El beneficiario de una anualidad, una cuenta IRA o un beneficio por fallecimiento
Los beneficiarios generalmente solo están disponibles para ciertos tipos de cuentas, como:
- Contratos de anualidad
- Cuentas de jubilación individuales (IRA) y otras cuentas de jubilación
- Pólizas de seguro de vida
¿Por qué tener un beneficiario?
Si elige o no un beneficiario es una decisión personal. Explore todas las opciones con su planificador financiero y un abogado de planificación patrimonial.
Claridad: al asignar un beneficiario, deja en claro quién debe recibir sus bienes en caso de su muerte. Esto elimina cualquier pregunta o disputa entre los miembros restantes de la familia y amigos que podrían sostener que el fallecido hubiera querido que alguien más reciba los activos.
Velocidad: elegir un beneficiario también acelera las cosas para el beneficiario elegido; a menudo es más rápido y más fácil reclamar los activos como un beneficiario designado. No hay necesidad de esperar procesos de legalización (que pueden llevar meses o más y requieren esperar a que se traten otros activos). En cambio, un beneficiario designado normalmente puede reclamar bienes tan pronto como se documenta el fallecimiento del difunto, por lo general al proporcionar documentos como un certificado de defunción y una declaración jurada del domicilio.
Además, una designación de beneficiario generalmente reemplaza (o domina) las instrucciones en un testamento, por lo que el testamento solo se aplica a los activos que no tienen un beneficiario designado.
Tipos de beneficiarios
Hay dos tipos básicos de beneficiarios:
- Beneficiarios principales
- Beneficiarios contingentes
Los beneficiarios principales son la primera opción del propietario de la cuenta para un beneficiario.
En caso de muerte, la primera persona que puede reclamar los activos es el beneficiario principal. Tenga en cuenta que puede tener múltiples beneficiarios principales en algunos casos. Por ejemplo, podría tener tres beneficiarios principales, todos los cuales reciben el 33.3% de los activos (suponiendo que todavía estén viviendo en el momento de su muerte).
Los beneficiarios contingentes se utilizan como respaldo. En el caso de que no haya beneficiarios primarios vivos, el beneficiario contingente reclama el activo. Un ejemplo común es esto:
El propietario de una cuenta elige a su esposa como el beneficiario principal. Ella recibiría todos los bienes en su muerte. Sin embargo, el esposo y la esposa son asesinados juntos (al mismo tiempo) en un accidente automovilístico. Por lo tanto, no hay un beneficiario primario vivo. Como resultado, los activos irán a un beneficiario contingente (si corresponde).
La ley estatal dicta cómo se manejan los activos cuando no hay un beneficiario contingente, o cuando ninguno de los beneficiarios contingentes reclama los activos.
Dentro de esas dos categorías básicas, hay otras opciones que se pueden tomar (otra vez, hable con un abogado local y un planificador financiero antes de tomar cualquier decisión). Puede nombrar beneficiarios individuales o puede usar otros métodos, que incluyen:
- Nombrar una organización o entidad como su beneficiario
- Por designación stirlings
- Designación per capita
Especialmente cuando se consideran niños, múltiples generaciones o la posibilidad de beneficiarios que fallecen antes que usted, es esencial comprender cómo funcionan las designaciones de beneficiarios y cuáles son sus opciones. Esta página no entra en los detalles suficientes para guiarlo, pero con suerte, obtendrá ideas sobre lo que debe analizarse con su planificador financiero.
Nunca suponga que sabe cómo se distribuirán sus activos. Las diferentes instituciones financieras utilizan diferentes enfoques, y es posible que adopten una opción predeterminada, incluso si no solicita esa opción en un formulario de designación de beneficiario.
Si va a dejar dinero a menores de edad, es aún más importante hablar con un abogado de planificación patrimonial. Los menores (a menudo personas menores de 18 años) no pueden poseer ciertas cuentas por su cuenta .
Sin embargo, hay formas de garantizar que el dinero vaya a un menor o se gaste en su beneficio, incluso si un adulto maneja el dinero.
Revise regularmente
Establecer beneficiarios no es una actividad puntual. Asegúrese de revisar sus designaciones de beneficiarios cada pocos años, y especialmente después de acontecimientos de la vida como matrimonios, divorcios, nacimientos y defunciones. Las cosas podrían haber cambiado para usted o sus beneficiarios, y podría tener sentido hacer cambios.
Algunos tipos de cuentas no le permiten cambiar su beneficiario, pero muchos sí lo hacen.