Devolver su automóvil a su prestamista, también conocido como reposesión voluntaria, podría ser una buena opción. Pero es importante entender cómo funciona el proceso antes de dejar las llaves.
¿Qué es la recuperación voluntaria?
En reposesión voluntaria, devuelve su vehículo a su prestamista cuando no puede hacer los pagos.
Usted le informa a su prestamista que no hará los pagos en el futuro y que quiere entregar el automóvil. Luego, establece una hora y un lugar, trae el vehículo (así como un viaje a casa) y entrega las llaves.
El proceso es voluntario porque usted solicita y organiza todo en lugar de esperar que su prestamista venga a recoger el vehículo.
Cuando obtiene un arrendamiento o préstamo para el automóvil, el vehículo que compra asegura el préstamo .
En otras palabras, su prestamista puede tomar (o "embargar") el vehículo y venderlo si deja de realizar pagos. El producto de las ventas amortiza su préstamo, y puede dejar de hacer pagos, pero es posible que el préstamo no se pague por completo. Si todavía hay un saldo pendiente de pago, aún debe dinero por el préstamo.
¿Por qué ser voluntario?
Con una reposesión voluntaria, eliminas el caos y el costo de tratar con el hombre repo.
Experiencia más sencilla: en una reposesión estándar (no voluntaria), los prestamistas envían un agente de reposesión para recoger el vehículo, y nunca se sabe cuándo sucederá.
El agente puede obtener el vehículo de su casa, su trabajo o donde lo deje estacionado. Los agentes de reposesión pueden seguirte, o pueden usar el GPS para ubicar el vehículo. Si no está listo para entregar su automóvil, esto puede ser una situación incómoda y productora de ansiedad: ¿qué pasa si toman su automóvil cuando está lejos de su hogar y necesita recoger a sus hijos?
Costo: la reposesión tradicional es costosa. Pero puede informar voluntariamente a su prestamista que no realizará pagos en el futuro y hacer arreglos para entregar su automóvil. Establece una hora y un lugar, trae el vehículo (además de un viaje a casa) y entrega las llaves.
¿Historial de crédito? Otro efecto persistente de reposesión, ya sea voluntario o no, es el daño a su crédito. Sin embargo, entregar tu vehículo voluntariamente puede potencialmente hacer menos daño.
¿La reposición perjudicará su crédito?
Su crédito sufrirá cada vez que incumpla con un préstamo . Los puntajes de crédito intentan determinar si dejará de hacer pagos o no , y basan la predicción principalmente en si lo hizo o no en el pasado. Pero nada es permanente: los incumplimientos generalmente caen de sus informes crediticios después de siete años, y sus puntajes deberían comenzar a mejorar en unos pocos años después de la recuperación. Incluso puede reconstruir su crédito después de la recuperación obteniendo nuevos préstamos y pagándolos en los años siguientes.
Una reposesión voluntaria es esencialmente lo mismo que una recuperación involuntaria: un préstamo en mora. Cualquiera de los dos arrastrará hacia abajo sus puntajes de crédito. Pero hay una pequeña diferencia: una rendición voluntaria aparece de manera diferente en sus informes de crédito, y eso podría importarle a alguien que lea su informe manualmente.
Por ejemplo, un oficial de préstamos en una cooperativa de crédito pequeña puede leer cada artículo en su informe. Los modelos computarizados de puntaje, por otro lado, probablemente no tratarán las entregas voluntarias de manera diferente.
Si alguien le dice que una recuperación voluntaria no perjudicará su crédito, evalúe los prejuicios que esa persona tiene. ¿Se beneficiarán financieramente (vendiéndole un producto o servicio, por ejemplo) si decide recuperar su automóvil? Si es así, busca consejos en otro lado.
La comunicación es clave
Es aconsejable comunicarse con los prestamistas cuando tenga problemas con los pagos. Hacerlo abre la puerta a alternativas, y la reposesión voluntaria es solo una alternativa disponible. Si es proactivo, puede encontrar que su prestamista está dispuesto a trabajar con usted. Ganarán más si conserva el automóvil, incluso si tienen que modificar el préstamo reduciendo sus pagos o la tasa de interés.
Aún así, es posible que se beneficie más devolviendo el automóvil.
Si solo deja de hacer los pagos, su prestamista asumirá que tiene la intención de quedarse con el auto mientras lo permitan. Eventualmente enviarán un hombre de repo (y la Ley de Murphy dice que llegará en el peor momento posible), y usted se quedará con todos los costos. Incluso si la reposesión es su única opción, es mejor comunicarse.
¿Qué pasa con las compañías que ofrecen negociar con su prestamista por usted? Ten cuidado. Su mejor opción es trabajar directamente con su prestamista. Los equipos de terceros que prometen la modificación de un préstamo a veces pueden empeorar las cosas.
¿No puedes vender el auto?
Cuando su prestamista venda un automóvil embargado, probablemente no se venderá al mejor precio posible. Los prestamistas están obligados por ley a obtener un precio decente o "comercialmente razonable", pero eso es probablemente menos de lo que obtendría si vendiera el automóvil usted mismo. Desafortunadamente, puede ser difícil vender el auto.
El desafío es que su prestamista tiene un gravamen sobre el vehículo, por lo que no puede transferir el título a un comprador hasta que se libere el gravamen. Para vender el automóvil usted mismo, primero deberá pagar el préstamo, lo cual es posible como parte de una venta. Por supuesto, si tuviera suficiente dinero para pagar el préstamo, probablemente solo seguiría haciendo pagos. Vender el auto por su cuenta puede ser una opción si tiene efectivo disponible (o un comprador flexible) y solo quiere salir del préstamo.
Cómo mantener el auto
Cuando se enfrenta con la recuperación, hay varias formas de salir. Puede conservar su automóvil (o recuperarlo) si canjea el vehículo o restablece el préstamo, y puede evitar la recuperación mediante la declaración de quiebra y la obtención de protección bajo una suspensión automática. Lea más acerca de esas opciones en nuestra descripción general de reposesión .