Cómo se les paga a los asesores de inversión y los planificadores financieros
El consejo más caro es el asesoramiento gratuito. Aunque esta afirmación a menudo se presenta como una broma, hay mucha verdad en ella: al igual que todos los demás, los asesores y planificadores profesionales deben pagar las facturas y poner la comida en la mesa en casa. Por lo tanto, incluso si las tarifas pueden no estar saliendo directamente de su bolsillo, e incluso si no puede ver claramente cómo le están pagando, los asesores le están pagando de alguna forma o forma. Estas son las formas básicas en que se les paga a los asesores:
- Comisiones: este tipo de pago es típico de los corredores de servicio completo, que son los "corredores de bolsa" tradicionales. Una comisión, que puede ir de $ 30 a $ 300 o más, se paga al corredor cada vez que ejecutan una operación (comprar o vender acciones de inversiones). La comisión funciona como una tarifa añadida al importe comercial del cliente. Por ejemplo, si la operación es comprar $ 10,000 en acciones de una acción en particular, y la comisión es de $ 100, la operación total que usted compró es de $ 10,100.
- Tarifas: algunos asesores no reciben comisiones pagas, sino que cobran tarifas directamente al cliente en función de los servicios prestados. Algunos asesores cobrarán tarifas basadas en los activos bajo administración (AUM) o cobrarán una tarifa única fija por el tipo de servicio. Por ejemplo, un asesor puede cobrar una tarifa de AUM de 1,00%. Si los activos bajo administración del cliente son de $ 100,000, la tarifa anual sería de $ 1,000. Pero si el cliente simplemente quiere un plan financiero de una sola vez, el asesor le cobrará una tarifa que se revelará por adelantado. Para este tipo de servicio, un cliente puede pagar entre $ 500 y $ 5,000, dependiendo de la profundidad y complejidad del plan.
- Comisión de salario adicional: muchos asesores, generalmente los que se encuentran en bancos y compañías de seguros, obtienen un salario base y también obtienen comisiones o bonificaciones en función de los productos que venden.
Tipos de asesores de inversiones y planificadores financieros
Hay varios tipos diferentes de asesores con varios títulos, designaciones y certificaciones, pero estos son los que deben saber:
Planificadores Financieros Certificados (CFP) : Un CFP® es un individuo que ha cumplido con todos los requisitos de la Junta de Estándares del Planificador Financiero Certificado, que incluye un mínimo de experiencia y aprobar un examen integral de la junta. Los CFP también deben completar los requisitos de educación continua para mantener su estado de CFP. Los CFP pueden tener un amplio conocimiento de todas las áreas de planificación financiera, incluidas las de inversión, jubilación, seguros, impuestos, seguros y planificación patrimonial. Sin embargo, la designación de CFP no garantiza que sean expertos en un área determinada, aunque normalmente se especializan en una de las áreas de planificación financiera. En general, y como mínimo, la designación de CFP indica al menos una comprensión relativamente alta de los productos financieros.
Asesores de inversiones registrados (RIA): un RIA es una empresa que está registrada en un organismo regulador estatal, como la división de valores de la oficina del fiscal general del estado o la Securities Exchange Commission (SEC). Un asesor (con una "er" ) es una empresa y un asesor (con un "o") es un individuo, formalmente llamado representante de RIA.
Corredores bursátiles : estos asesores, generalmente denominados "corredores de servicio completo", son representantes de una firma de corretaje que tiene licencia para vender valores (es decir, acciones y bonos). Estos asesores generalmente reciben pagos por comisiones sobre los valores que venden. Se les llama "servicio completo" porque ellos (al igual que los analistas de la firma de corretaje) realizan todas las operaciones, asesorías y análisis para el cliente. Las comisiones o los honorarios que provienen de los fondos de inversión comúnmente provienen de fondos de carga y tarifas 12b-1. La mayoría de los inversores "hágalo usted mismo" utilizan "agentes de descuento", como Charles Schwab , que normalmente no colocarán las órdenes de compra o venta, pero ejecutarán los intercambios para una comisión pequeña, por lo general alrededor de $ 10. Los corredores de descuento también brindan acceso a fondos mutuos sin carga.
Agentes de seguros y banqueros : incluyo estos dos tipos de asesores en la misma categoría porque no son asesores de inversiones ni planificadores financieros, pero pueden tener licencia para vender fondos mutuos, acciones, bonos y / o anualidades variables que pueden utilizarse como inversiones. . Los seguros y los banqueros también pueden brindar servicios de planificación financiera.
¿Qué tipo de asesor de inversiones es mejor para usted?
Para determinar el mejor asesor, comience por determinar la cantidad y el tipo de servicios que necesita. Si solo necesita orientación sobre inversiones, algunos consejos básicos y sus necesidades no son complejas, puede beneficiarse al utilizar una firma de corretaje como Edward Jones . Reciben comisiones pagas, pero por lo general son razonables.
Pero tenga en cuenta que los intermediarios solo deben mantener lo que se llama un estándar de cuidado de idoneidad, lo que significa que deben recomendar y vender tipos de inversión adecuados para el cliente y los objetivos del cliente. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los intermediarios no están legalmente obligados a encontrar los mejores o más económicos tipos de inversión para el cliente. Además, los corredores de este tipo generalmente recomiendan cargar fondos o fondos con índices de gastos que sean más altos de lo necesario para lograr los objetivos del cliente.
Si desea asesoramiento de inversión y planificación financiera continua, su mejor opción podría ser un Asesor de inversiones registrado. Los RIA solo son pagados por el cliente (usted) y solo usan inversiones (es decir, fondos mutuos sin carga, fondos indexados de bajo costo y ETF) que mejor satisfacen las necesidades del cliente.
Los RIA deben mantener un estándar de cuidado fiduciario, que es más amplio que el estándar de idoneidad del corredor. En otras palabras, un RIA está legalmente obligado a anteponer los intereses del cliente a los suyos. Pagará honorarios continuos, pero los honorarios le corresponderán y un buen RIA puede ahorrar en gastos con fondos mutuos de bajo costo, que a menudo son los fondos de mejor rendimiento.
En la opinión, la experiencia personal y profesional de sus humildes fondos de inversión expertos, seguros y bancos no son los mejores lugares para obtener asesoramiento de inversión. Mientras que algunos son capaces, generalmente es mejor obtener sus productos de seguros de compañías de seguros y sus productos y servicios bancarios de los bancos. En una nota más ligera, no comprarías hamburguesas en una pizzería, ¿verdad?
En una nota final, sea cual sea el asesor o planificador que use, es aconsejable usar uno con una certificación, como un CFP (ver arriba) o similar. También es aconsejable pedirle referencias a los amigos o compañeros de trabajo y pedir referencias al asesor antes de contratarlos.
Descargo de responsabilidad: la información en este sitio se proporciona solo para fines de discusión, y no debe interpretarse erróneamente como asesoramiento de inversión. Bajo ninguna circunstancia, esta información representa una recomendación para comprar o vender valores.