Una guía de compras para planes de Medicare Advantage
Llegar a la jubilación puede significar cumplir los sueños que has tenido durante décadas, pero antes de emprender tu primer viaje alrededor del mundo, hay algunos asuntos financieros que debes atender. Desafortunadamente, vienen con muchos términos complicados, implicaciones impositivas y reglas que debes entender. Uno de los más importantes es Medicare.
Probablemente haya escuchado el término "Ventaja de Medicare" en comerciales, correos y en línea.
Es posible que haya escrito estos avisos como sin importancia o poco sórdidos, pero entiende que Medicare Advantage es esencial para obtener la cobertura que necesita y protegerse contra facturas médicas que probablemente no pueda pagar.
Llenar las lagunas
Primero, debe comprender cómo funciona Medicare y eso significa comprender cada parte. Medicare tiene 4 partes: Partes A, B, C y D. ( Obtenga información sobre cada una de las partes aquí ) Lo que es importante saber es que las Partes A y B, conocidas como Original Medicare, solo cubren una parte de sus gastos médicos y se van usted en el gancho para pagar facturas médicas potencialmente grandes de su bolsillo. Echemos un vistazo a algunos escenarios.
Piense en la Parte A como un seguro de hospital. Si ingresa en el hospital por algún motivo, la Parte A paga por su estadía en el hospital, pero debe pagar los primeros $ 1,316 hasta 2017 y si va al hospital varias veces, es posible que tenga que pagar esos $ 1,316 cada vez.
Después de 60 días, usted paga $ 329 por día y después de 90, sus costos ascienden a $ 658. Haga los cálculos y verá que sus gastos de bolsillo no tardan en alcanzar niveles que el jubilado promedio no puede pagar.
¿Qué hay de la Parte B? Piense que la Parte B cubre todo lo que le hicieron a usted: equipo médico, visitas al médico, pruebas, servicios de ambulancia y más.
Probablemente pagará alrededor de $ 134 por mes como prima mensual. Si su ingreso es más alto, pagará más, pero la mayoría de las personas que reciben Seguro Social pagarán menos, alrededor de $ 109. Su deducible es súper barato a $ 183, pero una vez que lo cumple, debe pagar el 20 por ciento de todos los costos aprobados por Medicare, siempre que el proveedor de atención médica acepte la asignación de Medicare, pero no hay límite.
En aras de la matemática simple, si sus costos médicos totales para el año fueron de $ 100,000, usted sería responsable de $ 20,000 más los costos de la Parte A si estuviese en el hospital. Usted paga el 20 por ciento del costo total, independientemente de su tamaño.
La Parte D cubre los medicamentos recetados pero existe el infame "donut hole". Una vez que usted y su plan hayan gastado $ 3,700 en medicamentos cubiertos, usted es responsable del 40 por ciento de los costos de los medicamentos de marca y del 51 por ciento de los genéricos hasta que alcance los $ 4,950.
Una vez que gasta lo suficiente para salir de la brecha de cobertura, el término que a Medicare le gusta usar en lugar de "período sin cobertura", sus costos nuevamente están cubiertos. Usted solo paga un pequeño copago, pero mientras estuvo en ese período sin cobertura pagó potencialmente miles de costos de bolsillo junto con una prima mensual de hasta $ 76.20 además de la prima mensual de su plan.
Sus costos aumentan rápidamente
En un solo año en el que podría someterse a una cirugía y pasar una gran cantidad de tiempo en el hospital, podría acumular costos médicos mucho más altos de lo que puede pagar. En el transcurso de años o décadas, estos costos podrían llevar a una situación financiera catastrófica para usted y su familia.
Estos son muchos más ejemplos, pero estos son dos de los mayores ejemplos de lagunas en su cobertura de Medicare. A menos que tenga una cantidad considerable de dinero ahorrado, necesitará cobertura adicional para llenar estos vacíos. Ahí es donde entran los planes de Medicare Advantage
¿Qué es Medicare Advantage?
Hay 2 formas de recibir sus beneficios de Medicare. Puede tener Original Medicare o un plan Medicare Advantage, también conocido como Parte C. Recuerde que Medicare Original es de las Partes A y B y es administrado por el gobierno federal.
No recibe beneficios de medicamentos recetados con Original Medicare.
También conocida como cobertura de la Parte C, los planes de Medicare Advantage son administrados por compañías de seguros privadas. El gobierno federal paga a las empresas privadas para que administren su parte de los gastos de Medicare y el jubilado paga el resto de la cobertura en forma de una prima mensual. Según un plan de la Parte C, usted recibe toda la cobertura de la Parte A y la Parte B a la que tiene derecho bajo un plan Original de Medicare más los beneficios adicionales.
Tipos de planes de Medicare Advantage
Los planes de Medicare Advantage funcionan de manera muy similar a los seguros de salud tradicionales. Puede buscar un plan que tenga las características que desea por un precio que se ajuste a su presupuesto. Hay 5 tipos principales de planes:
Planes de mantenimiento de salud (HMO): estos son los tipos de planes que a la mayoría de las personas no les gustan porque les obliga a ver a los médicos en la red del plan. También es posible que necesite una referencia de su médico de atención primaria. Se hacen excepciones para una emergencia médica pero, aparte de eso, no podrá elegir a los proveedores de atención médica que le gustaría. Pero estos planes son a menudo los más asequibles.
Organización de proveedores preferidos (PPO): pagará menos si permanece dentro de la red, pero no es obligatorio. Pagará más en costos de bolsillo si sale de la red.
Planes de necesidades especiales (SNP): estos planes atienden a personas con afecciones médicas crónicas u otras necesidades especiales.
Planes HMO de punto de servicio (HMOPOS): planes HMO que pueden permitirle recibir atención fuera de su red por un copago más alto.
Cuenta de ahorros médicos (MSA): combine un plan de salud de deducible alto con una cuenta bancaria para pagar los gastos médicos. Medicare deposita dinero en la cuenta para pagar los gastos relacionados con la atención médica.
Cómo comprar un plan
Por ley, todos los planes Medicare Advantage deben proporcionar todo lo que Original Medicare proporciona con la excepción de ciertos cuidados paliativos, que están cubiertos en la Parte A. No debe preocuparse por no recibir los beneficios básicos a los que tiene derecho.
Todos los planes Medicare Advantage tienen un desembolso máximo anual. Una vez que alcanza este límite, el plan cubre el 100 por ciento de sus costos durante el resto del año. ¿Recuerdas esos posibles billetes grandes si te enfermabas gravemente? Esta es la parte que hace que un plan de Medicare Advantage sea tan atractivo.
Algunos planes ofrecen características adicionales como un plan de medicamentos recetados, audición, odontología y visión, y programas de salud y bienestar. Con beneficios adicionales viene un costo adicional.
Si no desea cambiar de médico, asegúrese de que cualquier plan que considere incluya a sus médicos actuales como parte de su red. Finalmente, ¿cuál es la calificación de estrellas del plan? Medicare otorga a cada plan una calificación de estrellas que mide su calidad. Una calificación de 5 estrellas significa que el plan es de la más alta calidad. Cuantas menos estrellas, más debería alejarse de ese plan.
Precio
En 2016, el costo promedio de un plan Medicare Advantage HMO fue de $ 39 por mes, pero un PPO fue significativamente más alto a $ 75 por mes. Los otros planes son menos comunes pero pueden ajustarse a sus necesidades específicas de seguro de salud.
Para comenzar a comprar planes, diríjase al buscador de planes de Medicare, ingrese su código postal y cualquier otra información que desee proporcionar. Puede comparar características y precios para cada plan. Algunos planes incluirán una prima cero, pero igual tendrá que pagar las primas que hubiera pagado con Medicare original. Medicare es complicado y no puede permitirse el lujo de cometer un error con su cobertura. Considere hablar con un profesional de seguros que se especialice en Medicare.
Cobertura internacional
Si planea pasar mucho tiempo fuera del país, tenga en cuenta que Medicare probablemente no cubrirá su atención médica, excepto en casos excepcionales. Probablemente necesite un seguro de viaje, disponible fuera de su cobertura de Medicare. Hable con un agente de seguros para obtener ayuda sobre exactamente lo que necesita.
Mantenerse a salvo
De acuerdo con Medicare, nadie debe llamarlo o ir a su casa a menos que usted les dé permiso. Nadie puede venderle los productos de Medicare sin previo aviso y nunca debe dar información personal por teléfono a menos que le pida a la compañía que lo llame.
Tampoco deberían pedirle información financiera, como números de cuentas bancarias o tarjetas de crédito, por teléfono.
Finalmente
Aunque Original Medicare tiene un costo muy accesible, no debe verlo como la única atención médica que necesita. Las brechas en la cobertura representan un peligro financiero real para sus ahorros de jubilación. Inscríbase en una Ventaja de Medicare u otra póliza para llenar los vacíos en la cobertura.