¿Qué banco es el mejor?
¿Qué necesita usted hoy? ¿En cinco años?
Probablemente tenga una razón para buscar cuentas bancarias y querrá satisfacer sus necesidades inmediatas.
Por ejemplo, tal vez necesite un lugar para depositar su cheque de pago , o tiene la esperanza de usar un banco que cobra tarifas más bajas que su banco actual. Eso está bien y bien, pero aleja y piensa en cómo tus necesidades pueden cambiar en los próximos años. Tenga en cuenta esas necesidades futuras a medida que evalúa los bancos.
Las cosas cambian y es difícil predecir el futuro, por lo que la mayoría de la gente comienza centrándose en las cuentas corrientes y de ahorro.
Tarifas y tarifas
Preste mucha atención a las tarifas y tarifas mientras compra un banco: ¿cuánto ganará con los ahorros, cuánto paga con los préstamos y cuánto paga por el mantenimiento y las transacciones?
Para verificar y ahorrar, las tarifas bajas son especialmente importantes. Una tasa de interés ligeramente diferente sobre los ahorros no lo hará ni lo perjudicará financieramente, pero los honorarios mensuales de mantenimiento y las multas por sobregiros pueden hacer mella grave en su cuenta.
Cuando se trata de ganar intereses sobre ahorros o certificados de depósito (CD) , incluso una diferencia de 1% APY podría no ser tan impresionante.
Si solo tiene $ 3,000 en ahorros, esa es una diferencia de $ 30 por año entre bancos. Si uno de esos bancos cobra $ 10 por mes solo para mantener su cuenta abierta, la opción obvia es ir con el banco que tenga tarifas más bajas.
Cuando pide dinero prestado, ni siquiera tiene que pedir prestado a su banco. Puede obtener un préstamo de una cooperativa de ahorro y crédito nueva cuando compra un automóvil, por ejemplo (comprarle a un determinado concesionario puede hacerlo elegible para convertirse en miembro de esa unión de crédito).
También hay muchos buenos prestamistas en línea : a menudo cobran menos que los bancos locales y las cooperativas de crédito. Si pide prestado para comprar una casa , un corredor de hipotecas puede (y debe) comprar entre numerosos prestamistas por usted, y no tiene que ser un cliente en todos los bancos potenciales.
Tipos de bancos
Hay varios tipos de "bancos" que puede usar. La mayoría de ellos ofrecen productos y servicios similares (especialmente si solo está buscando cuentas corrientes o de ahorro y una tarjeta de débito para gastar ), pero existen diferencias.
Los grandes bancos son los nombres que conoces. Verá numerosas sucursales en las esquinas concurridas de las grandes ciudades y leerá sobre ellas en las noticias. Estas instituciones tienen operaciones nacionales (y multinacionales).
- Productos y servicios disponibles: casi cualquier cosa que puedas imaginar (y más)
- Los honorarios tienden a ser altos, pero es posible obtener la exención de tarifas (con depósito directo, por ejemplo)
- Las tasas de ahorro y CD generalmente no son las más altas
- Las ubicaciones de sucursales y cajeros automáticos son numerosas si le interesa realizar operaciones bancarias en persona
Los bancos locales operan en áreas geográficas más pequeñas. Tienden a tener un enfoque más comunitario, y son una parte importante de su economía local.
- Productos y servicios disponibles: para la mayoría de los consumidores, todo lo que necesita (las grandes empresas y los más ricos pueden necesitar ciertos servicios de otros proveedores)
- Los honorarios tienden a ser razonables, y las exenciones de tarifas a menudo están disponibles
- Las tasas de ahorro y CD varían, pero tenga cuidado con los "especiales" publicitados
- Las ubicaciones de sucursales y cajeros automáticos están disponibles localmente, pero es posible que tenga que pagar tarifas fuera de la red si el banco no participa en una red nacional de cajeros automáticos.
Las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro con un fuerte enfoque comunitario . Para abrir una cuenta, deberá calificar y unirse como un "miembro", pero este proceso generalmente es más fácil de lo que cree .
- Productos y servicios disponibles: para la mayoría de los consumidores, todo lo que necesita (las cooperativas de crédito más pequeñas pueden ofrecer un poco menos, pero siempre puede encontrar cuentas corrientes y de ahorro)
- Los honorarios tienden a ser bajos, y es más fácil encontrar cheques gratis
- Las tasas de ahorro y los CD a menudo son más altos que los grandes bancos, pero más bajos que los bancos en línea
- Las ubicaciones de sucursales y cajeros automáticos son limitadas, a menos que su cooperativa de ahorro y crédito participe en sucursales compartidas (la mayoría de ellas lo hace), lo que proporciona miles de ubicaciones gratuitas en todo el país.
Los bancos en línea se han establecido como una opción sólida, y vale la pena tener una cuenta solo en línea, incluso si no la usa con regularidad. Dicho esto, ir al 100% en línea con su dinero puede ser complicado: las ubicaciones físicas aún tienen un propósito
- Productos y servicios disponibles: cuentas corrientes y de ahorro gratuitas son la principal atracción, pero otros productos pueden estar disponibles
- Los honorarios tienden a ser bajos: la mayoría de las cuentas son gratuitas a menos que reboten cheques o soliciten ciertas transacciones (como transferencias bancarias , por ejemplo)
- Las tasas de ahorro y CD a menudo son más altas que las que puede encontrar en cualquier otro lugar
- No existen sucursales y cajeros automáticos , pero los bancos en línea participan en redes nacionales robustas o reembolsan las tarifas de los cajeros automáticos (hasta ciertos límites)
Todos los tipos de bancos enumerados anteriormente pueden ofrecer cuentas de cheques comerciales básicas y otros servicios.
Tecnología y conveniencia
A medida que delimita su lista, observe las características importantes que usará en la vida cotidiana. No quiere que tratar con su banco sea una experiencia miserable.
Depósito a distancia: si alguna vez te pagan con un cheque físico, la forma más fácil de depositarlo es tomar una foto con la aplicación de tu banco .
Transferencias de banco a banco: busque bancos que ofrezcan transferencias electrónicas gratuitas a otras cuentas bancarias. Esto es estándar en la mayoría de los bancos en línea, pero los bancos físicos también pueden hacerlo. Esto hace que sea mucho más fácil administrar su dinero y cambiar de banco.
Envío de mensajes de texto y alertas por correo electrónico: todos nos ocupamos, y es bueno recibir noticias de su banco si algo está sucediendo en su cuenta. Es posible que también desee una actualización rápida de su saldo bancario sin iniciar sesión en su cuenta. Los bancos con opciones de mensajes de texto y alertas automáticas facilitan las operaciones bancarias.
Depósitos en cajeros automáticos: ir a una sucursal durante el horario bancario no siempre es posible (o conveniente). Los depósitos en cajeros automáticos le permiten depositar en su calendario e incluso agregar fondos a algunos bancos en línea.
Horario del banco: si realiza el banco en persona, ¿son las horas adecuadas para sus necesidades? Algunos bancos y cooperativas de ahorro y crédito ofrecen horarios de fin de semana y de tarde (al menos en el drive-through).
Una palabra sobre seguridad
Se supone que los bancos son un lugar seguro para tu dinero. Asegúrese de que cualquier cuenta que use esté asegurada, preferiblemente por el gobierno de EE. UU .:
- Los bancos deben contar con el respaldo del seguro de la FDIC
- Las cooperativas de crédito con seguro federal deben contar con el respaldo del NCUSIF
Si un banco o cooperativa de crédito falla , no debe perder dinero mientras sus depósitos estén por debajo de los límites máximos (actualmente $ 250,000 por depositante por institución, y es posible tener más de $ 250,000 de "su" dinero cubierto en un banco) .
Abrir cuentas
Una vez que haya elegido una cuenta, es hora de pasar por las formalidades de abrirla y financiarla. Algunas instituciones te permiten hacer todo en línea , y esa es una opción rápida y fácil si eres experto en tecnología. De lo contrario, planifique una visita a la sucursal y traiga una identificación y un depósito inicial (dinero en efectivo, o puede escribir un cheque o hacer una transferencia electrónica).
Si se va a mudar a un banco nuevo, use una lista de verificación para asegurarse de que no se pierda nada . No quiere perder pagos ni pagar tarifas por ningún error.
Multiples cuentas
Probablemente no haya una sola mejor cuenta bancaria. Diferentes bancos tienen diferentes fortalezas. Los bancos en línea pagan el mayor interés en sus ahorros. Los prestamistas en línea y las cooperativas de crédito son una excelente opción para préstamos personales y préstamos para automóviles. Está bien tener más de una cuenta bancaria; es aconsejable obtener las mejores características donde sea que pueda encontrarlas. Mientras no pague tarifas múltiples a múltiples bancos, puede tener tantas cuentas bancarias como desee.