La bancarrota a menudo se ve como un fracaso o sujeto a un juicio moral. Pero considere la Constitución de los Estados Unidos, que otorga al Congreso la autoridad para establecer "leyes uniformes sobre el tema de la quiebra en todos los Estados Unidos".
(Artículo 1, Sección 8, Cláusula 4). Incluso nuestros padres fundadores reconocieron la necesidad de un mecanismo para ayudar a las personas a salir de la deuda inmanejable y comenzar de nuevo y convertirse en miembros contribuyentes de la sociedad. En resumen, la bancarrota es buena para la economía.
¿Qué es una Bancarrota Médica?
Una bancarrota médica no tiene una definición estricta. La mayoría de las personas piensa en una bancarrota médica como la presentada para deshacerse de (o descargar ) las facturas del hospital y del médico, que para muchas personas ascienden a miles y miles de dólares. Pero puede ir más profundo que eso. Incluso si las facturas médicas del deudor están cubiertas, podría experimentar una bancarrota médica debido a la pérdida de ingresos cuando tiene que abandonar el trabajo después de un accidente o enfermedad.
Un factor importante en la decisión de declararse en bancarrota para muchas personas es la abrumadora deuda médica. Ciertamente, algunas personas se quedan con una deuda médica asombrosa porque no tienen seguro de salud.
Pero no son solo los no asegurados quienes se ven atrapados en un rincón financiero. Las primas del seguro médico son asombrosamente altas. Incluso las pólizas disponibles a través del mercado de la Ley de Cuidado de Salud Asequible son asequibles solo porque las compañías de seguros han establecido deducibles de pólizas tan altos . No es inusual que el deducible sea de $ 10,000 por persona o $ 20,000 por familia, o más.
Esto es cuánto tendrá que pagar de su bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra cualquier otra factura médica.
Del papeleo de bancarrota , es difícil discernir si un caso es una bancarrota médica. En ninguna parte de la documentación de bancarrota es necesario que el deudor (la persona que presenta un caso de bancarrota) indique el motivo de la declaración de bancarrota. El deudor está obligado a enumerar todas las deudas, incluidas las facturas médicas. Ver la lista de acreedores y los saldos de las cuentas nos dará una pista si las deudas son numerosas y cuantiosas. El fideicomisario , en la reunión de acreedores del deudor, con frecuencia preguntará al deudor qué fue lo que llevó a la decisión de declararse en bancarrota.
El estudio de Harvard
En un estudio a menudo citado realizado por la Senadora Elizabeth Warren mientras era profesora en la Facultad de Derecho de Harvard, las facturas médicas fueron un factor en más del 50 por ciento de los casos de bancarrota. Otros estudios han producido resultados similares, mientras que más estudios han relacionado el número más cerca del 25 por ciento. Un estudio publicado por Nerdwallet Health en 2014 encontró que se espera que las facturas médicas sean el factor contribuyente más importante, incluso más que las deudas de tarjetas de crédito o hipotecas. De cualquier manera, la cantidad de deuda médica descargada en casos de bancarrota en los Estados Unidos cada año es de cientos de millones.
La deuda médica es descargable en bancarrota
Afortunadamente, esa deuda es descargable tanto en una bancarrota directa del Capítulo 7 como en un plan de pago del Capítulo 13. Es posible que tenga que calificar para un caso del Capítulo 7 en virtud de la prueba de medios , que es un cálculo que utiliza sus ingresos y gastos para determinar si puede hacer los pagos. Si no pasa la prueba de medios, puede presentar un caso de Capítulo 13 y pagar parte de su deuda en un plazo de tres a cinco años.
¿Realmente necesito presentarme en bancarrota para eliminar la deuda médica?
Si no debe mucho más que una deuda médica, y no se ha retrasado en los pagos de su casa o automóvil, manutención de menores o pensión alimenticia, puede que no sea necesario presentar un caso de bancarrota. Aquí hay algunas razones de por qué:
- Los acreedores médicos a menudo son más fáciles de trabajar que otros acreedores con otros tipos de deuda.
- Las cuentas médicas permanecerán en el departamento de facturación del médico o del hospital el mayor tiempo posible antes de enviarlas a un cobrador.
- Muchas veces su médico u otro proveedor de salud aceptará tomar una cantidad muy pequeña cada mes, incluso $ 5 o $ 10.
- En algunos casos, especialmente si se trata de un hospital público o un médico para un paciente con Medicare de Medicaid, los proveedores ni siquiera se molestarán en hacer mucho más allá de enviar una factura.
- Los acreedores médicos rara vez pertenecen a las agencias de informes de crédito, por lo que es poco probable que la deuda afecte su puntaje crediticio.
Puede estar seguro tratando de llegar a acuerdos de pago con sus acreedores médicos en lugar de presentar un caso de bancarrota. No perderá mucho si lo intenta, pero si no puede obtener satisfacción trabajando con sus acreedores, el Capítulo 7 o el Capítulo 13 estarán allí para encargarse de ello.