El seguro por discapacidad a largo plazo protege sus ingresos y lo ayuda a mantener a su familia durante un período prolongado (más de seis meses) en caso de que ocurra lo impensable y quede permanentemente discapacitado.
Política de seguro de discapacidad
La mayoría de las pólizas de seguro de discapacidad son similares y difieren algunas con cada proveedor. Hay dos tipos básicos de seguro de discapacidad: Discapacidad a corto plazo (STD) y Discapacidad a largo plazo (LTD). Las partes básicas de una póliza de seguro de discapacidad son:
- Período de eliminación: este es el tiempo requerido para inhabilitarse antes de poder hacer un reclamo y recibir un pago de beneficios. En lugar de pagar un deducible como lo haría con el seguro de automóvil / hogar, tiene un período de espera o eliminación . El período de eliminación variará según el tipo de póliza de discapacidad y el proveedor de seguros.
- La clase de ocupación: la clase de ocupación es utilizada por aseguradores de seguros para determinar su prima de seguro en función de su ocupación. Algunas ocupaciones tienen factores de riesgo más altos que otros y exigen una prima de seguro más alta. La prima basada en la clase de ocupación variará según el proveedor.
- Definiciones de políticas: las definiciones de políticas explican los términos utilizados en la política, cláusulas adicionales (cobertura adicional agregada a la política por endoso y un cargo adicional) y diferentes clasificaciones de discapacidad, como el propio occ (incapaz de realizar tareas de su trabajo real) o cualquier (incapaz de realizar tareas de cualquier trabajo para el que está calificado).
- Monto del beneficio: el monto del beneficio que tiene derecho a recibir si tiene un reclamo es un cierto porcentaje de sus ingresos. Dependiendo de lo que declare, el beneficio por discapacidad puede estar libre de impuestos.
- Duración del beneficio: el período de beneficio permitido es la cantidad de tiempo que puede esperar recibir pagos del seguro por discapacidad. Esto variará según su tipo de política. La discapacidad a largo plazo puede durar hasta la edad de jubilación y la discapacidad a corto plazo dura un plazo más corto, generalmente de algunos meses a algunos años.
- Corredores de pólizas : un corredor de pólizas es la cobertura que se agrega por una prima adicional. Algunas cláusulas habituales de la política de discapacidad incluyen Inflation Guard (protege sus beneficios contra la inflación), Mental Nervous (puede reducir su prima al limitar las reclamaciones por un trastorno mental / nervioso); Accident Medical Rider (agrega cobertura para pagar los gastos médicos causados por un accidente). Hay muchos más tipos de pasajeros que variarán según el tipo de póliza de discapacidad que tenga y su proveedor de seguros.
Proveedores de seguro por discapacidad
Nadie espera tener un seguro de discapacidad, pero si ese día llega, vale la pena conocer sus opciones. Estos son algunos de los mejores proveedores de seguro de discapacidad en el mercado hoy en día.
Todas estas compañías tienen excelentes calificaciones de fortaleza financiera de organizaciones de calificación de seguros como AM Best .
1. Principal Financial Group ha estado en el negocio desde 1879 y tiene una calificación de fortaleza financiera de "A +" Superior de AM Best Principal proporciona un seguro por discapacidad a largo plazo hasta un máximo de $ 20,000 para discapacidad parcial y total. El beneficio de alojamiento razonable paga ajustes en su lugar de trabajo para ayudarlo a volver al trabajo. El pago acelerado está disponible si tiene una enfermedad terminal. El seguro por discapacidad a corto plazo está disponible tanto para la discapacidad parcial como total. Ambas políticas a corto y largo plazo están disponibles para grupos de empleados. Los usuarios de la póliza están disponibles para cobertura de maternidad, cobertura de sobrevivientes y discapacidades no relacionadas con el trabajo.
2. Guardian Life fue fundada en 1860 y tiene una calificación superior "A ++" de AM Best y ofrece cuatro tipos de seguro por discapacidad.
La opción Provider Plus proporciona un seguro de discapacidad individual a largo plazo con una verdadera definición de "propio occ" de discapacidad total. Puede elegir períodos de beneficios de 2, 5 o 10 años hasta la edad de 65-67 en función de su clase ocupacional. Está disponible un jinete de protección de préstamos estudiantiles y un beneficiario de beneficios por discapacidad.
3. The Hartford se fundó en 1810 y está calificado como "A" por AM Best. El seguro por discapacidad está disponible para los empleadores para el seguro de discapacidad a largo y corto plazo. Cobertura de discapacidad a largo plazo a través de planes de empleador que ofrecen recursos vocacionales y de rehabilitación, crédito de cuidado familiar y un beneficio de modificación en el lugar de trabajo. Los beneficios parciales están disponibles para los empleados a tiempo parcial que vuelven al trabajo. La cobertura por discapacidad a corto plazo a través de la cobertura del empleador paga beneficios de hasta $ 2,000 por semana sin limitaciones de condiciones preexistentes. Los empleados activos de tiempo completo y medio tiempo son elegibles para la cobertura. El soporte está disponible para problemas emocionales, legales y financieros con especialistas en beneficios que pueden atender preguntas sobre atención médica y reclamos. El soporte se proporciona sin costo adicional para el empleado o el empleador.
4. MetLife es conocida por sus planes de seguro de discapacidad y tiene una calificación superior "A +" de AM Best. Ofrece tres planes individuales de seguro por discapacidad: (1) MetLife Income Guard: opciones de cobertura para ejecutivos y profesionales médicos con beneficios que son personalizables. (2) OMNI Essentials: amplia cobertura de protección de ingresos que es personalizable e ideal para asegurados con un presupuesto. Esta cobertura no está disponible en California. (3) Salario Saver-CA solamente: un plan para consumidores en CA para profesionales médicos y ejecutivos. Los usuarios de las políticas están disponibles para agregar cobertura de beneficios de hospitalización hasta $ 500 por día; Accident Medical Expense Rider paga $ 1,000- $ 5,000 por gastos médicos posteriores a un accidente. Rider de devolución de beneficios es una opción para recibir la prima no utilizada y el suplemento de seguro social Rider paga beneficios adicionales al asegurado que no reúne los requisitos para recibir compensación laboral o beneficios de seguridad social. .
5. Assurity Life Insurance Company ofrece una variedad de planes de seguro por discapacidad en todos los estados (las pólizas de Nueva York están suscritas por Assurity Life Insurance Company de Nueva York). La compañía tiene una calificación superior "A ++" de AM Best. El seguro de discapacidad a través de Assurity tiene una garantía de renovación hasta los 67 años y los beneficios se otorgan tanto para la discapacidad parcial como total. Las limitaciones y exclusiones pueden aplicarse a los beneficios de la póliza. Los planes de discapacidad están disponibles a través de planes individuales y grupales para empleados. Los períodos de beneficios son de 1, 2, 5 o 10 años hasta las edades de 65 a 67 años y se garantizan renovables. Los beneficios de modificación del hogar, los beneficios de sobrevivientes y los beneficios de rehabilitación vocacional están incorporados en la política. El conductor de la póliza puede agregar cobertura adicional para el aumento automático de beneficios, el beneficio por discapacidad catastrófica, la asegurabilidad garantizada y la cobertura de enfermedades críticas.
6. Riversource ha estado en el negocio desde 1894 y tiene una calificación de estabilidad financiera "A +" de AM Best. Dos planes de protección de ingresos están disponibles a través de RiverSource, Income Protection y Income Protection Plus . Ambos planes ofrecen un beneficio mensual sin impuestos. La cobertura está garantizada hasta los 65 años. Un corredor del costo de la vida agrega cobertura para ayudarlo a protegerse contra los aumentos del costo de la vida.
7. Mutual of Omaha es uno de los nombres más conocidos en seguros. La compañía es "A +" Superior calificada por AM Best y ofrece un seguro de discapacidad a largo y corto plazo. La póliza a corto plazo está disponible para las edades 18-61 con un beneficio máximo mensual de $ 5,000 y se garantiza renovable hasta los 67 años. La cobertura está disponible para la mayoría de las clases ocupacionales y se puede agregar un conductor de póliza para extender la definición de póliza "propio occ" para su período de beneficio La discapacidad a largo plazo está disponible para las edades de 18 a 61 años y se garantiza renovable a los 67 años con un beneficio mensual máximo de $ 12,000. Las definiciones de beneficios ocupacionales pueden ser ampliadas por el usuario de la póliza.
8. Ameritas Life Insurance Company ha estado en el negocio desde 1887 y tiene una calificación de solvencia financiera "Excelente" de AM Best. La compañía ofrece pólizas de incapacidad a corto y largo plazo con períodos de beneficios de 2, 5 o 10 años para personas de 67 a 70 años. Las pólizas tienen garantía de renovación y tienen un buen beneficio de salud incorporado a la póliza que reduce el período de eliminación en dos días por cada año que usted esté libre de reclamos. Otros beneficios incorporados incluyen, la exención de la prima con la aprobación del reclamo, el trasplante quirúrgico después de los seis meses, la discapacidad estética (discapacidad debido a un procedimiento electivo) y el reembolso de las primas médicas de COBRA si usted queda desempleado debido a una discapacidad. Los pasajeros están disponibles para el costo de vida, discapacidad catastrófica, opción de aumento futuro y discapacidad mejorada si todavía trabaja en su trabajo pero tiene un ingreso de reducción debido a una lesión o enfermedad.