He aquí cómo hacerlo.
¿Pero realmente necesita mantener todo su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros? Si bien una cuenta de ahorro debe ser parte de su estrategia financiera de emergencia, no es la única manera de hacerlo funcionar. A continuación, le mostramos cómo crear un mejor fondo de emergencia.
1. Comience con la cuenta de ahorros
Las cuentas de ahorro generalmente se usan para emergencias porque el dinero es líquido y accesible, lo que le permite mover rápidamente el dinero para chequear o incluso retirarlo como efectivo de un cajero automático. También es posiblemente el lugar más seguro para su dinero: las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC, y no hay riesgo de que pierda dinero si el mercado se sumerge.
Pero eso no significa que deba quedarse con todo su dinero allí. Si bien un buen fondo de emergencia debe cubrir los gastos de manutención de tres a seis meses, la parte de la cuenta de ahorro de mi propio fondo de emergencia solo tiene ahorros que comprenden un gasto de entre tres y cuatro semanas.
Esto cubre mis necesidades a corto plazo, y si necesito dinero rápidamente, puedo acceder a suficiente dinero para que me dure hasta que pueda liquidar el dinero de otras cuentas.
2. Agregue una cuenta de inversión gravable
Por supuesto, el gasto de tres a cuatro semanas no es suficiente para un fondo de emergencia . Es por eso que aumente mis ahorros con la ayuda de una cuenta de inversión, lo que me permite ver un mayor potencial de rendimiento que una cuenta de ahorro.
Utilizo una cuenta imponible, en lugar de una cuenta de jubilación como una IRA, para poder retirar dinero sin incurrir en una multa. Invertí un monto fijo en un fondo indexado de todos los mercados y, a medida que el mercado gana, mi fondo de emergencia crece. Invertir constantemente, por lo que la cuenta siempre está creciendo de todos modos.
Por supuesto, el gran riesgo con este enfoque es que el mercado podría estar a la baja cuando necesite dinero. Si bien el mercado siempre aumenta a largo plazo, en el corto plazo podría terminar ahorrando por debajo de un nivel con el que se sienta cómodo. Y si termina retirando parte de su capital junto con las ganancias, bloqueará las pérdidas y se perderá las ganancias que tienden a seguir una corrección del mercado.
Esto me sucedió en 2010, poco después de que el mercado cayera en picado, mi sótano se inundó y necesité dinero. Debido a que me cobraron más tarde, tuve tiempo de liquidar algunas acciones en mi cuenta de inversiones gravables para cubrir los costos. Y el saldo de mi cuenta no había descendido tanto que tuve problemas para quedarme sin dinero. Pero sí significaba que estaba vendiendo acciones a pérdida y perdiendo parte del rebote posterior del mercado.
Debido a este riesgo, necesita una buena tolerancia al riesgo emocional si planea agregar una cuenta de inversión a su estrategia de fondo de emergencia.
Además de eso, puede limitar parte de su riesgo mediante el uso de bonos y fondos de índice en la porción de cuenta de inversión imponible de su fondo de emergencia, disminuyendo así su exposición a la volatilidad del mercado.
Finalmente, tenga en cuenta las implicaciones fiscales de vender inversiones en una cuenta imponible. En 2010 tuve que vender inversiones con pérdidas, pero la buena noticia era que al menos podía obtener una deducción fiscal por esa pérdida. Por otro lado, si vende por ganancias, es probable que tenga que pagar impuestos sobre ganancias de capital. Enfócate primero en vender acciones que has tenido durante más de un año, para que te graven a una tasa más favorable.
3. Utilice su IRA Roth como fondo de respaldo
Si es elegible e invierte en una cuenta Roth IRA, es posible utilizarla como fondo de emergencia de emergencia. Debido a que contribuye a la IRA Roth con dólares después de impuestos, puede retirar las contribuciones sin penalización.
Cuando contribuye con regularidad, puede construir su Roth IRA hasta el punto en que pueda hacer una buena pausa si es necesario.
Sin embargo, aunque puede retirar sus contribuciones libres de impuestos, debe tener más cuidado al retirar las ganancias (los rendimientos de sus contribuciones) de una cuenta Roth IRA. Los retiros anticipados de ganancias vienen con una multa del IRS, así que asegúrese de mantener el dinero que realmente ingresó en la cuenta. Sin embargo, existen algunas excepciones a esta multa: puede retirar ganancias para pagar gastos médicos o si está desempleado. Dado que estas son necesidades de emergencia comunes, no sería una mala idea tener a su Roth IRA esperando entre bastidores.
Además, tenga en cuenta que no puede recuperar el tiempo que el dinero pasa fuera del mercado. Tiene 60 días para devolver el dinero si desea asegurarse de que se mantenga dentro del límite de contribución anual. Es una buena idea tener otra cuenta de jubilación con ventajas impositivas como su 401 (k), y evite tocar eso en absoluto. No quiere arriesgar su futuro por la emergencia de hoy.
Ajuste su plan de ahorros de emergencia según sea necesario
Al usar esta estrategia, es importante asegurarse de trabajar a su nivel de comodidad. Me gusta mantener gastos de tres o cuatro semanas en mi cuenta de ahorros, y mi cuenta de inversión imponible tiene un gasto de cerca de cinco meses (y sigue creciendo). Mi Roth IRA está en segundo plano para las cosas grandes "por las dudas".
Si tener más del 80 por ciento de su fondo de emergencia en el mercado lo pone nervioso, es posible que se sienta mejor manteniendo los gastos de dos o tres meses en una cuenta de ahorros antes de poner dinero en una cuenta de inversión gravable. Además, también debe asegurarse de que su plan de ahorro para la jubilación funcione bien con su estrategia de fondo de emergencia. No desea apoyarse mucho en su Roth IRA a menos que tenga otra cuenta de jubilación para su nido de ahorros a largo plazo.