Estos préstamos también se conocen como "préstamos de firma" porque su firma en el contrato de préstamo es todo lo que usted trae a la mesa.
Promete pagar, pero no respalda esa promesa con una garantía .
Tipos de préstamos no garantizados
Deuda no asegurada viene en varias formas.
- Las tarjetas de crédito son una forma común de préstamo no garantizado. Aunque no pienses en ellos como "préstamos", tomas prestado dinero cuando pasas con una tarjeta de crédito.
- Los préstamos estudiantiles a menudo no están garantizados. Aunque algunas personas retiran dinero de sus casas para pagar la escuela, los préstamos estudiantiles puros a través del Departamento de Educación generalmente no están garantizados .
- Los préstamos "personales" , disponibles en bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, son préstamos no garantizados que puede usar para cualquier propósito que desee .
Comparar y contrastar
Para reforzar el concepto, puede ser útil observar préstamos que no son préstamos no garantizados.
Los préstamos para automóviles generalmente son préstamos garantizados. Cuando pide prestado para comprar un automóvil (o toma prestado el título de su automóvil ), el prestamista tiene derecho a llevarse su automóvil si deja de hacer los pagos.
Los préstamos hipotecarios también están garantizados.
Ya sea que solicite un préstamo para la compra de su vivienda o que obtenga una segunda hipoteca , se arriesga a que lo obliguen a salir de su hogar mediante una ejecución hipotecaria si no cancela el préstamo.
Los préstamos comerciales pueden ser garantizados o no garantizados. Si su prestamista requiere que haga una garantía personal , es posible que tenga que pignorar su casa u otros activos como garantía.
Incluso con préstamos garantizados, es posible dañar su crédito si deja de realizar pagos. El hecho de que el prestamista tome su garantía no cambia eso.
De hecho, a veces los prestamistas venden garantías, pero los ingresos de las ventas no son suficientes para pagar el saldo de su préstamo. Cuando eso sucede, usted pierde el activo, daña su crédito y aún debe dinero en el trato debido a un juicio de deficiencia .
Además, los prestamistas pueden cobrarle multas, lo que aumenta la cantidad que debe. Eventualmente, los prestamistas pueden emprender acciones legales, y pueden tomar efectivo de sus cuentas bancarias o embargar sus salarios.
Aprobación para préstamos no garantizados
Para obtener un préstamo garantizado, no necesita prometer nada como garantía. En cambio, el prestamista evaluará su solicitud de préstamo en función de su capacidad para pagar (en contraposición a la capacidad del prestamista para vender sus activos y cobrar lo que debe).
Los prestamistas consideran varios factores para decidir si es probable que pague.
Su crédito: los prestamistas verifican su historial de préstamos para ver si en el pasado ha cancelado exitosamente los préstamos. De acuerdo con la información en sus informes de crédito , una computadora crea un puntaje de crédito , que es un atajo para evaluar su solvencia crediticia. Para obtener un préstamo sin garantía, necesitará un buen crédito.
Si ha hecho muy pocos préstamos en el pasado (o tiene mal crédito porque ha pasado por tiempos difíciles en el pasado), es posible reconstruir su crédito con el tiempo.
Sus ingresos: los prestamistas quieren asegurarse de tener suficientes ingresos para pagar los nuevos préstamos. Cuando solicite un préstamo (garantizado o no), los prestamistas le pedirán un comprobante de ingresos. Sus comprobantes de pago, declaraciones de impuestos y estados de cuenta bancarios probablemente proporcionarán suficientes pruebas de ingresos. Luego, los prestamistas evaluarán la carga del nuevo pago de su préstamo en relación con su ingreso mensual. Por lo general, hacen esto calculando una relación deuda / ingreso .
Si no puede calificar para un préstamo no garantizado en función de su crédito e ingresos, es posible que aún tenga opciones .
- Cofigmante: Un enfoque es pedirle a un cofirmante que lo ayude a obtener la aprobación, pero esto puede poner a todos en una situación difícil . El cofirmante será 100% responsable de pagar la deuda si no puede hacerlo por algún motivo.
- Deuda asegurada: también puede tratar de prometer colateral. Sin embargo, corre el riesgo de perder activos si no puede mantenerse al día con los pagos. Puede prometer activos físicos, pero también puede usar efectivo en una cuenta bancaria u otros activos financieros para asegurar un préstamo .
- Préstamo menos: si sus razones de deuda a ingresos están causando problemas, un préstamo más pequeño debería resultar en pagos mensuales más bajos . Si aún puede lograr lo que necesita con menos deudas, eso podría funcionar bien para todos.