Si está comprando un automóvil al 100 por ciento en efectivo, es probable que su puntaje de crédito nunca aparezca en una conversación. Sin embargo, si usted es como la mayoría de los estadounidenses, es probable que no pueda pagar una compra tan grande en efectivo, y es allí donde entra en juego su puntaje crediticio.
Si le preocupa que su puntaje crediticio sea demasiado bajo como para permitirle comprar un automóvil con financiamiento, tengo algunas buenas noticias y algunas malas noticias. La buena noticia es que puede respirar un poco más fácilmente porque tenga la seguridad de que casi seguramente encontrará a alguien dispuesto a financiar la compra de su automóvil. La mala noticia es que si tiene un puntaje de crédito malo , va a costar mucho más financiar esa compra de lo que lo haría si tuviera un historial de crédito impecable.
Su puntaje de crédito básicamente es una medida para los prestamistas de cuán seguro es el riesgo de prestarle dinero. Si tiene un puntaje crediticio perfecto, es casi seguro que el prestamista no tendrá que perseguirlo y embargar el automóvil por incumplimiento en sus pagos . Como tal, probablemente aceptarán una tasa de interés baja dado el bajo riesgo. Pero si su puntaje de crédito es más bajo, aumenta la probabilidad de que sea un riesgo de fuga, y como tal, su tasa de interés aumentará, haciendo que su compra sea mucho más costosa a largo plazo.
Entonces, ¿qué tan malo es malo y qué tan bueno es bueno?
Comencemos con lo bueno. Si su puntaje de crédito es superior a 700, probablemente pueda esperar recibir una tasa de interés del 5 por ciento. A medida que su puntaje crediticio disminuya, sus tasas aumentarán, y una vez que llegue a 500 o menos, su tasa de interés probablemente será de alrededor del 15 por ciento o más; ¡Ay!
¿Cómo puedo averiguar mi puntaje de crédito?
Repita después de mí: nunca pague para ver su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito según lo informado por las principales agencias de informes de crédito es muy fácil de obtener: simplemente escriba " puntaje de crédito gratis " en su motor de búsqueda. Muchas compañías de tarjetas de crédito también muestran a los miembros su puntaje de crédito como una "ventaja" de ser un miembro portador de la tarjeta.
¿Qué debo hacer si mi puntaje de crédito es bajo?
Depende de cuáles sean tus opciones. Si absolutamente debe tener un auto nuevo en este momento (¿es realmente el caso?), Entonces tendrá que conformarse con una tasa de interés más alta. Sin embargo, si tiene la opción, es una idea muy inteligente para tomar el transporte público, compartir el viaje, caminar, andar en bicicleta, o incluso pedir prestado un automóvil a un amigo en lugar de comprar un vehículo nuevo con menos crédito estelar. A menudo, los informes de crédito gratuitos le mostrarán una lista de algunas razones por las cuales su puntaje es el correcto. Si su puntaje de crédito es bajo porque tiene saldos altos en sus tarjetas de crédito, pase algunos meses pagando el saldo antes de siquiera pensar en ir al estacionamiento para mirar los vehículos. Si su puntaje de crédito es bajo por razones que son más difíciles de solucionar en el corto plazo, entonces debería considerar hablar con un planificador financiero certificado (uno con un deber fiduciario de anteponer sus necesidades a las ganancias) y discutir sus opciones.
Si absolutamente debe tener un automóvil y está buscando ahorrar dinero, probablemente esté considerando comprar un vehículo usado en lugar de uno nuevo. Aparte del hecho obvio de que el precio de la calcomanía será más bajo, si el pago mensual de su automóvil es más bajo, esto también le permitirá a la sala de fluctuación financiera enfocarse en arreglar su puntaje de crédito pobre. Pero debe tener en cuenta que las tasas de interés suelen ser más altas para los autos usados que para los automóviles nuevos. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será el diferencial entre la tasa utilizada y la nueva. Si bien es probable que sea un mejor negocio para usted comprar un auto usado, vale la pena analizar los números si tiene un puntaje de crédito realmente bajo.
Cómo puede facilitar el proceso, incluso con un puntaje bajo
Hay una diferencia entre tener un puntaje más bajo porque no tiene mucho historial de crédito y tiene un puntaje bajo porque se ha declarado en quiebra o incumplido con una tarjeta de crédito.
Si tiene un puntaje menor a 700, su trabajo es documentar, documentar, documentar. En particular, deberá indicar que realiza pagos a tiempo, y si lo hace con éxito, es posible que vea que sus tarifas caen a las de aquellos con un puntaje crediticio perfecto.
Esté preparado para respaldar sus reclamos con evidencia: traiga los estados de cuenta de la tarjeta de crédito, los recibos de pago del alquiler y cualquier otra cosa que indique que paga a tiempo y en su totalidad. Si tiene un trabajo estable y puede depositar al menos el 25 por ciento del valor del automóvil en un pago inicial , esto también podría ayudarlo a obtener una tarifa más baja.
Si su puntaje de crédito es inferior a 500, estas técnicas probablemente no funcionarán tan bien para usted, aunque eso no significa que no deba intentarlo, y debe estar preparado para una tasa de interés más alta.
Si todo lo demás falla, podría valer la pena pedirle a un familiar o amigo muy cercano con crédito estelar que firme el préstamo . Si hace esto, es posible que pueda obtener una tasa de interés mucho mejor. Sin embargo, tenga en cuenta que una falla de su parte en realizar pagos significaría que estaría en el gancho financiero por el monto total del préstamo.
¿Qué puedo hacer después de haber firmado mi préstamo y la tasa es Sky High?
Lo más importante que puede hacer es realizar pagos puntuales durante los próximos 6 a 12 meses. También debe centrarse en la reparación de su puntaje de crédito. No abra nuevas tarjetas de crédito ni solicite otros préstamos: estas cosas serán banderas rojas en su informe de crédito. Después de transcurridos 6 a 12 meses, debe buscar opciones para refinanciar su préstamo de automóvil .