¿Mi ingreso afecta los puntajes de crédito estándar?
Sus ingresos no afectan directamente su puntaje de crédito, pero sí afectan su capacidad para obtener la aprobación. La aprobación del préstamo se basa en varios factores, incluidos sus ingresos y su puntaje de crédito, pero esas son piezas separadas del rompecabezas.
Puntajes de crédito
Los puntajes de crédito intentan predecir la probabilidad de que pague un préstamo y usan datos históricos (sobre su comportamiento de endeudamiento) para hacer esto. Para generar un puntaje de crédito, un programa de computadora revisa sus informes de crédito buscando información como:
- Si ha pedido dinero prestado en el pasado, y cuánto tiempo ha estado pidiendo prestado
- Si ha pagado sus préstamos según lo acordado
- Si ha perdido los pagos de sus préstamos
- Cómo usa actualmente la deuda ( cuánto está pidiendo prestado y qué tipo de deuda usa)
- Si existen registros públicos sobre usted (como una quiebra o un juicio legal contra usted por parte de un acreedor)
- Si recientemente solicitó préstamos, o ha habido cambios importantes en cualquiera de los anteriores
La información para calificar está disponible en los burós de crédito , y es principalmente provista por prestamistas de los que usted ha tomado prestado en el pasado (o prestamistas de los que actualmente solicita préstamos). Los datos también provienen de agencias de cobranza y bases de datos de registros públicos.
Tu ingreso
Además de analizar su crédito, los prestamistas quieren saber sobre sus ingresos. Preguntan al respecto en la mayoría de las solicitudes de préstamos, y los ingresos insuficientes a veces se utilizan como justificación para denegar una solicitud de préstamo.
Los prestamistas, pero no los modelos de calificación crediticia, usan la información sobre sus ganancias de diferentes maneras.
Proporción de deuda a ingresos: los prestamistas quieren saber que puede pagar cualquier préstamo nuevo. En algunos casos, la ley les exige documentar su capacidad de pago. Una forma de hacerlo es calcular una relación deuda / ingreso . Su proporción se basa en su ingreso mensual en comparación con todos los pagos de su deuda y cualquier posible pago requerido en nuevos préstamos. En general, está en buena forma si sus índices de deuda a ingresos están por debajo del 28% al 31%.
Modelos de puntuación: algunos prestamistas tienen sus propios modelos de calificación para evaluar su préstamo, pero esos modelos son diferentes de un puntaje de crédito. Su ingreso es uno de los factores utilizados en esos modelos. Pero esos puntajes son personalizados y varían de prestamista a prestamista. Su puntaje de crédito FICO, que es un puntaje estándar que a menudo se utiliza para préstamos como el hogar y el auto, es más o menos el mismo sin importar a dónde vaya. Los prestamistas pueden solicitar otros tipos de información en una aplicación (u obtener los datos de otra manera), que se incluye en sus modos de puntuación.
Como puede ver, su ingreso es un factor importante para obtener la aprobación para un préstamo. Técnicamente, no es parte de su puntaje de crédito estándar, pero eso podría no importar si su principal preocupación está siendo aprobada.
No es suficiente ingreso?
Si no tiene suficientes ingresos para obtener la aprobación para un préstamo, tiene varias opciones:
- Pague la deuda, de modo que los pagos mínimos requeridos ya no sean parte de su relación deuda / ingreso
- Aumente sus ingresos , ya sea ganando más o agregando un cosignatario a su solicitud (también se tendrán en cuenta sus ingresos, pero esto es arriesgado para su cofirmante )
- Haga un pago inicial más grande para que sus pagos requeridos en el préstamo sean más pequeños