Su seguro de hogar tiene una cláusula sobre vacantes; ¿sabes cuándo se aplica?
Deberá entender por qué se considera que la casa está desocupada y asegurarse de estar bien informado sobre los cambios que ocurrirán en la póliza de seguro de su hogar una vez que esté vacante. Repase los principios básicos de las viviendas vacías y los seguros aquí para que pueda están preparados para tomar las mejores decisiones para proteger la propiedad y su inversión mientras la casa está vacante.
Definición de permiso de vacante
Un permiso de vacante es un endoso agregado a una póliza de propietario que extiende su seguro de hogar para mantener la cobertura y asegurar la propiedad mientras está vacante. Un permiso de vacante por lo general se emite por un período de tiempo específico y reduce la cobertura de su seguro. Una casa se considera vacante y requiere un permiso de vacante en la póliza de seguro cuando los habitantes de una casa ya no viven allí y no tienen intención de regresar, o cuando una casa que se acaba de comprar no ha sido habitada todavía. Un permiso de vacante es útil para garantizar que su hogar permanezca asegurado durante el período de vacante.
Tendrá que completar un cuestionario de permiso de vacante para solicitar un permiso de vacante. Sin un permiso de vacante, un hogar vacante puede no estar asegurado debido a las exclusiones en la póliza de propietario de una vivienda y los reclamos pueden ser denegados.
¿Cómo cambia un permiso de vacante la cobertura de mi seguro de hogar?
Es importante entender que el permiso de vacante altera la cobertura del contrato de seguro.
Un permiso de vacante limitará las coberturas o reducirá la cobertura como resultado del nuevo estado del hogar porque las compañías de seguros perciben un mayor riesgo cuando una casa no está ocupada. Si tenía una póliza de seguro de vivienda para todos los riesgos o abierta, se cambiaría. Los permisos de vacantes usualmente restringirán la cobertura a lo básico, como el fuego y eliminarán coberturas importantes como el daño causado por el agua, entre otros. Si no tiene un permiso de vacante y su casa está vacante, entonces su hogar puede quedar completamente sin seguro y cualquier reclamo que ocurra durante el tiempo de la vacante puede ser denegado.
¿Cuándo es un hogar vacante?
La definición de vacante para fines de seguro es directa. Una casa se considera vacante cuando no hay habitantes. Sin embargo, puede ser confuso de entender debido a todas las diferentes circunstancias que causan la vacante. Aquí hay una definición sólida, seguida de ejemplos, que deberían ayudar a poner el significado del término vacante en perspectiva, por lo que nunca terminará con un hogar sin seguro debido a una vacante.
Definición de casa vacante
La definición de estar vacante es cuando:
- está recién comprado, o es una nueva construcción, y los habitantes aún no se han mudado.
- cuando los habitantes de la casa se han ido y no tienen intención de regresar, independientemente de si la casa está amueblada o no, o el motivo de la partida. En el momento en que los habitantes no vuelvan a vivir allí; está vacante
Ejemplos de cuando se requiere un permiso de vacante
Cada póliza de propietario y condominio tiene una cláusula que especifica el período de tiempo que una vivienda puede estar vacante antes de que no esté asegurada. Las pólizas de seguro también especifican que, como condición del seguro, se debe avisar al seguro cada vez que haya un cambio importante en el riesgo. Un cambio en la ocupación es uno de estos cambios.
Generalmente, dependiendo de su compañía de seguros, el requisito de un permiso de vacante podría comenzar una vez que la casa se considere vacante por 30 días. Debe comunicarse con su representante o agente de seguros para verificar los requisitos exactos de su póliza de seguro ya que cada compañía es diferente. Hay muchas circunstancias diferentes en las que puede necesitar un permiso de vacante, en general, es cuando se ha cumplido la definición de vacante, pero aún necesita asegurar la propiedad.
Un nuevo hogar
Si acaba de comprar una casa nueva, la casa estará vacante hasta que se mude. Normalmente, esto ocurrirá dentro de unas pocas semanas de la fecha de compra, por lo que normalmente no se requiere un permiso de vacante porque el período de vacante cae dentro de lo aceptable término por el cual el hogar puede estar vacante de acuerdo con la redacción de la póliza de seguro de su hogar. Sin embargo, si transcurren más de unas pocas semanas antes de que usted se mude, debe discutir esto con su compañía de seguros para ver si necesita un permiso de vacante. Cada vez que compre una nueva casa y no se mude de inmediato, debe avisar a nuestro agente de seguros para que se aseguren de tener el seguro adecuado.
Ejemplo: Christina se mudará a Nueva York por su trabajo, pero solo será transferida en 4 meses. Para adelantarse al juego, comenzó a hacer compras desde casa temprano y tuvo la suerte de encontrar el nuevo hogar perfecto. Era el primer seguro de hogar de Christina, por lo que realmente no entendía qué diferencia haría cuando se mudara. Afortunadamente, su agente de seguros le preguntó sobre sus planes para la mudanza y le aconsejó que ya que oficialmente no se mudaría a varios meses, podrían obtener un permiso de vacante rellenando el cuestionario. El costo fue un poco más, pero esto protegió la inversión de Christina y se aseguró de que estuviera asegurada hasta que se mudó.
Cuando una casa está a la venta
A veces las personas compran una casa nueva y se mudan a la nueva casa antes de que se venda la anterior. Mientras el otro hogar está en el mercado porque los habitantes se mudaron sin intención de regresar, el hogar está por lo tanto vacante. Requiere un permiso de vacante.
- Propina:
Asegurar su casa vieja y su nueva casa con la misma compañía de seguros puede otorgarle un poder de negociación adicional con su compañía de seguros o ventajas que facilitarán el proceso de asegurar su vivienda vacante.
Para una herencia o debido a la muerte del asegurado primario
Una de las situaciones más difíciles es cuando un hogar queda vacante debido a una muerte y los miembros de la familia tienen que lidiar con el seguro. Cuando el asegurado principal nombrado o los habitantes de un hogar han fallecido, el hogar se considera vacante porque el habitante no tiene intención de regresar.
- Propina:
Si el asegurado principal designado falleció, pero otros miembros de la familia todavía viven en el hogar, la compañía de seguros puede considerar mantener el seguro del hogar como una póliza normal para un marco de tiempo específico cuando los otros residentes vivían allí todo el tiempo. Por ejemplo, si una madre muere y los hijos adultos viven en el hogar, entonces la situación no ha cambiado, por lo que el hogar no está técnicamente vacante, la política del hogar se cambiará por el nombre de la finca y los habitantes podrán capaz de continuar viviendo allí asegurado como antes de la muerte por un período de tiempo determinado por la suscripción. Sin embargo, se debe avisar a la compañía de seguros para que puedan hacer los cambios o, de lo contrario, la póliza de seguro no puede pagar en un reclamo debido a un cambio material en el riesgo.
¿Qué sucede si una casa está desocupada, pero no hay permiso de vacante?
Si su casa está desocupada de acuerdo con los términos y condiciones de la póliza de seguro de su hogar, y no aconseja a la compañía de seguros y obtiene un permiso de vacante, incluso si "no sabía" o se olvidó de decirles, puede tener una problema principal porque su contrato es específico ya que no cubre las viviendas vacías. Incluso si tiene una carpeta de seguros que demuestre que su casa está asegurada, no importa si no especifica que tiene un permiso de vacante. Si su casa está desocupada y tiene un reclamo, y no tenía un permiso de vacante, su reclamo podría denegarse, y su contrato de seguro podría considerarse nulo e inválido. Debe hablar con su agente de seguros o compañía de seguros cada vez que su situación cambie (lo que se conoce como un cambio importante en el riesgo) de su propiedad. No te dejes sin seguro.
¿Cuánto cuesta un permiso de vacante?
De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, un hogar vacante podría costar el doble o más que una póliza regular para propietarios de viviendas. El permiso de vacante es una solución temporal e incluirá un cambio en la prima por el término del permiso. Es frustrante para muchas personas porque ven una reducción en la cobertura del seguro durante una vacante, pero a veces pagan más. Algunas compañías de seguros tienen opciones que no cuestan tanto, pero depende de su compañía de seguros. Si ve tarifas muy altas, es posible que desee darse una vuelta, especialmente si esto es algo que no se puede resolver rápidamente. El objetivo a largo plazo debería ser conseguir que la vivienda esté ocupada o se venda lo antes posible para ahorrar dinero y eliminar los riesgos.
¿Por qué un hogar vacante es un problema para el seguro del hogar?
Los incidentes de reclamos y cosas potenciales que podrían salir mal con un hogar vacante son mucho mayores que aquellos en una situación en la que alguien vive en un hogar a tiempo completo. Cuando un hogar está vacío, existe un mayor riesgo de robo, vandalismo, incendio y todo tipo de daños. Cuando no hay nadie presente para ver lo que está sucediendo en un hogar o para darse cuenta cuando las cosas van mal, tiene sentido que el riesgo sea mayor para que ocurra un reclamo o daño.
¿Están los contenidos asegurados bajo un permiso de vacante?
Si necesita contenidos asegurados bajo el permiso de vacante, asegúrese de mencionarlo a su compañía de seguros, puede haber un cargo adicional dependiendo de su circunstancia.
¿Por cuánto tiempo es bueno un permiso de vacante en un hogar vacante?
Los permisos de vacantes generalmente se emiten por hasta 90 días. Cada compañía de seguros revisará una vacante de acuerdo con sus propios términos; cada compañía es diferente. Los suscriptores de seguros revisarán la situación para decidir si ofrecerán adaptaciones adicionales o podrían decirle que van a "salirse del riesgo", lo que significa que le avisarán para cancelar su póliza de seguro .
¿Qué sucederá cuando expire el permiso de vacante?
Si la compañía de seguros ya no desea asegurar la casa como vacante, entonces su agente puede sugerirle que acuda a una aseguradora especializada de alto riesgo si el término de la vacante parece durar demasiado. Las pólizas de seguro de hogar no están estructuradas para asegurar las viviendas vacías, por lo que una vez que el estado de la vacante es la norma, generalmente es hora de mudarse a una aseguradora de vivienda vacante. Puede ponerse en contacto con la oficina de comisionados de seguros de su estado para averiguar cuáles son sus opciones si su corredor o agente de seguros no puede ofrecerle un seguro de hogar vacante .
Cómo obtener un permiso de vacante para seguro de hogar
Póngase en contacto con su agente de seguros y discutir la situación con ellos. Tendrán que tener mucha información para presentar el cambio en la situación de su seguro de hogar a los suscriptores de la compañía de seguros para que puedan aprobar el permiso de vacante. La compañía aseguradora suscribirá el riesgo y en la mayoría de los casos aprobará un permiso de vacante para que pueda mantener coberturas básicas, como la cobertura contra incendios, mientras su vivienda esté vacante. Es importante proporcionar toda la información posible a su representante de seguros para que puedan obtener las mejores condiciones para usted y asegurarse de que permanezca asegurado.
10 preguntas que se le harán sobre un cuestionario de permiso de vacante
Aunque cada compañía de seguros es diferente, hay algunas preguntas básicas que puede esperar que le haga su agente o representante de seguros cuando necesite un seguro en una casa vacante.
- La fecha de la vacante y la duración de la vacante (si se desconoce la duración de la vacante, es probable que el asegurador conceda un plazo de 90 días, la situación será reevaluada más cerca de ese momento si el hogar todavía está vacante)
- El motivo de la vacante (por ejemplo, es debido a una muerte, la compra de un nuevo hogar, que se está mudando a otro estado, etc.)
- Si la casa está amueblada, ¿necesitará un seguro de contenido?
- Si hay alarmas o seguridad en el lugar en el hogar
- Si hay cubiertas en las ventanas
- Si alguien está recogiendo el correo y manteniendo la propiedad, parece que está habitado; su compañía de seguros también puede pedirle fotos de la propiedad para comprender mejor cómo aparece la propiedad.
- Quién es responsable del mantenimiento del hogar
- ¿Cuál es la relación de la persona que visita el hogar con el propietario?
- Con qué frecuencia la persona visitará la casa (por ejemplo, es diaria, semanal, etc.)
- ¿Cuáles son los planes para la propiedad (está a la venta, cuándo se mudará alguien, etc.)?
Estas preguntas se utilizan para ayudar a garantizar el riesgo y obtener un permiso de vacante.
¿Cómo cambiará mi cobertura de seguro mi permiso de vacante?
Además de restringir la cobertura o reducir la cobertura a peligros muy básicos , el permiso de vacante generalmente restringe la cobertura, como la responsabilidad de las instalaciones y generalmente no incluye los contenidos. Por lo tanto, si se está preparando para solicitar un seguro de hogar vacante, es una buena idea tener esta información lista, e incluso podría enviarla por correo electrónico a su representante de seguro para comenzar el proceso.
Sus responsabilidades cuando tiene un permiso de vacante
Una vez que el suscriptor revisa toda la información, es posible que le pidan que agregue un sistema de alarma o tome otras precauciones sugeridas para proteger la propiedad si considera que existe un riesgo. Si cumple con todas sus condiciones, o la circunstancia es razonable para el departamento de suscripción, emitirán su permiso por un período específico de tiempo. Durante este tiempo, si algo cambia en la circunstancia, debe avisar a la compañía de seguros o de lo contrario no estará asegurado.
Si la compañía de seguros desea hacer una inspección, sea lo más cooperativo posible, esto puede ser un requisito en ciertas circunstancias.
Mantener una comunicación abierta con su representante y responder cualquier pregunta que puedan tener los hará sentirse cómodos con el riesgo y le dará las mejores posibilidades de mantener asegurado el hogar por el mayor tiempo posible. A veces, si transcurren los 90 días y la casa todavía está vacante, el departamento de suscripción y su representante de seguros revisarán la situación y decidirán si le ofrecen una extensión. Su cooperación con ellos y la próxima comunicación lo ayudarán enormemente.