Quizás lo más interesante es cuán diversa es la población de parejas no casadas que cohabitan. Pero incluso con su diversidad, estas parejas tienden a compartir al menos un hábito en común: es menos probable que planeen su futuro financiero que las parejas casadas.
En realidad, las parejas solteras que cohabitan se enfrentan a problemas de dinero únicos y decisiones cuando se trata de administrar finanzas personales. Estos son los tres principales problemas de finanzas personales que enfrentan las parejas de hecho hoy:
Cuentas Conjuntas o Separadas y Cuestiones de Activos
La mayoría de los expertos financieros informan que en las primeras etapas de una relación en la que las parejas que no están casadas primero deciden vivir juntas, es mejor mantener los activos separados para evitar conflictos de propiedad más adelante. Las cuentas separadas son quizás aún más importantes para la deuda como préstamos o tarjetas de crédito. Al final, si ambos nombres están en una cuenta, ambas personas tienen el derecho legal a los activos en la cuenta, lo que puede ser bueno o malo dependiendo de la situación.
Este es también el caso de los activos denominados conjuntamente como automóviles o casas. Puede ser particularmente tentador mezclar sus activos y abrir una cuenta conjunta cuando una pareja no casada tiene gastos conjuntos como alquiler, servicios públicos o comestibles, pero hasta que haya alcanzado ese nivel de compromiso con la relación (ya sea que eso incluya o no matrimonio) , lo mejor es mantener la mayoría de los activos por separado.
Pero aquí hay algunos consejos para administrar las finanzas conjuntas a la vez que mantiene la mayoría de su dinero y sus activos separados inicialmente:
- Mantenga cuentas de cheques separadas para la mayoría de sus ingresos ganados por separado, pero abra una cuenta corriente conjunta a la que ambos contribuyan en partes iguales (o proporcionalmente, dependiendo de sus ingresos respectivos y su contrato personal) para pagar los gastos comunes.
O bien, mantenga cuentas de cheques separadas, pero muévalas al mismo banco con funciones bancarias en línea gratuitas que faciliten la transferencia de dinero a las cuentas de los demás.
Poseer la menor propiedad posible conjuntamente. Nunca contribuya con dinero para la compra de un activo importante, como una casa o un automóvil que se celebra únicamente a nombre de su pareja. Si bien puede hacer contribuciones financieras, el activo no será legalmente suyo. Si un activo pertenece a ambos, debe estar en ambos nombres.
Si decides comprar una casa juntos, tendrás que decidir entre "propiedad conjunta con derechos de supervivencia" o "inquilinos en común". Bajo propiedad conjunta , si uno de ustedes muere, el otro hereda la propiedad en su totalidad. Esto hace que la transferencia de propiedad sea simple, pero puede tener implicaciones graves en el impuesto a la herencia si no lleva registros adecuados. Debajo de los inquilinos en común, cada uno posee la mitad de la casa y si muere, su parte irá a quien especifique en su testamento o a su pariente más cercano si usted muere sin un testamento.
- Algunas personas se permiten ser financieramente dependientes de su pareja de tal manera que podrían verse devastadas financieramente si la relación terminara. Si usted y su pareja toman juntos una decisión que impacta significativamente en su situación financiera individual (como dejar su trabajo), asegúrese de que ambos hayan pensado en las implicaciones financieras de la decisión y cuenten con un acuerdo escrito legalmente obligatorio que describa los detalles.
- De hecho, a medida que la relación crece y tal vez sus ingresos y activos comiencen a aumentar, es posible que desee contratar a un abogado de familia para elaborar un acuerdo como un acuerdo de pareja doméstica que aborde lo que sucederá con sus activos si su relación terminara por elección. Por supuesto, ambos también deben tener un testamento que describa sus deseos para sus activos en caso de que aprueben.
Cuestiones de impuestos a la renta
Desde la perspectiva del impuesto a la renta federal, las parejas no casadas pueden distinguir mejor que las parejas casadas. Aunque ciertamente hay beneficios impositivos para estar casado, mientras que algunas parejas casadas reciben lo que comúnmente se conoce como el bono de impuesto de matrimonio, otros sufren la penalidad del impuesto sobre el matrimonio.
Se estima que algunas parejas casadas podrían pagar una "multa" de hasta el 12% de sus ingresos conjuntos si caen en el lado equivocado o lados de una serie de factores determinantes, como si tienen hijos juntos, cuán dispares son sus ingresos, y si detallan sus deducciones.
Si usted es parte de una pareja no casada, continuará presentando sus impuestos sobre la renta por separado, así que asegúrese de aprovechar las mayores deducciones y oportunidades para minimizar su carga impositiva:
- Si usted vive con su pareja, pero no está casado, también puede reclamar el estado civil de " cabeza de familia " si apoya a un dependiente. Este estado civil para efectos de la declaración le permite tomar el crédito por ingreso del trabajo si su ingreso está por debajo del umbral y le permite obtener créditos por cuidado de menores y dependientes .
- Si junta su dinero para compartir los gastos del hogar, esto generalmente se considera como un intercambio de recursos no imponibles. Asegúrese de consultar con su contador sobre cómo aprovechar este hecho.
Problemas financieros relacionados con la salud y la salud
Otros asuntos relacionados con el dinero para parejas no casadas en realidad están relacionados con la salud, pero tienen importantes implicaciones financieras para ambas partes. Los expertos en finanzas personales acuerdan que la planificación patrimonial y los documentos médicos sustitutos son esenciales para todos, incluidas las parejas no casadas y las parejas domésticas. La cuestión de cómo se tomarán determinadas decisiones y cómo se manejarán los activos cuando uno de los socios fallezca o quede discapacitado no debería cuestionarse. Para estar preparados para estas posibilidades en conjunto, las parejas que cohabitan deben considerar consultar a un abogado y preparar los siguientes documentos:
- Un poder notarial duradero le permite a su pareja tomar decisiones financieras o de otro tipo según el idioma del documento, en su caso, si no puede hacerlo usted mismo.
- Un poder de atención médica (o un poder notarial duradero para atención médica) le permite a una persona que no es pariente tomar decisiones médicas por usted si queda incapacitado.
Por supuesto, hay otras consideraciones por las cuales usted y su pareja pueden necesitar prepararse dependiendo de sus situaciones personales, como la custodia de los hijos, el seguro de vida e incluso los beneficiarios designados en las cuentas de jubilación. Para obtener consejos sobre cómo las parejas casadas y las no casadas pueden lidiar de manera efectiva con problemas financieros, consulte