Consejos para los titulares de cuentas individuales de jubilación
¿Conoces todas las formas de aprovechar al máximo tu IRA? A continuación hay diez cosas que muchas personas desconocen sobre sus cuentas de jubilación individuales. Apuesto a que hay al menos una cosa en esta lista que no sabías.
01 Cómo usar las contribuciones IRA no deducibles
Dependiendo de sus ingresos, y de si tiene o no un plan de jubilación patrocinado por la compañía a través de su empleador, puede ser elegible para hacer una contribución deducible a una IRA o una contribución regular a una IRA Roth. Pero, ¿sabía usted que si no es elegible para ninguno de los dos, aún puede hacer una contribución no deducible a una IRA y puede usar esta estrategia para convertir lentamente los activos de IRA a una IRA Roth? Es una gran estrategia para aquellos que lo hacen de manera consistente.
02 IRA no tienen "tasas"
Ojalá tuviera un dólar por cada vez que alguien me preguntara dónde podían encontrar las mejores tarifas de IRA. Una IRA no es una inversión. No es una cuenta bancaria tampoco. El término IRA representa un conjunto de reglas fiscales que se aplican a la cuenta y a las inversiones subyacentes en ella. Puede abrir una IRA en un banco, una firma de corretaje o una compañía de seguros. La tasa dependerá del tipo de inversiones dentro del IRA.
03 Usted puede hacer una contribución IRA conyugal
Si tiene un cónyuge que no trabaja, ¿sabía usted que siempre que tenga suficientes ingresos del trabajo puede hacer una contribución IRA conyugal para ellos? Muchas parejas pueden guardar más dinero en cuentas con impuestos favorecidos aprendiendo y usando las reglas del IRA conyugal. Las reglas IRA conyugal también funcionan para Roth IRA. Esta opción de hacer una contribución en nombre de un cónyuge que no trabaja a menudo se pierde. Es una gran manera para que las parejas aumenten sus ahorros.
04 IRA ofrecen protección de acreedores
Al igual que los activos 401 (k), el dinero IRA está protegido de muchas reclamaciones de acreedores. Hasta $ 1 millón de dinero de IRA está protegido contra la bancarrota según la ley federal. Esta protección puede no aplicarse al dinero IRA heredado, pero se aplicará a cualquier dinero de IRA de sus propias contribuciones y a todos los saldos transferidos a una cuenta IRA de un plan 401 (k) u otro plan de la compañía. Como cuestión de hecho, para el dinero transferido a una cuenta IRA de un plan de empresa, la protección de los acreedores puede extenderse más allá de $ 1 millón. Las leyes estatales individuales determinan si está protegido contra otras reclamaciones de acreedores. Se debe considerar la protección de este acreedor antes de cobrar un 401 (k) para cancelar la deuda.
05 Cómo usar las reinversiones de IRA para consolidar los antiguos 401 (k) s
Las personas con dinero piensan que si sacan dinero de su plan 401 (k) no pagarán impuestos sin importar qué. Esto no es verdad. Puede mover las antiguas 401 (k) a IRA usando lo que se denomina transferencia o transferencia. Mientras lo haga correctamente no es una transacción imponible. Esto se debe a que no realiza un retiro; simplemente está transfiriendo dinero de una cuenta con impuestos diferidos a otra.
06 Las designaciones de beneficiarios de IRA prevalecen sobre su voluntad y confianza
¿Crees que tu voluntad te tiene cubierto? Piensa otra vez. Su designación de beneficiario de IRA anula lo que está en su testamento o confianza. Este es uno de los mayores errores que veo que hacen las personas cuando hacen su planificación patrimonial. Tener una confianza y un deseo es genial! Deberías hacerlo. Pero también debe revisar cada cuenta y actualizar las designaciones de beneficiarios que tenga archivadas. Muchas personas tienen cuentas antiguas que aún tienen un ex nombrado como beneficiario. En algunos casos, esto puede ser lo que desea, pero si eso no es lo que desea, deberá obtener la documentación adecuada para cambiarlo.
07 Usted puede ser dueño de bienes raíces en cuentas IRA
Sí, puede ser propietario de bienes inmuebles en su IRA. Eso no significa que necesariamente deba hacerlo, pero cuando se hace correctamente, es perfectamente legal. Sin embargo, los bienes inmuebles en cuentas IRA pueden ocasionar algunos problemas, así que aprenda todos los pros y contras antes de ir por este camino. Si no sigue las reglamentaciones del IRS, puede descalificar toda su cuenta IRA con este tipo de activo. Eso podría ser un error costoso.
08 IRA han requerido distribuciones
Cuando cumpla 70 años y medio, debe comenzar a retirar fondos de su cuenta IRA tradicional y otras cuentas calificadas, como 401 (k) s. Hay una fórmula que se usa cada año que determina cuánto debe retirar. Si no toma su distribución mínima requerida (RMD) se aplica un impuesto de multa. Los RMD no se aplican a Roth IRA a menos que usted herede uno de un no-cónyuge; entonces ellos se aplican.
09 Impuestos sobre retiros de IRA
No hay una tasa de impuesto especial que se aplique a los retiros de IRA. El monto del retiro aparece en la primera página de su declaración de impuestos, al igual que cualquier otra fuente de ingresos. El total de todos sus ingresos y deducciones es lo que determina su tasa de impuestos. Sacar más provecho de su IRA en un año calendario puede hacer que una parte de sus ingresos se grava a una tasa más alta. Al planear con anticipación, a menudo puede cronometrar los retiros de su cuenta IRA para minimizar la cantidad de impuestos que pagará en la jubilación.
El dinero de 10 IRA se puede mover de regreso a un 401 (k)
Muchos planes 401 (k) le permiten transferir dinero de IRA nuevamente al plan 401 (k) . Esto a veces se denomina reinversión inversa. Hay momentos en los que dicha transferencia inversa puede tener mucho sentido, como evitar los RMD si todavía está trabajando a los 70, convertir IRA no deducibles en Roth IRA, o usar fondos de bajo costo si se ofrecen en el interior. de su plan 401 (k). Un planificador financiero creativo puede ayudarlo a explorar todas las opciones legales disponibles para ver si una reinversión inversa tiene valor para usted.