El tiempo de su matrimonio podría tener implicaciones financieras
Cuando casarse solía ser más acerca de las piezas de cuento de hadas de la boda, pero a medida que envejece, puede parecer más una decisión comercial. Puede afectar los beneficios del Seguro Social, la atención médica, y podría resultar en la pérdida de ciertos beneficios. ¿Quién sabía que cronometrar su matrimonio alrededor de su jubilación podría tener implicaciones financieras?
Seguridad Social
Solo necesita estar casado durante 1 año para que su cónyuge cobre los beneficios conyugales del Seguro Social, pero dependiendo de la edad de su cónyuge, podría ser una buena idea no presentar el mismo.
Idealmente, tanto usted como su cónyuge deben estar en plena edad de jubilación antes de cobrar los beneficios: los de 66 o 67 años de edad, según sus fechas de nacimiento.
Si él o ella aplica antes de la plena edad de jubilación, los pagos de los beneficios conyugales serán más bajos.
¿Qué sucede si perdió a su cónyuge y está cobrando beneficios según el registro de trabajo de su último cónyuge? Dependiendo de los detalles de la situación, puede perder esos beneficios si se vuelve a casar antes de los 60 años. Si espera hasta después de los 60 años, sus beneficios no se verán afectados.
Además, si recibe beneficios de SSI, los ingresos y recursos de su cónyuge pueden cambiar su beneficio de SSI, de acuerdo con el Seguro Social.
Divorcio
Si su primer matrimonio duró más de 10 años y tiene 62 años o más, es posible que haya recibido beneficios del Seguro Social basados en el registro laboral de su ex cónyuge si sus beneficios fueron más altos que si utilizara su propio registro laboral. Cuando te vuelvas a casar, esos beneficios probablemente terminen.
No podrá cobrar los beneficios del cónyuge según los registros de su nuevo cónyuge hasta 1 año después del matrimonio, de modo que las parejas tengan que planificar una posible caída en los ingresos.
Problemas médicos
Si es elegible para Medicaid pero su futuro esposo o esposa no lo es, puede perder su elegibilidad después del matrimonio. Al determinar la elegibilidad, tanto el suyo como los ingresos de su cónyuge futuro se analizarán juntos.
Si su ingreso combinado es demasiado alto, ninguno de los dos es elegible. Sin embargo, mientras no estés casado, tus ingresos se evalúan de forma independiente. Si tiene próxima atención médica que estaría cubierta por Medicaid, podría ser mejor hacerlo antes del matrimonio.
También considere la atención a largo plazo . La estadía promedio en un establecimiento de cuidado a largo plazo es de 3 años a un costo de $ 200,000 a $ 300,000. Medicare solo paga aproximadamente el 2 por ciento de la factura. Si su cónyuge no tiene seguro de cuidado a largo plazo y no puede pagar, esa carga puede recaer sobre usted.
Antes de casarse, asegúrese de que sus finanzas combinadas puedan respaldar el seguro de cuidado a largo plazo para ambos, especialmente si su ingreso combinado no permite el pago de esas cuentas por su cuenta.
Problemas de deuda
Una cantidad creciente de personas está llegando a la jubilación con un déficit en los fondos de jubilación junto con una carga de deuda significativa. Un estudio encontró que a pesar de que las personas de entre 62 y 66 años se encuentran en los años más altos de sus vidas, su relación deuda / ingreso aumentó de 0.01 en 1998 a 0.26 en 2014. El estudio concluyó que el aumento de la deuda entre los jubilados y jubilados puede causar aumentos en la bancarrota mayor.
Cuando una persona fallece, el cónyuge sobreviviente generalmente no asumirá esa deuda, pero se aplicarán algunas excepciones, si el cónyuge es titular de una cuenta conjunta en una tarjeta de crédito, un cosignatario de un préstamo y, en ciertos casos, si el estado es un estado de propiedad comunitaria.
Pero mientras ambos cónyuges viven, esos pagos de deudas se vuelven responsabilidad de ambos cónyuges.
Cada vez más, las parejas eligen renunciar al matrimonio hasta que cada uno pueda pagar una deuda paralizante. Esto les permite a cada uno ingresar al matrimonio con una lista financiera limpia.
Línea de fondo
La cuestión de cuándo casarse puede sentirse un poco estéril más adelante en la vida. Los problemas de planificación financiera en el mundo real pueden hacer que la planificación de la jubilación y la boda se entrelacen de maneras complicadas.
Un número cada vez mayor de parejas eligen convivir en lugar de casarse para evitar las trampas impositivas y de seguridad social que acompañan al matrimonio posterior a la jubilación. Sin embargo, cohabitating tiene su propia lista de implicaciones.
Como siempre, las decisiones complicadas sobre dinero se hacen mejor con la ayuda de un planificador financiero que puede ver el cuadro financiero de ambos cónyuges potenciales y hacer recomendaciones sobre cuándo casarse. Si eso es lo que desea la pareja.