pueda jugar y agregar los artículos en diferentes categorías.
Barrett explica que comenzó a ver las cosas más claramente cuando cambió la forma en que etiquetó los gastos. Empezó a etiquetar los cargos de comida como "salir a cenar", y luego se dio cuenta de que "comer fuera / almorzar" y "cenar fuera" funcionaba mucho mejor para él. Sabía que el almuerzo sería un gasto relativamente fijo para él, ya que no lo empaqueta, pero al mirar las cenas, vio que cocinar más podía reducir los costos en algunos casos.
"Si se trataba de Chipotle o Shake Shack, era yo el que era flojo", dice.
Cómo hacerlo: Diferentes métodos de presupuestos funcionan para diferentes personas: hay aplicaciones como Mint, Clarity Money y el mencionado Capital Personal (todo gratis), además de servicios como MoneyMinder ($ 9 por mes o $ 97 por año) y You Need A Budget ( $ 50 por año después de una prueba gratuita de 34 días). Cualquiera que elija, marque su calendario por lo menos un día al mes, por ejemplo, el segundo sábado, y dedique un tiempo ese día a revisar sus costos y planificar el próximo mes. Si está ocupado, sepa que después de dominar las cosas, 15 minutos probablemente serán suficientes para revisar sus gastos del mes, dice Barrett.
Mantenga suficiente (pero no demasiado) en su cuenta de ahorros
Si bien tener un colchón de ahorros es vital, tener demasiado de uno puede hacerte daño a largo plazo. Un estudio de NerdWallet encontró que el 63 por ciento de los millennials dijeron que mantenían al menos algunos de sus ahorros de jubilación en una cuenta de ahorros. El problema: las tasas de interés de las cuentas de ahorro regulares rondan el 0.01 por ciento, y las cuentas con intereses altos rinden alrededor del 1 por ciento. Ambos son significativamente más bajos que la inflación, lo que significa que estás perdiendo dinero a largo plazo.
Entonces, ¿cómo logran los asesores un equilibrio entre tener lo suficiente a mano para sentirse seguros, pero no tanto que sea un lastre para su futuro?
"Cuando comencé [en planificación financiera], no tenía absolutamente nada guardado", dice Barrett. "No tenía el mismo control sobre mis finanzas personales ... No entendía las reglas generales". Pero cuando creó su primer plan financiero para un cliente, sabía que no podía recomendar algo que no hizo. él mismo. Al observar sus gastos mensuales y considerar la estabilidad de su carrera, Barrett concluyó que tres meses fueron suficientes para su propio fondo de emergencia, aunque construirlo no fue instantáneo. Lo hizo en poco más de dos años dejando de lado unos cientos de dólares cada mes. "Prioricé esto sobre mi inversión imponible", dijo. "Pero aún estaba postergando una parte de mi salario por mis contribuciones al plan 401 (k)".
Cómo hacerlo: si tiene problemas para guardar, las aplicaciones pueden ayudar. Digit (que cuesta $ 2.99 al mes) analiza tus patrones de gasto y luego te guarda dinero en silencio hasta que tengas un poco de amortiguación. Qapital le permite establecer objetivos de ahorro específicos para emergencias (entre otras cosas) luego enlaza con sus cuentas para que, cuando, digamos, gaste $ 5 en café, transfiera una cantidad que elija a ahorros simultáneamente. También puede configurar activadores de ahorro automáticos para cuando le pagan, días específicos de la semana u otras muchas cosas. Tal como lo hizo Barrett, querrá depositar en su cuenta dólares coincidentes, como un 401 (k), de forma simultánea y automática, para que no se pierda ese dinero gratis.
Invierta sin emoción: espere lo mejor, prepárese para lo peor
"Después de más de tres décadas, puedo decir que los errores ... son cuando las emociones se interponen en el camino, y las personas dejan de invertir [en el mercado]", dice Jeff Erdmann, director general de Merrill Lynch. Agrega que destina un tercio de los dólares del mercado de valores de su familia en inversiones pasivas y fondos indexados. "No veo que eso cambie en el futuro previsible", dice.
Él y su familia también aspiran a uno o dos años de gastos en un fondo de emergencia para garantizar que, en caso de una caída significativa de la cartera, puedan usar ese dinero ahorrado para apoyar su estilo de vida en lugar de vender activos.
Cómo hacerlo: Más información acerca de lo que es probable que se dirija a su camino puede ayudarlo a mantenerse racional. "Si entramos en el proceso, comprender y saber que la volatilidad va a estar presente, entonces estamos en un lugar mucho mejor para no permitir que nuestras emociones se hagan cargo", dice Erdmann. Tómese el tiempo para pensar en los plazos asociados con sus inversiones. Asegúrese de tener suficiente en activos líquidos para que no tenga que vender en un mercado a la baja para financiar objetivos a corto plazo, como el pago de la matrícula universitaria del próximo año. En cuanto a los activos que no planea utilizar durante cinco años o más, vuelva a equilibrar una o dos veces al año. Y limite la cantidad de veces que ingresa en su cartera, especialmente si un poco de malas noticias tiende a incitarlo a tomar una decisión imprudente.
Mantente al corriente con maniobras automatizadas
Incluso los profesionales automatizan su ahorro e inversión con el fin de mantenerlos en el objetivo. Laila Pence, presidenta de Pence Wealth Management en Newport Beach, California, dice que tomó dos pasos cruciales cuando era más joven: automatizó sus ahorros para la jubilación (aprovechando el plan de trabajo que le ofrecieron) y estableció una contribución automática del 10 por ciento de su casa para otra cuenta para objetivos a corto plazo. Esto la ayudó a mantener su gasto bajo control. ¿Por qué? Porque una vez que se movió el dinero, ella no lo vio. Y eso la ayudó a mantener sus manos alejadas. "Incluso ahora, todavía hago eso por mis activos", dice ella.
Barrett está de acuerdo, y señala que si ve su sueldo después de que se retiran esas contribuciones, "ajustará sus hábitos", dice.
Cómo hacerlo: debe tratar de guardar el 15 por ciento de su dinero para sus objetivos a largo plazo y otro 5 por ciento para el corto plazo. Si está inscrito en un plan de jubilación en el trabajo, regístrese y vea qué tan cerca están sus contribuciones (más los dólares correspondientes) de esas calificaciones. De lo contrario, haga lo mismo con Roth IRA, IRA tradicional, SEP u otro plan que haya configurado usted mismo. (¿No tiene uno? Abrir uno solo es una cuestión de llenar un formulario o dos, y luego financiarlo con transferencias automáticas de cheques). En cuanto al 5 por ciento? Ese es el dinero que querrá sacar de los ahorros y verificar que estará allí cuando lo necesite.
Con Hayden Field