Puede que tenga que elegir entre un automóvil y una casa ¿Alguna vez pensó que podría tener que elegir entre su auto nuevo o casi nuevo y ser dueño de su propia casa? Muchos jóvenes están descubriendo por las malas que a menudo es uno u otro. Coche contra casa.
Permítame mostrarle cómo su automóvil puede evitar que califique para una hipoteca. Los ejemplos utilizados se basarán en las suposiciones que se encuentran en la parte inferior de esta página.
Estaré arrojando muchos números, pero tengan paciencia conmigo. El concepto es realmente bastante simple, y entenderlo puede marcar la diferencia entre calificar para una hipoteca, o no. Al final del ejemplo que se muestra aquí, verá por qué tanta gente termina teniendo que elegir entre sus autos nuevos y tener su propia casa, y cómo puede evitar ser uno de ellos.
Cómo los prestamistas determinan la cantidad de la hipoteca para la cual califica
Los prestamistas usan dos ratios simples para determinar la cantidad de dinero que puede pedir prestado para comprar una casa. He aquí cómo calcularlos rápidamente.
Ratio # 1: Costo mensual total de la vivienda en comparación con el ingreso mensual total
Paso 1: Escriba su salario bruto total por mes, antes de las deducciones por impuestos, seguro, etc.
Paso 2: Multiplique el número en el paso 1 veces .28 (28%). Este es el monto que la mayoría de los prestamistas utilizará como la pauta para determinar los costos totales de la vivienda (principal, intereses, impuestos a la propiedad y seguros de propietarios , o PITI).
Algunos prestamistas pueden usar un porcentaje mucho más alto (hasta el 35%, pero la mayoría de la gente no puede realmente pagar tanto por la vivienda, y la Ratio # 2 a menudo lo convierte en un punto discutible).
Ejemplo para Ratio # 1:
El ingreso combinado para usted y su cónyuge es de $ 70,000 o $ 5,833 por mes. $ 5,833 x 28% = $ 1,633. Su PITI total no debe exceder esta cantidad.
Ratio # 2: Deuda a ingresos
Paso 1: Escriba todos sus pagos de deuda mensuales que se extienden por más de 11 meses en el futuro, como préstamos para automóviles, muebles u otros préstamos a plazos , pagos con tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles , etc.
Paso 2: Multiplique el número en el paso 1 veces .35 (35%). Su deuda mensual total, incluido lo que espera pagar en PITI, no debe exceder este número.
Ejemplo para Ratio # 2:
Usted y su cónyuge tienen pagos con tarjeta de crédito de $ 200 por mes, pagos de automóvil de $ 436 y $ 508 (ver suposiciones), pagos de préstamos estudiantiles de $ 100 y $ 75, pagos de $ 100 por mes para muebles comprados en una cuenta de crédito renovable y saldarán durante un período de dos años, para un pago mensual total de la deuda de $ 1,419.
Multiplique su ingreso mensual total de $ 5,833 por mes por .35 (35%). Su deuda mensual total, incluido PITI, no debe exceder $ 2,041. Reste sus pagos mensuales de deuda de $ 1,419 desde $ 2,041. Esto te deja $ 622 por mes para PITI. Deducir los impuestos estimados y el seguro (ver suposiciones) y le quedan $ 386 por mes para el capital y los intereses de una hipoteca.
Cómo el pago de su automóvil puede evitar que califique para una hipoteca
Debajo de la ilustración anterior, calificaría para una casa que cuesta $ 61,000 (a un interés del 6.5%).
¿Ves el problema? Hay muy pocos lugares en los Estados Unidos donde se puede comprar una casa por $ 61,000. ¿Qué le impide calificar para una cantidad de hipoteca razonable? Los pagos de tu auto Sin ellos, calificaría para un pago hipotecario (PITI) de $ 1,565 por mes ($ 2,040 total de pagos mensuales de deudas permitidos menos sus pagos de deuda mensuales reales, sin incluir los pagos del automóvil, de $ 475). $ 1,565 menos impuestos a la propiedad, seguro de propietarios y seguro hipotecario privado, deja $ 1,074 por mes para el pago de capital e intereses. Sin pagos de automóvil, calificaría para una casa que cuesta aproximadamente $ 169,000.
Cómo puede evitar el problema de elegir entre autos nuevos y ser dueño de una casa
Ahora, obviamente tiene que tener transporte, entonces el punto aquí es no ir sin automóviles, sino considerar el impacto de comprar automóviles nuevos en su capacidad de comprar una casa para que pueda planificar con anticipación tomando decisiones inteligentes de compra de automóviles.
La mayoría de los automóviles se deprecian rápidamente, por lo que comprar un automóvil usado de uno o dos años puede ahorrarle entre $ 5,000 y $ 15,000 (asumiendo que el automóvil cuesta $ 25,000 nuevos). Esto mejoraría considerablemente su relación deuda / ingreso y le permitiría calificar para una hipoteca más grande, al mismo tiempo que le permite tener automóviles bonitos y casi nuevos.
Comprar los mismos modelos y autos utilizados en las ilustraciones anteriores, pero comprar automóviles de dos años en lugar de nuevos le daría pagos de $ 183 y $ 350 por mes en lugar de $ 436 y $ 508, por un ahorro de $ 411 por mes (no para mencionar lo que ahorrarías en seguros de automóviles). Calificaría para una casa de $ 65,000 más, por un total de $ 128,000. ¡Es mucho más probable que encuentre casas por $ 128,000 que $ 61,000!
La línea de fondo
El resultado final es el siguiente: es agradable (y tentador) tener automóviles nuevos, pero cuando se consideran las compensaciones entre nuevas y casi nuevas y el impacto que tiene en su capacidad de comprar una casa o cumplir otros objetivos financieros, es ¿lo vale?
Supuestos utilizados en este artículo Suposiciones utilizadas en este artículo con fines ilustrativos:
Un cónyuge ha comprado un Toyota Tundra Truck 2003 con 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4.7L 8cyl 4A) a un precio base de $ 26,775, más un Combo Premium 3 en 1 con Cambiador de CD por $ 490, y un descuento paquete de camino por $ 1,005, por un precio total nuevo de $ 28,270. El otro cónyuge ha comprado un Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan 2003 (3.5L 6cyl 4A) con un precio base de $ 23,149, más un paquete deportivo (quemacocos eléctrico y spoiler trasero) por $ 1,249, para un total de $ 24,398.
Estos precios de los automóviles están cerca del precio promedio del automóvil pagado en 2002.
Tiene un crédito excelente y sustancial, y califica para una tasa de interés baja del 4.5% (su puntaje crediticio afecta su tasa de interés). Sus préstamos para automóviles son por cinco años y asume que pagó $ 1,000 en cada automóvil, lo que resulta en pagos de $ 436 por el Nissan Altima y $ 508 por Toyota Tundra.
Si compra un Nissan Altima de dos años en lugar de uno nuevo, el precio promedio será de $ 10,400 en lugar de $ 24,398 y su pago mensual será de alrededor de $ 183 con un interés del 6.3% y un descuento de $ 1,000 (las tasas de autos usados son generalmente un poco más altas que las tasas en autos nuevos).
Si su cónyuge compra una camioneta Toyota Tundra de dos años en lugar de una nueva, por $ 19,000 en lugar de $ 28,270 (los Toyota no se deprecian tan rápido como los automóviles estadounidenses), su pago mensual será de $ 350 a 6.3% de interés y $ 1,000 a la baja .
Sus impuestos a la propiedad son de $ 2,000 por año, o $ 166 por mes y el seguro de su propietario es de $ 300 o $ 25 por mes.
No puede hacer un pago inicial igual al 20% del valor de la casa que está comprando, por lo que también tendrá que pagar un seguro hipotecario privado , que se calcula en $ 45 por mes.