Hacer la elección correcta ayudará a maximizar sus ahorros
Decidir ahorrar para la universidad es solo el comienzo, sin embargo. También debe determinar qué plan de ahorro e inversión le permitirá acumular la mayor cantidad de dinero y cubrir de manera más efectiva las necesidades y los costos de su hijo.
Tiene varias opciones, pero un plan diseñado específicamente solo para ahorros universitarios suele ser la mejor opción, ya que tendrá exenciones impositivas para la educación.
Dos de las formas más populares de ahorrar para la universidad son el plan Coverdell y el plan 529 College Savings. Si bien ambos lo ayudarán a ahorrar para la próxima educación de su hijo, ofrecen diferentes beneficios y uno puede satisfacer sus necesidades mucho mejor que el otro. Obtenga información sobre Coverdell y 529 College Savings Plans y tome una decisión informada para su familia.
Dado que tanto los planes 529 como los planes de Coverdell están diseñados para la educación, y ambos ofrecen ahorros impositivos, ¿por qué importa cuál elija? Las diferencias entre las dos tienen un impacto significativo sobre cuánto puede ahorrar y dónde puede gastar el dinero, por lo que aprender cómo difieren es clave para elegir el plan adecuado para usted.
Conoce el Plan 529
Un plan 529 está diseñado específicamente para ahorros universitarios.
En muchos sentidos, funciona como una cuenta de jubilación, ofrece crecimiento libre de impuestos y retiros libres de impuestos cuando llega el momento de pagar la educación de su hijo. Si el dinero que está retirando es para gastos educativos, no hay cargos inesperados ni multas que deba pagar. Para la mayoría de las familias, este es el vehículo más flexible y accesible para sus ahorros.
Conoce el Coverdell
Al igual que el plan 529, Coverdell está diseñado para gastos de educación y ofrece ventajas impositivas. Sin embargo, el monto que puede ahorrar cada año es limitado, y este plan puede no ser lo suficientemente flexible para satisfacer sus necesidades. Sin embargo, en circunstancias específicas, Coverdell es una excelente herramienta de ahorro; aprender sobre este vehículo de ahorro le asegura que cubra todas sus bases mientras investiga sus opciones de ahorro universitario.
¿Cuánto contribuirás?
Los límites anuales de contribución son diferentes para Coverdell y el plan 529. The Coverdell tiene un límite anual de contribuciones; solo puede invertir $ 2,000 al año en su plan. Eso puede parecer mucho ahora, pero si sus ingresos aumentan con el tiempo y la universidad se acerca, alcanzará ese límite muy rápidamente.
Un plan 529 también tiene límites de contribución, pero son mucho más altos. Se permiten donaciones de $ 14,000 por año, aunque cantidades superiores a ese límite podrían estar sujetas a un impuesto sobre donaciones. También hay un límite para el valor general del plan, pero generalmente es más de $ 300,000, dependiendo del plan 529 específico.
¿Dónde gastarás el dinero?
Los ahorros de su plan 529 se pueden usar en universidades para gastos de educación que califiquen, lo que incluye la matrícula y otros costos relacionados, desde el alquiler (en muchos casos) hasta los libros y suministros necesarios.
Un plan de Coverdell se puede usar para K-12 o educación superior. Si su hijo asiste a una escuela primaria, secundaria o preparatoria privada, este plan tiene algunas ventajas para usted mientras están en la etapa preuniversitaria.
Otras limitaciones
Se puede usar un plan 529 para su primer hijo, y luego para el siguiente en la fila a medida que se dirigen a la universidad. Esta flexibilidad le impide ahorrar "demasiado" o no puede usar todos sus ahorros. Como usted, el padre, es dueño del plan, no hay limitaciones de edad.
Para Coverdell, todos los ahorros para un niño específico deben realizarse antes de que el niño cumpla 18 años, incluso si todavía están en la escuela secundaria en ese momento. También existen pautas de ingresos estrictas (y en constante cambio) para calificar para ahorrar usando este vehículo.
¿Pueden otros contribuir?
Sus amigos y familiares quieren ver a su hijo tener éxito, y algunos simplemente están cansados de comprar juguetes de plástico que los niños dejarán atrás o que se volverán obsoletos en solo unos pocos meses.
Usar un servicio como CollegeBacker les da a estas personas importantes la oportunidad de contribuir de manera significativa en cada cumpleaños o día de fiesta.
Los planes 529 apoyan e incluso fomentan los obsequios de amigos y familiares; los regalos menores de $ 13,000 están exentos del impuesto sobre donaciones, por lo que sus ahorros pueden crecer aún más rápidamente. Las limitaciones de Coverdell no lo hacen adecuado para que otros participen, por lo que no puede aceptar fácilmente obsequios ni permitir que otros contribuyan a la educación de su hijo.
Ventajas y consideraciones fiscales
Tanto el plan 529 como Coverdell ofrecen ventajas impositivas para sus ahorros; esos ahorros son similares y se basan en su perspectiva financiera general. Las diferencias más significativas entre los dos planes son más importantes para el proceso de toma de decisiones que los impuestos.
Retiros y sanciones
El capital de su plan 529 siempre se puede retirar sin penalización, y los intereses obtenidos se pueden utilizar sin penalidades, siempre que esté gastando el dinero en ahorros de educación calificados. Si se retira por gastos no calificados, hay una penalización del 10 por ciento sobre el crecimiento. Puede evitar esto retirándose estratégicamente , pero es importante saberlo antes de decidir.
Puede retirar sus fondos de Coverdell para la escuela, ya sea en la universidad o en una escuela privada, sin penalidad. Sin embargo, debe usarse para el niño designado como el beneficiario y debe cumplir con las pautas de gastos elegibles.
Costos y tarifas del uso de cada plan
Tanto los planes 529 como los planes de Coverdell tienen tarifas; estas tarifas variarán según el plan real que elija. Consulte las tarifas de cualquier plan específico que esté considerando antes de decidir.
La línea de fondo
Si bien tanto los planes 529 como los de Coverdell tienen el mismo objetivo en mente: ahorrar para la educación, las limitaciones de contribuciones para Coverdell lo convierten en una opción poco atractiva para muchas familias. Elija Coverdell si necesita ahorrar para la escuela privada o en algunas situaciones específicas, pero el 529 es mucho más flexible y permite hacer regalos, por lo que es una opción ideal para la mayoría de las familias.