Los beneficios de la vida libre de deudas son fáciles de entender, pero es importante saber qué desafíos enfrentará y cómo superarlos si deja de jugar al crédito.
No usar crédito significa que no tendrá un historial de crédito , tendrá un puntaje crediticio bajo. Esto puede hacer que sea más difícil comprar cosas, y volver a ingresar al mundo de los puntajes de crédito puede ser doloroso si cambian sus planes.
Ahorrando más, gastando menos
Uno de los mayores desafíos del estilo de vida libre de deudas es pagar todo con efectivo. No tiene que ser efectivo en papel; puede ser una tarjeta de débito Para grandes compras, esto puede ser un desafío.
Tendrá que ahorrar una cantidad sustancial de dinero para comprar un vehículo sin financiarlo, y es aún más difícil comprar una casa. Si no va a pedir prestado, se necesita más tiempo, más ahorros o ambos para pagar compras importantes. Para la mayoría de las personas, la solución preferida es esperar más para comprar y comprar cosas menos costosas.
Cómo gastar sin una tarjeta de crédito
- Gastos diarios: puede pagar los gastos diarios (comestibles, recados, entretenimientos, comidas, etc.) con efectivo o con una tarjeta de débito. Efectivo facilita el presupuesto si usa el método de sobre , pero mantener el dinero en efectivo es arriesgado. Una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques le brinda la conveniencia de una tarjeta de crédito, pero solo gastará el dinero que realmente tenga .
- Facturas mensuales: si se ha acostumbrado a pagar facturas mensuales como su teléfono celular, servicios públicos o membresías de gimnasios con una tarjeta de crédito, es un hábito fácil de romper. Cambie a pagos de facturas en línea para que su banco envíe fondos a su facturador mediante cheque o transferencia electrónica. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede configurar las cosas para que el pago se realice automáticamente. Alternativamente, puede pagar estas facturas con su tarjeta de débito.
- Tarjetas prepagas: si no tiene una cuenta de cheques, puede usar una tarjeta de débito prepaga en lugar de una tarjeta de débito estándar. Las tarjetas prepagas están "cargadas" con fondos antes de usarlas, luego puede deslizar la tarjeta o realizar pagos en línea de su saldo cargado. La tarjeta deja de funcionar después de agotar su saldo.
- Débito frente a tarjetas de crédito: las tarjetas de débito y prepagas son más riesgosas para el gasto diario que las tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y acumula cargos, esos fondos provienen directamente de su cuenta de cheques. En general, está protegido contra el fraude y los errores , pero deberá notificar a su banco rápidamente para obtener la mejor protección. El verdadero problema es que su cuenta puede vaciarse temporalmente, lo que provoca que rechace los pagos , y esto puede dar como resultado un efecto dominó de los líos para limpiar. Cuando se roba el número de su tarjeta de crédito, los ladrones gastan el dinero del emisor de la tarjeta, lo que le da tiempo para limpiar todo sin involucrar su cuenta de cheques.
- Fondos congelados: las tarjetas de débito también pueden ser problemáticas cuando se pasa la tarjeta antes de que se conozca la cantidad exacta de sus gastos. Esto generalmente ocurre cuando alquila un automóvil o una habitación de hotel, o cuando abre una pestaña en un club nocturno. El comerciante preautorizará su tarjeta y bloqueará fondos temporalmente en su cuenta corriente . Estos cargos deberían caerse después de unos días, pero numerosos cargos combinados con una cuenta de cheques que se está agotando pueden causar problemas. Puede tener mucho dinero, pero si el banco no le permite usar su dinero, su tarjeta será rechazada y los cheques rebotarán. Mantenga una reserva adicional de efectivo en la cuenta de cheques para evitar problemas, y verifique regularmente el saldo de su cuenta disponible .
- Se requiere tarjeta de débito: las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le pide que ingrese un número de tarjeta de crédito. En casos excepcionales, una agencia de alquiler de automóviles requerirá una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Averigüe con anticipación qué tarjetas son aceptadas o cuáles son los requisitos si solo tiene una tarjeta de débito, especialmente si necesita alquilar un automóvil.
Comprar una casa
Para algunos, la aversión al endeudamiento termina al comprar una casa. Puede ahorrar y pagar en efectivo la mayoría de las cosas, pero las casas pueden costar cientos de miles de dólares, lo que llevaría décadas de ahorro extremo para muchos compradores. Si decide obtener una hipoteca, tendrá que trabajar un poco más duro que la mayoría de los prestatarios debido a su falta de crédito.
- Crédito alternativo: Tendrá que obtener la aprobación en función de factores "alternativos" en lugar de un puntaje de crédito FICO tradicional para obtener la aprobación para un préstamo. Esto limita la cantidad de prestamistas con los que podrá trabajar, ya que algunos prestamistas prefieren no pensar fuera de la caja. También limita los tipos de préstamos disponibles. Lo más probable es que encuentre un préstamo garantizado por el gobierno de EE. UU., Como un préstamo de la FHA . Para determinar su solvencia crediticia, los prestamistas buscarán información sobre los pagos a tiempo regulares que realice, como el alquiler, los servicios públicos y las primas de seguro. Asegúrese de pagar a tiempo por al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.
- Ingresos: Otro factor importante es el ingreso que tiene disponible para pagar un préstamo hipotecario. Al realizar la suscripción manual, que es lo que necesitará si no tiene los prestamistas de crédito tradicionales, es muy probable que necesite ver su proporción de deuda a ingresos inferior al 43 por ciento, y menor es mejor.
- Reservas: también es útil tener dinero en el banco. Si eres un ahorrador sin deudas, probablemente ya estés allí. Cuanto más seguro financieramente esté, más probabilidades tendrá de obtener la aprobación, incluso sin un historial crediticio.
- Estabilidad: los prestamistas buscan algo seguro, o al menos lo más cercano posible. Una larga historia de empleo es útil porque sugiere que continuará ganando un ingreso constante. La industria en la que trabajas también puede ser un factor. El empleo estacional es menos confiable, mientras que un trabajo gubernamental a menudo se considera seguro.
- Es hora de cerrar: sin puntajes de crédito tradicionales, tomar un préstamo incluso más tiempo de lo normal . La suscripción manual es un proceso laborioso porque alguien debe revisar y evaluar todos los detalles. Esta es una seria desventaja si está comprando en un mercado de vendedores, y podría ser frustrante. Comience con el proceso lo antes posible si vive en un mercado dinámico, mucho antes de hacer una oferta.
¿Deberías abandonar el crédito íntegramente?
Antes de deshacerse de la deuda para siempre, sepa por qué es posible que desee un buen crédito para que pueda tomar una decisión más informada.
- No tiene que costar dinero para generar crédito y mantener excelentes puntajes de crédito. Usted solo paga intereses cuando pide dinero prestado. Si no tiene que pedir prestado, use una tarjeta de crédito para gastos diarios y pague la tarjeta cada mes. Tienes un período de gracia de 30 días antes de que se carguen los intereses, por lo que nunca puedes pagar un centavo en intereses, mantener tu crédito y tener la seguridad adicional de una tarjeta de crédito.
- Si alguna vez necesita dinero , es bueno tener un sólido historial crediticio. Una vez más, la deuda es solo un problema si se mantiene por mucho tiempo. Puede mantener abierta una tarjeta de crédito para emergencias; simplemente no la use para comprar más de lo que puede pagar. Vivir sin deudas es atractivo, especialmente después de haber visto tiempos difíciles. Pero si alguna vez cambia de opinión y desea tomar prestado, tendrá que empezar de cero después de dejar que su crédito se agote por completo.
- No puedes borrar el pasado. Incluso si no tiene deuda, su historial de crédito aún existe y puede seguir causando problemas. Con el tiempo, las deudas caerán en sus informes de crédito, y los cobradores no pueden intentar cobrar después de que se haya agotado el plazo de prescripción, pero eso lleva varios años.
- El gasto es el problema. Las tarjetas de crédito y los préstamos fáciles pueden atraerlo a una trampa de deuda. La mala suerte y los problemas de salud pueden empeorar las cosas. La tarea más importante es entender a dónde va tu dinero y por qué has gastado de la manera que tienes. Haga un plan realista y sus posibilidades de éxito sean mucho mejores.