- cuánto tiempo va a pagar el préstamo
- cuánto será cada pago
- la cantidad total que pagará por el placer de comprar cosas con el dinero de otra persona
Nunca obtendrá la perfección en ninguna categoría, pero es importante saber exactamente qué significa jugar para obtener una buena oferta en una categoría para las otras categorías.
Por ejemplo, supongamos que desea obtener un préstamo de auto de $ 10,000, y está decidiendo si el préstamo debe ser de 1, 2, 3, 4, 5, 6 o 7 años (12, 24, 36, 48). , 60, 72 u 84 meses, respectivamente). Supongamos que la tasa de interés que se le ofrece en todos los préstamos es del 5 por ciento anual.
Primero, consideremos el mayor "shock de billetera" de cualquier préstamo: el pago mensual. Aunque está lejos de la consideración más importante de cualquier préstamo, sin duda es crítico que pueda pagar este pago cada mes sin forzar su presupuesto o invertir en ahorros.
¿Cuánto pagará cada mes por cada período de préstamo de auto?
- 12 meses: $ 856.07
- 24 meses: $ 438.71
- 36 meses: $ 299.71
- 48 meses: $ 230.29
- 60 meses: $ 188.71
- 72 meses: $ 161.05
- 84 meses: $ 141.34
Claramente, si está buscando minimizar su pago mensual, el plan de 84 meses es un ganador. Pero probablemente también notará que no hay una gran diferencia entre el pago que hará una vez que el número de años aumente: ¿cuál es la gran diferencia, se preguntará, entre un préstamo de 60, 72 y 84 meses?
La respuesta, amigos míos, es interesante.
La razón por la que los bancos, los concesionarios de automóviles y otras instituciones financieras están dispuestos a prestarle dinero es porque ganan dinero haciendo eso. Cuanto más tiempo alargue la duración de su préstamo, más tiempo le pagará a otra persona para que pueda hacerlo.
¿Cuánto interés estaría pagando en total en diferentes términos de préstamo?
- 12 meses: $ 272.90
- 24 meses: $ 529.13
- 36 meses: $ 789.52
- 48 meses: $ 1,054.06
- 60 meses: $ 1,322.74
- 72 meses: $ 1,595.05
- 84 mes: $ 1,872.48
¿Vale la pena pagar $ 550 adicionales para extender la duración de su préstamo de 5 años a 7? Tal vez. Pero tal vez lo reconsiderarás cuando veas qué porcentaje del dinero que estarías gastando irá a forrar el bolsillo de tu prestamista en lugar de pagar por tu auto.
Qué porcentaje del préstamo es interés para cada duración del préstamo para automóviles:
- 12 meses: 2.66 por ciento
- 24 meses: 5.03 por ciento
- 36 meses: 7.32 por ciento
- 48 meses: 9.54 por ciento
- 60 meses: 11.68 por ciento
- 72 meses: 13.76 por ciento
- 84 meses: 15.77 por ciento
Eso significa que si eliges el préstamo a 7 años, un 15 por ciento del monto que pagas se destinará no a tu automóvil , sino directamente al banco.
Entonces, ¿cuándo tiene sentido obtener un préstamo para automóvil de 84 meses y cuándo no?
Cuando tiene sentido ir con un préstamo de 84 meses:
- Si tiene problemas de dinero. Aunque le aconsejo que considere tomar el autobús u otro transporte público si le tomará 8 años pagar un activo en depreciación que es poco probable que dure mucho tiempo, si realmente necesita un vehículo y realmente solo puede pagarlo el pago mensual más bajo posible, tome el préstamo.
- Lo siento , la respuesta anterior es la única buena razón para ir con un préstamo extendido.
Cuando no tiene sentido ir con un préstamo de 84 meses:
- Si puede pagar un pago mensual más alto. Realmente, ¿por qué prolongarías la agonía de deber dinero a alguien más? Si puede pagar cómodamente un pago mensual más alto, no tiene sentido financiero arrastrarlo.
- Si tiene financiamiento alternativo disponible. ¿Puede pedir prestado dinero de un pariente para comprar un vehículo? Si es así, debería considerar hacerlo para ahorrarse un interés innecesario.
- Si realmente no necesitas un vehículo. Si vive en una zona metropolitana importante con transporte público confiable, o si puede compartir el viaje con un vecino, debe preguntarse si realmente vale la pena pagar miles de dólares en intereses, sin mencionar el alto costo de mantener , aprovisionando de combustible y asegurando un vehículo.