Aprenda cómo planificar sus finanzas como los profesionales
¿Por qué no planificar por sí mismo como lo hacen los profesionales? Ya sea que lo haga usted mismo o contrate a un asesor , esta es una lección crucial para su educación financiera y para futuras referencias en planificación financiera.
EGADIM: Los 6 pasos de la planificación financiera
Puede recordar los seis pasos memorizando el acrónimo EGADIM, las letras que comienzan la primera palabra de cada paso:
E establecer la meta / relación
G ather data
A nalyze data
Desarrollar un plan
Implemento el plan
M onitor el plan
Paso 1 en Planificación financiera: establecer la meta / relación
Aquí es donde el asesor se presentará y generalmente explica el proceso de planificación financiera a un cliente o posible cliente. El asesor puede hacer preguntas abiertas para descubrir cualquier cosa, desde metas financieras inmediatas, sentimientos sobre el riesgo de mercado hasta sueños sobre jubilarse en el Caribe.
El propósito de establecer el objetivo o la relación es formar la base o el propósito de planificarse a sí mismo: comenzar el recorrido financiero con la aclaración de un destino financiero. Demasiadas personas ahorran e invierten dinero sin un objetivo específico en mente.
Yendo un poco más profundo, demasiadas personas tienen destinos financieros, pero estos objetivos no son los suyos; los objetivos son lo que la llamada sabiduría convencional ha enseñado. El propósito del dinero debe seguir el propósito de la vida , no al revés.
Hágalo usted mismo puede cumplir este paso simplemente conociéndose a sí mismo un poco mejor.
Los planificadores financieros hacen esto al hacer preguntas abiertas, que son preguntas que no pueden responderse con un simple sí o no (pregunta cerrada). Aquí hay algunos ejemplos de preguntas abiertas que puede usar en su propia planificación:
¿Cuáles son sus sentimientos acerca de invertir en el mercado de valores? ¿Por qué crees que te sientes así?
¿Cuáles son algunos de sus primeros recuerdos y experiencias resultantes de la planificación financiera (es decir, la primera cuenta de ahorros, la primera cuenta de cheques y la primera tarjeta de crédito)?
¿Cuáles son sus puntos fuertes financieros? ¿Cuáles son sus debilidades financieras?
¿Cómo planeas ahorrar lo suficiente para la jubilación?
Ahora tiene una idea de su objetivo financiero: la filosofía guía para dirigir los objetivos de inversión, la administración de efectivo, las necesidades de seguro y otros instrumentos financieros para ayudar a lograr sus objetivos.
Paso 2 en Planificación financiera: reúna los datos relevantes
En este paso es donde se recopila la información requerida para hacer recomendaciones para las estrategias apropiadas y productos financieros para alcanzar sus objetivos. Por ejemplo, ¿cuál es tu horizonte temporal? ¿Desea lograr esta meta en 5 años, 10 años, 20 años o 30 años? ¿Cuál es su tolerancia al riesgo? ¿Está dispuesto a aceptar un alto riesgo de mercado relativo para lograr sus objetivos de inversión o una cartera conservadora será una mejor opción para usted?
Además, ¿qué tan avanzado estás en tus objetivos? ¿Ya ha ahorrado dinero? ¿Tienes seguro de vida? ¿Tiene un testamento? ¿Tiene hijos? Si es así, ¿cuáles son sus edades?
Por ejemplo, si está recopilando datos para la planificación de la jubilación , necesitará conocer su ingreso anual, la tasa de ahorro, los años hasta la jubilación propuesta, la edad en la que es elegible para recibir la Seguridad Social o una pensión, cuánto ha ahorrado a fecha, cuánto ahorrará en el futuro, la tasa de rendimiento esperada y más.
Aunque es posible que ya conozca esta información, es aconsejable tener todo escrito para que pueda visualizar todos los datos necesarios para tomar decisiones de inversión, para darse un "consejo" prudente.
Paso 3 en la planificación financiera: analizar los datos
¡Has reunido los datos relevantes, ahora analízalo! Siguiendo el ejemplo de la planificación de la jubilación, los datos que ha recopilado pueden ayudarlo a llegar a algunas suposiciones básicas.
Supongamos que tiene 30 años hasta la jubilación, ya ha ahorrado $ 50,000, espera un retorno de sus inversiones del 8.00% y puede ahorrar $ 250 por mes en el futuro.
Si no tiene una calculadora financiera, puede analizar los datos con una calculadora financiera o puede ir a una de las muchas calculadoras en línea, como la Calculadora de ahorros para la jubilación de Kiplinger, ingrese los números y vea si su nido de jubilación será justo para ti.
Utilizando mi calculadora financiera, estas suposiciones llegarán a aproximadamente $ 920,000 en la fecha de retiro propuesta de 30 años a partir de ahora. ¿Es suficiente? ¿Es alcanzable su objetivo de jubilación? A menudo, las suposiciones iniciales no son suficientes para obtener el objetivo. Aquí es donde comienzas a idear soluciones alternativas que están en el siguiente paso.
Paso 4 en Planificación financiera: Desarrollar el plan
Digamos que necesita $ 1 millón para alcanzar su objetivo. Las suposiciones anteriores (en el Paso 3: Analizar los datos) le trajeron un descuento de $ 100,000 a alrededor de $ 900,000. Si puede manejar tomar más riesgo de mercado, podría aumentar su exposición a acciones en una cartera agresiva de fondos mutuos y asumir una tasa de rendimiento del 9.00%. Suponiendo que todas las otras suposiciones permanezcan iguales, y al aumentar su rendimiento esperado en un 1.00%, su horizonte temporal de 30 años y las tasas de ahorro lo llevarán a un nido de huevos que vale casi $ 1.2 millones. Pero, ¿qué sucede si desea mantener la tasa de rendimiento en 8.00% pero aumentar su tasa de ahorro a $ 300 por mes? Todavía puede acercarse a su objetivo con $ 990,000.
Puedes ver por qué la palabra clave de este paso es "desarrollar". La planificación financiera requiere diseñar soluciones alternativas que sean alcanzables para cada individuo. Con tantas variables diferentes para considerar, su plan necesita desarrollarse, evolucionar según sus necesidades pero mantenerse dentro de sus capacidades y tolerancia al riesgo .
Paso 5 en Planificación financiera: Implementar el plan
¡Ahora simplemente pone su plan a trabajar! Pero tan simple como esto suena, muchas personas encuentran que la implementación es el paso más difícil en la planificación financiera. Aunque tiene el plan desarrollado, se necesita disciplina y deseo de ponerlo en acción. Ahorrar $ 250 o $ 300 por mes puede ser difícil. Puede comenzar a preguntarse qué pasará si falla. Aquí es donde la inacción se convierte en la postergación. Los inversores exitosos le dirán que el solo comienzo es el aspecto más importante del éxito. No necesita comenzar con un alto nivel de ahorro o con un nivel avanzado de estrategia de inversión. Puede aprender a invertir con un solo fondo o puede comenzar a ahorrar algunos dólares por semana para acumular su primera inversión.
El objetivo es hacer que sus estrategias financieras sean alcanzables y considerar avanzar lentamente a las tasas de ahorro deseadas en lugar de saltar a algo que puede ser difícil si se implementa demasiado rápido para su nivel de comodidad y presupuesto.
Paso 6 en la planificación financiera: supervise el plan
Se llama planificación financiera por una razón: los planes evolucionan y cambian al igual que la vida. Una vez que se crea el plan, es esencialmente una parte de la historia. Esta es la razón por la cual el plan necesita ser monitoreado y modificado de vez en cuando. Piense en lo que puede cambiar en su vida, como el matrimonio, el nacimiento de hijos, cambios de carrera y más. Todos estos eventos requieren nuevas perspectivas sobre la vida y las finanzas. Ahora piense en cambios financieros que escapan a su control, como los cambios en la legislación fiscal, las tasas de interés, las tasas de inflación, las fluctuaciones del mercado de valores y las recesiones económicas. ¡Nada permanece constante excepto cambio!
La vida cambia, las leyes cambian y también lo hará tu plan. Pero, una vez más, ¡esta es la razón por la cual no se llama plan financiero, es planificación financiera!
Ahora que conoce los 6 pasos de la planificación financiera, puede aplicarlos a cualquier área de finanzas personales, incluida la planificación de seguros, la planificación fiscal , el flujo de efectivo ( presupuesto ), la planificación patrimonial , la inversión y la jubilación.
Solo recuerde seguir refiriéndose a los pasos a medida que ocurran cambios importantes en la vida o en las finanzas. También puede hacer lo que hacen los planificadores financieros profesionales y sentarse y reevaluar su plan de forma periódica, como una vez al año.
Descargo de responsabilidad: la información en este sitio se proporciona solo para fines de discusión, y no debe interpretarse erróneamente como asesoramiento de inversión. Bajo ninguna circunstancia, esta información representa una recomendación para comprar o vender valores.