Hay algunas leyes que guían sus derechos en el mundo crediticio. Si no está en la profesión legal, probablemente no leerá el texto de cada una de estas leyes. Como mínimo, debe estar familiarizado con las leyes y sus derechos. Conocer sus derechos y las responsabilidades de los acreedores, prestamistas y otros negocios en la industria crediticia lo ayudará a saber cómo responder adecuadamente a los problemas que surjan.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
La ECOA impide que los prestamistas discriminen a personas o empresas en función de factores no financieros. El ECOA es una de las pocas leyes de consumo importantes que se aplica a los consumidores y las empresas; la mayoría de las demás solo se aplican a los consumidores. La ECOA dice que un prestamista no puede disuadirlo de presentar una solicitud o discriminarlo en base a factores que incluyen:
- carrera
- color
- religión
- estado civil
- edad (a menos que sea demasiado joven para firmar un contrato)
- si el solicitante recibe asistencia pública
Los prestamistas pueden solicitar esta información en ciertas situaciones, pero la información no se puede utilizar para decidir si se otorga crédito y no se puede usar para establecer los términos para los solicitantes que son aprobados. Por ejemplo, los prestamistas no pueden asignar tasas de interés basadas en la edad del solicitante.
El ECOA limita la información que los prestamistas pueden preguntar sobre el cónyuge del solicitante solo en ciertas situaciones, como una solicitud conjunta , cuando confía en los ingresos de su cónyuge para pagar la cuenta, o en los solicitantes hechos en estados de propiedad comunitaria.
El prestamista no puede preguntar si un solicitante es viudo o divorciado. Solo se pueden usar los términos "casado", "no casado" y "separado".
El ECOA se aplica a todas las empresas que extienden crédito y negocios regularmente, como los corredores de hipotecas, que simplemente financian.
Si le ofrecieron términos menos favorables, tiene derecho a saber por qué, pero solo cuando rechaza los términos.
Bajo el ECOA, los prestamistas deben enviar una explicación a los solicitantes cuya solicitud de crédito es denegada. La explicación debe hacerse dentro de los 60 días de la decisión y debe incluir los motivos específicos de la decisión.
La Ley de Informes Crediticios Justos
La FCRA define cómo se puede recopilar y usar la información de crédito del consumidor. Gobierna oficinas de crédito como Equifax, Experian y TransUnion y otras agencias de informes de consumidores.
Bajo la FCRA, usted tiene el derecho de revisar su informe de crédito cuando lo solicite. Puede recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada agencia de informes del consumidor. (Las tres principales agencias de informes de crédito ponen a su disposición su informe anual de crédito gratuito a través de AnnualCreditReport.com).
Tiene derecho a un informe de crédito preciso y puede disputar los errores con las agencias de informes de crédito que deben investigar la información que disputa. Después de recibir su disputa e investigar, la oficina de crédito debe corregir o eliminar la información inexacta.
Dependiendo del tipo de información, la información negativa desactualizada debe eliminarse de su informe de crédito después de siete a diez años.
La FCRA también brinda instrucciones para las compañías que informan información a las agencias de informes crediticios y de crédito.
Estas compañías no pueden informar información incorrecta, deben informarle si la información negativa ha sido reportada a los burós de crédito, deben actualizar la información inexacta que fue previamente entregada a los burós de crédito y no pueden reportar ninguna cuenta que usted les haya notificado. el resultado del robo de identidad.
Usted tiene derecho a saber quién ha accedido a su informe de crédito. Esta información no se le enviará automáticamente, pero se incluirá en una sección separada (consultas) de su informe de crédito.
Tiene derecho a saber si la información de su crédito ha sido utilizada en su contra. Si realiza una solicitud basada en crédito y es rechazada debido a la información en su informe de crédito, la empresa debe notificarle , darle los motivos por los que se le denegó e informarle de su derecho a ver una copia gratuita de el informe de crédito que se utilizó en la decisión.
Puede demandar a negocios que violan sus derechos bajo la FCRA. Puede presentar una demanda en una corte federal por hasta $ 1,000 o sus daños reales.
La Ley de prácticas justas de cobro de deudas
La FDCPA no se relaciona directamente con su crédito, sino que regula lo que pueden hacer los cobradores de deudas de terceros (que sí tienen algún impacto en su crédito) cuando están cobrando una deuda suya. La ley se aplica a las deudas personales, no a las deudas comerciales. La FDCPA es una ley federal que se aplica a todos los cobradores de deudas de terceros, incluso a los abogados de cobro, independientemente del estado en que el cobrador de deudas practique. La mayoría de los estados tienen leyes de cobro de deudas por separado.
En primer lugar, es importante saber que la FDCPA se aplica a cobradores de deudas de terceros, no a la compañía con la que originalmente creó la deuda.
Si un cobrador de deudas se pone en contacto con alguien que usted conoce, un amigo o familiar, para obtener información sobre usted y ponerse en contacto con usted, el cobrador no puede revelar que está cobrando una deuda.
El FDPCA define cuándo los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted, entre las 8 a. M. Y las 9 p.m., a menos que les haya dado permiso para llamarlo en otro momento.
Puede evitar que los cobradores de deudas lo llamen enviándoles una carta de cese y desistimiento para avisarles que desea que se detengan sus llamadas.
Cuando están cobrando una deuda suya, los cobradores no pueden hacer declaraciones falsas, amenazarlo, acosarlo, llamarlo repetidamente para molestarlo o amenazarlo con emprender cualquier acción legal que no se les permita o que no tengan la intención de hacer. para hacer. Por ejemplo, un cobrador de deudas no puede amenazar con demandarlo si no se les permite demandarlo o si no tienen la intención de demandarlo.
Bajo el FDPCA, usted tiene el derecho de demandar a un cobrador de deudas que viola sus derechos . Puede recibir hasta $ 1,000 además de los daños reales y honorarios de abogados.
La ley de la verdad en los préstamos
El TILA define qué información se debe divulgar a los consumidores a los que se ofrecen productos de crédito, incluidas tarjetas de crédito personales y préstamos. La ley no permite tarjetas de crédito comerciales o comerciales ni préstamos. Bajo el TILA, el prestamista debe revelar:
- Tasa de porcentaje anual
- cargos por financiamiento, incluyendo tarifas de solicitud, recargos por mora y multas por pago anticipado
- monto financiado
- calendario de pago
- cantidad total de amortización durante la vigencia del préstamo
Estos detalles no solo deben presentarse al consumidor antes de que firme el crédito, sino que también deben aparecer claramente en los estados de cuenta.
El TILA no restringe la cantidad de intereses que se pueden cobrar y no es específico si se debe otorgar crédito. Simplemente requiere que los prestamistas sean directos sobre cuánto le costará el crédito al consumidor.
A lo largo de los años, se han realizado enmiendas a TILA para que continúe protegiendo a los consumidores. En 2009, la Ley de tarjetas de crédito introdujo cambios significativos en la ley que exige que los emisores de tarjetas de crédito divulguen información sobre precios para productos de crédito cuando emiten tarjetas de crédito nuevas. Otros requisitos bajo la Ley de Tarjeta de Crédito incluyen:
- Las compañías de tarjetas de crédito deben considerar la capacidad del consumidor para pagar antes de emitir una nueva tarjeta de crédito o aumentar el límite de crédito en una existente.
- Dé a los consumidores un aviso previo de 45 días antes de aumentar la tasa de interés
- Enviar estados de cuenta 21 días antes de la fecha de vencimiento
- Divulgar el costo de hacer los pagos mínimos y el tiempo que tomará pagar el saldo con pagos mínimos
- Cargue solo una tarifa por exceso de límite cuando el titular de la tarjeta haya optado por procesar las transacciones que superan el límite
- No ofrecer incentivos tangibles, como camisetas o regalos, a cambio de los consumidores que se inscriban en una tarjeta de crédito.
La Ley de Facturación Justa de Créditos protege a los consumidores de prácticas de facturación injustas y otorga a los consumidores el derecho a disputar, por escrito, los errores en sus estados de cuenta . Mientras se investiga un error de facturación, el consumidor no está obligado a pagar el monto disputado y no puede ser penalizado por retener el pago de los montos que están en disputa.
La Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito
Los consumidores que estén considerando usar los servicios de una compañía de reparación de crédito deben saber cómo la ley los protege. El CROA aplica a cualquier persona o empresa que toma dinero a cambio de mejorar su crédito.
Bajo el CROA, las compañías de reparación de crédito no pueden mentirle a sus acreedores sobre su historial crediticio. Tampoco pueden alentarlo a mentir a los acreedores actuales o futuros.
Las compañías de reparación de crédito tienen prohibido alterar su identidad en un intento de obtener un nuevo historial de crédito.
La compañía debe ser completamente honesta acerca de los servicios que se le brindan. No pueden tergiversar que te están brindando.
No se le debe pedir que pague los servicios antes de que se hayan proporcionado.
Todas las compañías de reparación de crédito tienen que proporcionarle una divulgación que detalla su derecho a obtener un informe de crédito y disputar información incorrecta por su cuenta.
La empresa de reparación de crédito, antes de realizar cualquier servicio para usted, debe darle un contrato y permitirle un período de "enfriamiento" de 3 días después de haber firmado el contrato. Se le permite cancelar el contrato dentro de los tres días sin cargo por cancelación.
Cualquier compañía que le pida que renuncie a sus derechos bajo CROA está violando la ley. Cualquier renuncia que firme no tendrá validez y no se aplicará.
Tratando con negocios que rompen la ley
Puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor acerca de la mayoría de las compañías financieras que violan estos derechos. Con suficientes quejas, la CFPB puede imponer una multa o sanción contra la compañía e incluso puede requerir que la compañía realice reembolsos totales o parciales.
La Comisión Federal de Comercio y su Fiscal General del estado u otras entidades puede presentar una queja sobre compañías que infringen la ley.
Si cree que le deben daños, consulte a un abogado para averiguar el proceso para entablar una demanda contra una compañía que ha violado sus derechos. Conozca otras leyes y negocios de Protección al Consumidor.