¿Qué es reposesión?
La recuperación es un proceso en el que un prestamista automático puede recuperar la posesión de su vehículo, a veces sin previo aviso o con permiso del tribunal. Las leyes de reposesión de vehículos varían según el estado, pero el contrato de compra de su vehículo debe incluir detalles sobre cómo y cuándo su prestamista automático puede embargar su vehículo.
La recuperación generalmente ocurre después de que se ha retrasado en los pagos de su préstamo para automóviles.
Su prestamista puede comenzar el proceso de reposesión cuando solo está atrasado con un pago.
Dos tipos de recuperación
Hay dos tipos principales de reposesión: la recuperación voluntaria e involuntaria. Recuperación voluntaria es cuando devuelve su automóvil al prestamista, por ejemplo, porque ya no puede pagar los pagos mensuales. Con la recuperación involuntaria, que el término "reposesión" más comúnmente se refiere, el prestamista viene a recuperar el automóvil. El prestamista a veces puede sacar el auto de su propiedad sin su permiso, siempre y cuando no lo molesten ni a usted ni a sus vecinos en el proceso.
Es importante saber que si su vehículo es embargado, ya sea voluntaria o involuntariamente, su préstamo no se cancela. Desafortunadamente, aún debe el saldo adeudado de su préstamo incluso después de que el vehículo haya sido embargado. Su prestamista automático puede continuar cobrando el préstamo automático llamándolo, enviando cartas o usando un cobrador de deudas externo.
Incluso pueden demandarlo por un fallo de deficiencia que incluirá el saldo adeudado del préstamo y los costos asociados con la recuperación del vehículo. Su prestamista puede vender o subastar su vehículo, pero el precio puede no ser suficiente para cubrir su préstamo. En ese caso, todavía está en el gancho por el resto del préstamo.
Impacto en su límite de tiempo de presentación de informes de crédito y crédito
La reposición perjudica su puntaje de crédito. De hecho, es una de las peores cosas que le puede pasar a su crédito, haciendo que su vida financiera sea más difícil en los próximos años. En primer lugar, los pagos atrasados que condujeron a la recuperación dañarán su puntaje de crédito una vez que se denuncien a las oficinas de crédito. Luego, la recuperación en sí misma se enumerará en la sección de registros públicos de su informe de crédito. Si el prestamista obtiene un juicio de deficiencia por el saldo del préstamo para el automóvil, ese juicio también se incluirá en su informe crediticio. Una colección asociada con el juicio de deficiencia también puede afectar su puntaje de crédito.
La recuperación y los elementos negativos asociados permanecerán en su informe de crédito durante siete años, incluso para una reposesión voluntaria. El impacto en su puntaje de crédito disminuirá a medida que pase el tiempo y a medida que realice pagos puntuales de sus otras obligaciones de crédito.
Una reposesión no es el fin del mundo. Puede reconstruir su puntaje de crédito y continuar para calificar para otro préstamo de automóvil en el futuro. No deje que todas sus otras cuentas se retrasen porque tiene una recuperación en su informe de crédito. Los pagos oportunos en sus otras cuentas compensarán el daño de la recuperación.
¿Puedes evitar la recuperación?
Puede evitar una reposesión poniéndose al día con sus pagos atrasados . Hable con su prestamista para averiguar cuánto debe pagar para actualizar su cuenta nuevamente. Si bien evitará que la recuperación aparezca en su informe de crédito, es posible que no pueda evitar las entradas iniciales de pago tardío que llevaron a la recuperación.
Si los pagos de su préstamo son demasiado altos, considere la posibilidad de refinanciar un nuevo préstamo de automóvil con pagos más accesibles. El préstamo de refinanciamiento puede reducir su pago mensual con un período de amortización más largo, una tasa de interés más baja o ambos.
Debido a que la refinanciación a menudo requiere que tenga un buen crédito, comienza a tratar de refinanciar su préstamo antes de perder cualquier pago. Los pagos perdidos pueden descalificarlo para un refinanciamiento o, si reúne los requisitos, los términos del préstamo pueden no incluirle en un pago mensual más bajo.
Reparar su crédito después de la recuperación
Tener una reposesión afectará su crédito significativamente, pero no para siempre. Pagar el saldo restante del préstamo se verá mejor en su informe de crédito. Incluso si no puede pagar el saldo, la entrada arrojará su informe de crédito después de siete años.
Mientras tanto, protege tus otras cuentas de crédito. Continúe realizando pagos puntuales de sus otras tarjetas de crédito y préstamos para ayudar a que su puntaje crediticio se recupere más rápido.