Organizar para la eliminación de sus deudas es una parte importante de la planificación patrimonial
Seguro de vida de crédito definido
El seguro de vida de crédito es un seguro que está destinado a pagar las deudas de un prestatario cuando muere. Lo que diferencia estas políticas de la cobertura de seguro de vida tradicional es la forma en que se estructura el beneficio por fallecimiento. Con una póliza de seguro de vida regular, el beneficio por fallecimiento se determina al momento de comprar la póliza. Por ejemplo, puede comprar $ 100,000, $ 500,000 o $ 1 millón en cobertura. Con el seguro de vida de crédito, el valor nominal de la póliza corresponde al valor del préstamo que está diseñado para pagar. El valor de la política puede disminuir con el tiempo a medida que el saldo del préstamo disminuye.
Las pólizas de seguro de vida de crédito generalmente se asocian con préstamos importantes. Si saca una hipoteca para comprar una casa, por ejemplo, puede recibir ofertas no solicitadas de pólizas de vida de crédito. Lo mismo es cierto si saca un préstamo de automóvil grande. Una búsqueda rápida en Internet puede ayudar a las aseguradoras que venden pólizas de vida de crédito.
Algunas compañías pueden ofrecer una cobertura similar para tarjetas de crédito, pero esto es menos común. Con más frecuencia, las compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecer pólizas que cubran sus pagos a corto plazo si usted está temporalmente incapacitado o desempleado.
Seguro de vida de crédito Pros
El beneficio más obvio de comprar un seguro de vida de crédito es que asume la responsabilidad de pagar su hipoteca u otras deudas de sus seres queridos cuando fallezca.
Eso puede ser particularmente importante si comparte una deuda, como un préstamo hipotecario, con su cónyuge u otra persona. Los prestatarios comunes ordinariamente tendrían que reembolsar préstamos u otras deudas si un coprestatario muere, pero una póliza de seguro de vida de crédito les pagaría la deuda.
El seguro de vida de crédito también puede ser más fácil de calificar que el seguro de vida tradicional. Por ejemplo, muchas compañías de seguros requieren que se someta a una evaluación de salud para calificar para el seguro de vida a término o permanente. Si tiene mala salud, es posible que deba pagar una prima más alta por la cobertura o que se le niegue por completo. Mientras que la salud aún puede ser una consideración, las políticas de vida de crédito generalmente tienen pautas menos estrictas para su aprobación.
Seguro de vida de crédito Contras
Uno de los mayores argumentos contra el seguro de vida de crédito es que no hace nada que una póliza de seguro de vida tradicional no pueda hacer. Si tiene una póliza de vida a término , por ejemplo, su cónyuge podría usarla fácilmente para pagar su hipoteca u otras deudas.
El hecho de que una póliza de seguro de vida de crédito pierda valor es otro posible inconveniente. Si obtiene una hipoteca de $ 250,000 y debe $ 125,000 a su muerte, la póliza solo pagaría lo suficiente como para cancelar el préstamo.
Si tiene una hipoteca de $ 125,000 y una póliza de seguro de vida de $ 250,000, su cónyuge podría usar la diferencia para pagar los gastos de sepelio, ahorrar dinero para la educación de sus hijos o simplemente cubrir los gastos de subsistencia diarios.
El costo es otra consideración con el seguro de vida de crédito. El monto que pagará por la cobertura depende del tipo de crédito que esté cubierto, el monto adeudado y la política de tipo. Cómo paga las primas también es importante. Si tiene cobertura de prima única, por ejemplo, la prima puede integrarse automáticamente en su hipoteca. Esto puede aumentar el costo total de comprar una casa porque aumenta el monto de su préstamo y los resultados en el pago de intereses en el tiempo.
Una póliza que ofrece primas mensuales puede ser más económica, pero el tamaño de la póliza es importante. Y puede haber límites sobre cuánto puede cubrir el valor del préstamo mediante una póliza de vida de crédito.
Si tiene una hipoteca más grande, una póliza de vida de crédito puede quedar corta. No solo la compra de una póliza básica de vida a término puede ser más rentable, sino que también podría generar más recompensas para sus beneficiarios a largo plazo.
¿El seguro de vida de crédito pertenece a su plan financiero?
La respuesta a esta pregunta depende en gran medida de su situación financiera individual. Si tiene mala salud y no puede calificar para la cobertura de seguro de vida tradicional, una póliza de vida de crédito puede proteger a sus seres queridos de tener que asumir sus deudas en algún momento. Por otro lado, si está saludable y puede calificar para una prima baja, el seguro de vida puede ser la mejor opción.
Al igual que con cualquier tipo de seguro de vida, es importante evaluar los costos, la cobertura y si se aplican exclusiones. También debe considerar cómo se pagan las primas y por cuánto tiempo lo cubre la póliza. El seguro de vida de crédito puede proteger a sus beneficiarios y evitar que tengan que usar otros activos en sus propiedades para pagar deudas, pero el seguro de vida puede lograr el mismo objetivo. Tener en cuenta ambos lados de la moneda es fundamental para dar forma a su plan de sucesión.