¿Debería cobrar su pensión?

Cosas que debe considerar antes de tomar decisiones permanentes sobre su pensión

La vida, y especialmente la jubilación, puede estar plagada de decisiones difíciles. Algunos planes de pensión le permitirán tomar una distribución a tanto alzado en lugar de pagos de por vida, y puede ser tentador si esta opción está disponible. Pero no siempre es lo mejor que puedes hacer.

No canjee su pensión ni tome ninguna otra decisión permanente al respecto sin antes hacer un análisis cuidadoso. Aquí hay algunos problemas que quizás desee considerar.

01 suma global o anualidad?

Si toma la suma total, el dinero generalmente se puede transferir a una cuenta IRA para que los impuestos no sean un factor importante. Algunas personas hacen esto porque un planificador financiero las ha convencido de que puede hacerlo mejor con el dinero. O puede hacerlo solo porque le gusta la comodidad de saber que todo ese dinero está disponible para usted si lo necesita.

En realidad, hay muy pocas buenas razones para cobrar su pensión como una suma global. En la mayoría de los casos, otras opciones de pago ofrecerán una mejor oferta cuando se visualicen durante toda su vida útil. Siempre debe analizar las consecuencias de la opción de pensión global o anualidad sobre su expectativa de vida para ver cuál es la mejor opción para usted. La opción de suma global podría ser buena a corto plazo, pero podría quedarse sin dinero si toma malas decisiones con los fondos. Una anualidad te protege contra este resultado.

02 Pagos conjuntos de pensiones de vida

Tendrá que decidir qué opción de distribución de pensiones es mejor para usted y su cónyuge si está casado. Tal vez se siente cómodo con el cobro de su pensión y la administración de las inversiones, pero ¿podría su cónyuge administrar también el dinero si fallece? ¿Qué pasa si su cónyuge tiene una expectativa de vida mucho más larga que usted?

Esto podría hacer que el pago de una pensión vitalicia conjunta sea mucho más atractivo que una distribución a tanto alzado. Los pagos conjuntos de la vida generalmente están disponibles en muchas versiones, como el 100 por ciento para el cónyuge, el 75 por ciento para el cónyuge o el 50 por ciento para el cónyuge. Recuerde, su hogar perderá algunos ingresos del Seguro Social cuando muera el primer cónyuge, por lo que tener ingresos de pensión disponibles para el sobreviviente puede ser muy importante.

03 ¿Cuándo debo comenzar mi pensión?

Es posible que pueda jubilarse a los 60 años, pero eso no significa que deba comenzar su pensión a los 60 años. Muchas pensiones, aunque no todas, ofrecen pagos sustancialmente más altos si comienza a recibir beneficios a una edad posterior. Es posible que esté dejando dinero sobre la mesa si no ha analizado las opciones de pago y comienza su pensión anticipadamente.

Incluso si tiene que retirar un poco de sus ahorros para compensar el retraso, esperar podría ser la opción más atractiva. La decisión correcta sobre cuándo comenzar su pensión puede ayudar a reducir su riesgo de quedarse sin dinero en la jubilación.

04 ¿Cuánto en impuestos debería retener de mi pensión?

Lo último que desea en la jubilación es averiguar que debe impuestos inesperados. A veces los jubilados comienzan sus beneficios de pensión y no tienen impuestos retenidos porque creen que no los deben. Luego, más tarde, comienzan la Seguridad Social o toman retiros de IRA. ¡Sorpresa! El IRS quiere una parte de este ingreso.

Puede ajustar la retención impositiva en sus beneficios de pensión para que pueda llegar a un punto de equilibrio en cuanto a los impuestos que adeuda o en un reembolso esperado. Lo mejor es proyectar su ingreso sujeto a impuestos antes de comenzar su pensión para que pueda establecer su retención impositiva en consecuencia. Por ejemplo, si proyecta que estará en el tramo impositivo marginal del 25 por ciento pero tendrá deducciones detalladas, puede establecer una retención federal en su pensión del 20 por ciento.

Nota:

Siempre consulte con un profesional para obtener los consejos de jubilación más actualizados. Esta información no pretende ser un consejo de inversión y no sustituye el asesoramiento de inversión.