La jubilación anticipada es una posibilidad para ahorradores ahorradores y planificadores extremos
En general, la confianza en la jubilación sigue siendo baja, ya que casi la mitad de todos los hogares estadounidenses corren el riesgo de no tener suficiente dinero para la jubilación. Para los ahorradores extremos con objetivos ambiciosos de lograr la independencia financiera a los 40 años, la falta general de preparación para la jubilación en este país no afecta su deseo de desafiar la sabiduría convencional.
La jubilación anticipada es un sueño que muchas personas quisieran lograr. Pero la realidad es que la transición a una jubilación anticipada crea algunos desafíos de planificación financiera. El primer desafío es tratar de averiguar cuánto dinero realmente tendrá que haber ahorrado una vez que llegue al Día 1 de la Independencia Financiera. La respuesta: depende de cómo definas la jubilación.
Jubilación anticipada : ¿Cuánto ahorro es suficiente?
Una directriz general para la mayoría de los ahorradores de la jubilación es esforzarse por reemplazar alrededor del 80 por ciento de los ingresos previos a la jubilación. Este objetivo de reemplazo de ingresos es una cantidad objetivo establecida para mantener su mismo estilo de vida cómodo durante la jubilación. Los puntos de referencia de jubilación como este pueden funcionar para la mayoría de los trabajadores que planean una fecha de inicio de jubilación más tradicional en sus 60 años. Sin embargo, los puntos de referencia tradicionales de ahorro para la jubilación son menos efectivos si está planificando una jubilación anticipada . Esto se debe a que los jubilados anticipados probablemente ya estén acostumbrados a requerir mucho menos del 100 por ciento del ingreso para cubrir los gastos de subsistencia.
Otros desafíos incluyen la constatación de que las fuentes de ingresos de jubilación, como la Seguridad Social, no estarán disponibles hasta el 62 como muy pronto. Cuando los jubilados anticipados son elegibles para la Seguridad Social, los beneficios reales probablemente se reducirán debido a un historial de trabajo más corto. Esto se debe a que los beneficios de la Seguridad Social se basan en un promedio de las ganancias mensuales indexadas durante los 35 años en los que ganó el ingreso más gravable.
Todos los años de jubilación anticipada con ingresos nulos o limitados disminuirán su beneficio mensual anticipado.
La mayoría de los futuros jubilados anticipados ven a la Seguridad Social como un beneficio adicional. Enfrentémoslo, si tiene la capacidad de ahorrar lo suficiente para la jubilación y el deseo de transición hacia la independencia financiera en sus 40 años, lo más probable es que no confíe solo en la Seguridad Social. La capacidad de alejarse de la fuerza de trabajo en sus términos (o al menos tener la libertad de retirarse cuando esté listo) generalmente requiere una combinación de los siguientes ingredientes: coeficientes de ahorro a ingreso superiores a la media, vida frugal y eliminación de problemas deuda.
Aquí hay algunos consejos adicionales sobre cómo posicionarse para la jubilación anticipada:
Ahorre tanto como sea posible en 401 (k), IRA e inversiones gravables. La clave para lograr la jubilación anticipada generalmente se centra en ahorrar de manera agresiva la mayor cantidad de dinero posible. Esto puede sonar como una obviedad y la mayoría de los planificadores financieros ya sugieren maximizar los ahorros. Pero también quiere centrarse en guardar en los lugares correctos o la ubicación de los activos. Contribuir hasta la cantidad máxima posible en los planes 401 (k), Cuentas de jubilación individuales y cuentas de corretaje ayuda a crear una sensación de diversificación de impuestos.
En general, las cuentas de jubilación como 401 (k) o IRA tienen una penalización por retiro anticipado del 10 por ciento para distribuciones anteriores a la edad de 59 ½. Reglas fiscales especiales como el Internal Revenue Code 72 (t) pueden ayudar a evitar estas sanciones. Pero los jubilados anticipados finalmente deben tener en cuenta las implicaciones fiscales relacionadas con dónde generarán ingresos de jubilación.
Mantenga los gastos de subsistencia que no coincidan con su nivel de ingresos. Donde elija vivir y sus elecciones de estilo de vida tendrán una gran influencia en su capacidad de ahorrar. Eso es porque sin grandes cantidades de ingresos discrecionales, esos sueños de jubilación serán sueños. Sus gastos de vida durante sus años laborales también deben ser una buena opción para su estilo de vida de jubilación deseado. El minimalismo y los conceptos de vida frugal siguen siendo populares en un grupo creciente de personas interesadas más en acumular experiencias de vida significativas en lugar de cosas.
Si puede lograr objetivos importantes de la vida mientras requiere una porción más pequeña de sus ganancias, es probable que ya esté acostumbrado a una tasa de reemplazo de ingresos más baja en el momento de la jubilación mientras mantiene su mismo estilo de vida cómodo.
Elimine la deuda de consumo de alto interés y mantenga una baja relación deuda-ingreso. Las menores obligaciones de deuda en la jubilación ayudan a liberar ingresos para cubrir las necesidades básicas y los gastos de estilo de vida. La mayoría de los jubilados anticipados comparten un vínculo común de estar libres de deudas antes de su transición de jubilación. Las obligaciones de deuda manejables para activos reales como una residencia principal o propiedades de alquiler son una excepción siempre que los pagos mensuales de la deuda sean bajos. Una relación de 20 por ciento o menos de deuda a ingresos es una guía sugerida si planea jubilarse en sus 40 años.
Si guardar al menos la mitad de sus ingresos no es una barrera potencial para sus planes de independencia financiera, hay otras cosas a considerar. Por un lado, la elegibilidad para Medicare no entra en vigencia hasta los 65 años. Eso significa que tendrá que considerar formas alternativas de obtener un seguro médico asequible.
El cálculo simple: multiplica el ingreso deseado de "jubilación anticipada" por 25
¿Cuántos ahorros de jubilación realmente necesitará para la jubilación? Tome sus gastos anuales proyectados durante la jubilación y multiplique este monto por el número 25. Esto lo ayudará a estimar cuánto necesitará para alcanzar su meta de jubilación anticipada. El índice de referencia de ahorros para la jubilación supone que puede retirar el 4 por ciento de sus inversiones cada año sin un riesgo sustancial de quedarse sin dinero.
Aquí hay un breve ejemplo de la directriz de retirada del 4 por ciento en acción. Supongamos que su meta de ingresos de jubilación es generar $ 40,000 de ingreso de inversión por año. Para cumplir con este objetivo, deberá ahorrar aproximadamente $ 1 millón a la edad de jubilación deseada. Ahora veamos a una persona de 25 años que gana $ 50,000 al año con la capacidad de ahorrar la mitad de sus ingresos durante 15 años. Suponiendo una tasa de rendimiento anual promedio del 7 por ciento moderadamente agresiva, $ 25,000 invertidos por año aumentarían a poco más de $ 628,000.
La regla del 4 por ciento brinda orientación sobre cuánto podría retirar anualmente una vez que se jubile. En el ejemplo anterior, el jubilado anticipado anticiparía tener un poco más de $ 25,000 en ingresos anuales usando una estimación aproximada.
Es importante tener en cuenta que la regla de retirada del 4 por ciento es más una guía que una garantía. La investigación académica reciente ha desafiado la regla del 4 por ciento para los retiros de cuentas de retiro sostenibles. Se ha demostrado que las tasas más bajas de retiro aumentan las tasas de probabilidad de que el nido de ahorros de jubilación esté allí durante sus años de jubilación. La realidad para los jubilados anticipados con un largo período de retiro es que el futuro es incierto y es importante mantener cierta flexibilidad al crear un plan de jubilación.