Su decisión de archivar podría tener más que ver con el lugar donde vive y con qué propiedad usted y su cónyuge son propietarios de quién debe la deuda. Pero para determinar cuál es la mejor línea de conducta y si debe presentarla si su cónyuge no quiere hacerlo, debe analizar la imagen general de la deuda y los activos para ambos.
Mark y Ellen
A medida que observamos estos problemas, los principios pueden ser más fáciles de entender si usamos ejemplos. Considere a Mark y Ellen, que viven en Texas, un estado de propiedad comunitaria. Ambos tienen deudas de tarjetas de crédito y médicas en sus propios nombres. Tienen una tarjeta de crédito conjunta con First Bank. También son propietarios conjuntos de su casa y ambos firmaron la hipoteca. Además, cada uno de ellos compró y financió un automóvil por separado durante el matrimonio.
¿Quién es el dueño de la propiedad?
A menudo hay mucha confusión cuando una pareja se casa sobre quién es el dueño de la propiedad. No se convierte automáticamente en copropietario de la propiedad que su cónyuge poseía antes de casarse. Esa propiedad seguirá siendo propiedad separada de su cónyuge, incluso si vive en un estado de propiedad comunitaria. La única forma en que puede compartir la propiedad de su cónyuge como una sola persona será que su cónyuge se la otorgue o, especialmente en el caso de bienes inmuebles, la transfiera formalmente o se la asigne.
Estados de propiedad comunitaria y Estados de derecho común
Si usted vive en un estado de propiedad comunitaria puede afectar la forma en que se lleva a cabo la quiebra. Si usted y su cónyuge viven en un estado de propiedad comunitaria, su propiedad es una entidad separada denominada " comunidad ". Puede poseer propiedades por separado que haya aportado al matrimonio o que recibió o recibió durante el matrimonio, pero la mayoría de los bienes adquiridos durante el matrimonio se considera propiedad de la comunidad.
Esto afecta a qué propiedad se convierte en parte de la masa de bancarrota, si el fideicomisario puede tomar la propiedad para pagar a los acreedores, qué deudas se descargarán y quién obtiene el beneficio del descargo.
La lista de estados que reconocen la propiedad comunitaria es relativamente corta (el resto se llama estados de "common law"):
- Arizona
- California
- Idaho
- Luisiana
- Nevada
- Nuevo Mexico
- Texas
- Washington
- Wisconsin
- Alaska
Dado que Mark y Ellen viven en Texas, un estado de propiedad comunitaria, todas las propiedades que han adquirido desde que se casaron son parte de la comunidad. Esto incluye su hogar, sus automóviles (aunque deben por separado los préstamos para automóviles), incluso los ingresos de sus trabajos.
¿Cómo se trata la propiedad comunitaria en un caso de bancarrota?
Aunque Ellen no se declara en bancarrota, todos los bienes de la comunidad, incluido su interés en la comunidad, se convierten en parte de la masa de bancarrota. Si Mark y Ellen vivieran en un estado de derecho común, solo la propiedad que poseía por separado y su interés en una propiedad conjunta se convertiría en parte de la herencia. Debido a que están en un estado de propiedad comunitaria, los bienes de la comunidad que no están exentos (protegidos en la quiebra) podrían ser confiscados por un fiduciario y vendidos para beneficiar a los acreedores de Mark.
Si Ellen decide declararse en bancarrota también, dependiendo del estado, puede aplicar su propio conjunto de exenciones (lo que efectivamente podría duplicar la cantidad de exenciones para la comunidad).
¿Quién debe la deuda?
También hay mucha confusión entre las parejas casadas acerca de quién es responsable de qué deudas en un matrimonio. Casarse con alguien no significa que de repente haya asumido las responsabilidades financieras de su cónyuge. La deuda sigue siendo responsabilidad de quien originalmente contrató para ello. Usted es el único responsable de las deudas que contrajo usted o de las deudas contraídas conjuntamente (ya sea que esté o no casado).
Por lo tanto, Mark es responsable de sus tarjetas de crédito y deudas médicas, la tarjeta de crédito de First Bank, el préstamo hipotecario y el préstamo de su automóvil. Ellen es responsable de sus tarjetas de crédito y deudas médicas, la tarjeta de crédito First Bank, el préstamo hipotecario y el préstamo de su automóvil.
¿Existe "deuda de la comunidad"?
Aunque algunas personas también se refieren a deudas incurridas durante el matrimonio como deudas de la comunidad, realmente no existe tal cosa. El cónyuge que incurre en la deuda es el responsable por ello, con pocas excepciones que generalmente surgen cuando el cónyuge que no presenta la declaración obtiene el beneficio cuando la deuda se utilizó para adquirir las necesidades.
¿Qué deudas se descargan en un caso de bancarrota?
Si Mark presenta solo, la aprobación de la gestión solo se aplica a su responsabilidad por sus deudas separadas y las deudas de la comunidad. La responsabilidad personal de Ellen no se ve afectada. Sus acreedores pueden cobrarle después de la bancarrota de Mark.
Para obtener más información sobre el descargo de deudas en bancarrota, lea Cómo descargar deudas: descarga general vs. descargabilidad .
El "descargo de la comunidad"
Incluso si Ellen no presenta una demanda, puede obtener alguna medida de protección contra el "despido comunitario". Después de que Mark obtiene el descargo, sus acreedores no pueden tomar ninguna medida contra la propiedad comunitaria que poseían cuando se archivó la quiebra o cualquier propiedad comunitaria adquirida después de que se archive la bancarrota.
Por ejemplo, cuando Mark se declaró en bancarrota, su responsabilidad con respecto a First Bank en la tarjeta de crédito fue dada de baja, pero la de Ellen no. First Bank quiere cobrarle a Ellen. First Bank podría entablar una demanda contra ella, pero no podrán usar la sentencia para cobrar contra cualquier propiedad que la comunidad haya adquirido después de que se haya presentado el caso de bancarrota, incluidos los salarios de Ellen.
¿Qué pasa con los estados de propiedad no comunitarios? El alta de la comunidad no está disponible en estados de propiedad no comunitarios. Si Mark y Ellen vivieran en uno de esos estados, el acreedor conjunto podría alcanzar y forzar la venta de la propiedad que la pareja poseía conjuntamente, a menos que el estado reconociera una forma de propiedad denominada "tenencia por entero".
Tenancy por la totalidad
El arrendamiento en su totalidad es una forma de propiedad. No todos los estados lo reconocen. En los que sí lo hacen, algunos lo aplican solo a bienes inmuebles, mientras que otros lo aplican a bienes personales también. Los propietarios deben estar casados (o en algunos casos, parejas domésticas registradas) y deben haber adquirido la propiedad al mismo tiempo. Esta propiedad está exenta en un caso de bancarrota (si la parte que presenta la solicitud elige exenciones estatales, en lugar de federales) y no puede ser contactada por un síndico de quiebras, excepto para satisfacer las deudas conjuntas. Lo mismo es cierto para los acreedores. Los acreedores no pueden forzar la venta de la propiedad "íntegra" a menos que ambas partes sean responsables de la deuda del acreedor.
La estancia del co-deudor
Ellen también disfrutará de protección contra la acción de los acreedores mientras que Mark está en bancarrota. Cuando Mark presenta su caso, está protegido de la acción de cobro de acreedores por la suspensión automática . Aunque Ellen no está en bancarrota, también está protegida por lo que llamamos la estancia de codeudores, pero solo por las deudas que comparte con Mark. En nuestro ejemplo, la permanencia del co-deudor se limitaría a la hipoteca de la vivienda y la tarjeta de crédito de First Bank. En su mayor parte, esos acreedores no podrían tomar ninguna acción contra Ellen o contra la propiedad mientras Mark esté en bancarrota. (Un caso del Capítulo 7 generalmente dura de cuatro a seis meses, un caso del Capítulo 13 es tres para dar años). Tan pronto como Mark reciba su alta, la suspensión del co-deudor se cancelará, y el acreedor hipotecario y el First Bank estarán libres. actuar en contra de Ellen personalmente, pero no necesariamente en contra de la propiedad (ver el alta de la comunidad, discutido arriba).