Por supuesto que lo harás, y probablemente antes de lo que piensas.
Algunos prestamistas, como los de la tarjeta de crédito y algunos acreedores de automóviles, tendrán una oportunidad justo después de que usted salga de la bancarrota.
Pagará una tasa de interés más alta, y los términos pueden no ser tan favorables como desee, pero el crédito está disponible para la mayoría de los antiguos deudores de bancarrota.
No es tan fácil cuando estás hablando de un artículo costoso como una casa. Los prestamistas hipotecarios y los garantes quieren asegurarse de que no comprometan los recursos prestando a alguien que no está listo para la responsabilidad de ser propietario de una vivienda. Por lo tanto, por lo general, no aprobarán los préstamos justo después de que el prestatario obtenga una descarga de bancarrota. Habrá un período de espera que puede ser tan pequeño como un año o hasta cuatro años.
Durante ese período de espera, debe mantener limpio su nuevo registro de crédito en desarrollo. Si tiene problemas, es posible que tenga que reiniciar el reloj. Por ejemplo, si su hipoteca es ejecutada un año después de que se da de baja su caso de bancarrota, tendrá otro período de espera antes de que pueda calificar. Más allá de eso, cada prestamista o garante tiene su propio conjunto de directrices.
Verifique sus informes de crédito
Su primer paso debe ser verificar sus informes de crédito. Puede obtener una copia gratuita de cada uno de sus informes una vez al año en www.annualcreditreport.com. Use los informes de crédito para asegurarse de que su deuda descargada figure como "incluida en quiebra". Las tarjetas de crédito que fueron descargadas pero no lo muestran pueden dañar su crédito aún más.
Precalificarse
Una vez que esté seguro de que sus informes de crédito son precisos, considere obtener una precalificación para un préstamo a través de su prestamista preferido. Con topes y moretones en su historial de crédito, es posible que se le pida que brinde explicaciones o pruebe que ha restablecido un buen crédito. Esto puede llevar tiempo. La precalificación puede ayudarlo a ahorrar mucha frustración cuando encuentre el hogar de sus sueños.
Programas populares de préstamos
Analicemos los requisitos adicionales que deberá cumplir para algunos de los programas de préstamos y aseguradores más populares.
FHA
La FHA tiene pautas separadas para el Capítulo 7 y el Capítulo 13.
Capítulo 7: Si presentó una bancarrota directa del Capítulo 7 y recibió una baja, tendrá que esperar dos años desde la fecha de alta antes de solicitar un préstamo respaldado por la FHA. Pero eso es un mínimo. FHA no proporciona préstamos directamente a los consumidores. Garantiza los préstamos otorgados por bancos comerciales. A menudo, los bancos impondrán calificaciones o requisitos mínimos que son más estrictos que los establecidos por la FHA u otras agencias gubernamentales. Muchos bancos requieren que espere tres años antes de presentar la solicitud.
Capítulo 13: Buenas noticias aquí. En un caso del Capítulo 13, realizará pagos a través de la corte de tres a cinco años para pagar o cancelar su deuda.
No tiene que esperar hasta dos años después de la quiebra para presentar su solicitud. De hecho, no tiene que esperar a que termine la bancarrota. Siempre que haya realizado sus pagos del Capítulo 13 a tiempo durante un año, puede calificar para un préstamo de la FHA.
Mientras está en un caso del Capítulo 13, su vida financiera se rige por el tribunal de quiebras. Incluso si su banco y la FHA lo aprueban, el tribunal de bancarrota y el fideicomisario del Capítulo 13 aún tendrán que sopesar para asegurarse de que no está asumiendo una obligación mayor de la que usted puede manejar.
Obtenga más información en las Reglas de Préstamos de la FHA para los Prestatarios después de la presentación de la bancarrota.
Administración de Veteranos
Los requisitos de tiempo para un préstamo VA son similares a los requeridos por la FHA, pero con más aros que pasar antes de la aprobación.
Capítulo 7: dos años después de que recibió su alta del Capítulo 7, puede solicitar un préstamo de VA.
Durante esos dos años, debe tomar medidas para restablecer un buen crédito. También se le pedirá que brinde una explicación de la bancarrota del Capítulo 7 y que demuestre que su ingreso es estable.
Capítulo 13: Debe presentar un año de pagos del plan de bancarrota a tiempo para calificar para un préstamo hipotecario del VA, y debe obtener la aprobación del tribunal de bancarrota.
Aquí hay una buena descripción general del proceso de préstamo de VA: aprobación de préstamo VA después de la bancarrota o ejecución hipotecaria.
Fannie, Freddie y Ginnie
La mayoría de los préstamos convencionales en los EE. UU. Son propiedad o están asegurados por las empresas patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae, Freddie Mac o Ginnie Mae. Estos patrocinadores tienen requisitos de elegibilidad de préstamos similares para los prestatarios que han presentado casos de bancarrota. Estas son pautas. Su prestamista hipotecario o agente hipotecario puede ayudarlo con los detalles.
Además de un período de espera, estas organizaciones requieren que los prestatarios demuestren que han restablecido el crédito después de la quiebra.
Capítulo 7: El período de espera es de 4 años, o 2 años con circunstancias atenuantes (fuera del control del prestatario). Un ejemplo de circunstancias atenuantes sería un despido y un desempleo prolongado, o problemas médicos.
Capítulo 13: El período de espera es de 2 años a partir del despido y 4 años después del despido, o 2 años después del despido con circunstancias atenuantes.
Múltiples presentaciones de bancarrota
Si tiene más de una presentación en los últimos 7 años, el período de espera es de 5 años desde el alta más reciente o 3 años con circunstancias atenuantes.
Consulte esta hoja informativa de Fannie Mae: Hoja de datos de elegibilidad del prestatario .
Y esta de Freddie Mac: Recordatorios de suscripción .
Otros Préstamos Convencionales
Aunque la gran mayoría de los préstamos hipotecarios en los Estados Unidos son propiedad o están asegurados por una de las agencias que se enumeran aquí, aún es posible obtener un préstamo de su banco local sin la participación de la agencia. En esos casos, el prestamista establecerá sus propios criterios de préstamo para las personas que han tenido que presentar un caso de bancarrota o que tuvieron una ejecución hipotecaria previa, una venta en descubierto o una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Deberá consultar con las instituciones financieras individuales.