¿Te sientes abrumado por tus obligaciones financieras? He aquí cómo hacer frente
Te acabas de graduar de la universidad y estás comenzando tu primer trabajo.
De repente te encuentras frente a una enorme variedad de decisiones financieras que quizás nunca antes hubieras necesitado.
Entre otras cosas, debe decidir cuánto dinero gastar en su vivienda, cuánto debe reservar en su cuenta de jubilación y qué tan agresivo debe comenzar a pagar sus préstamos estudiantiles .
También puede estar construyendo sus ahorros personales por primera vez.
Esto puede ser abrumador Si es nuevo en el proceso de administrar sus finanzas, la siguiente guía puede ayudarlo.
Vamos a analizar todas estas consideraciones, una a una, para que pueda obtener una mejor idea de cómo poner en marcha su vida financiera adulta.
Obtener los costos de su vivienda bajo control
La mayoría de los estadounidenses encuentran que sus tres gastos más grandes son la vivienda, el transporte y la comida.
Ser increíblemente cuidadoso acerca de cómo gasta el dinero en estas tres áreas puede ser el mayor paso para mantenerlo en un camino financiero sólido.
La regla general es que la vivienda no debe consumir más de un tercio de sus ingresos. En otras palabras, si gana $ 3,000 por mes, no debe gastar más de $ 1,000 por mes en su vivienda.
Por supuesto, cuanto más bajo puedas obtener este número, mejor. No tengas miedo de seguir viviendo con compañeros de cuarto durante varios años después de la graduación de la universidad.
Ignora la presión social que dice que debes vivir solo porque tienes un diploma.
Cuanto más tiempo pueda mantener bajos los costos de su vivienda viviendo con compañeros de cuarto o alquilando un pequeño apartamento tipo estudio, tendrá más espacio dentro de su presupuesto para lograr otros objetivos financieros. Puede deshacerse de sus préstamos estudiantiles o hacer un progreso serio para ahorrar para un pago inicial.
En una nota personal, viví con compañeros de habitación hasta que tuve casi 32 años . Podrías mirar esa oración y pensar en esta confesión como triste. Podría pensar que es evidencia de que no conseguí mi vida financiera hasta entonces.
Por el contrario, cuando dejé de vivir con compañeros de habitación, había acumulado una considerable cartera de inversiones valorada en varios cientos de miles de dólares. Pude hacer esto, en gran parte, al mantener mis gastos cotidianos lo más bajo posible e invertir la diferencia.
Mientras que a mis amigos les sacaban el pelo, se daban un tratamiento de pedicura y vivían en espaciosos apartamentos de dos habitaciones, decidí diferir esos lujos por unos años más para poder concentrarme en poner en marcha mis inversiones .
El objetivo de esta historia es ilustrar que las decisiones que toma cuando tiene poco más de veinte años pueden tener un impacto duradero en el valor neto de su vida .
No tengas miedo de tomar decisiones que sean ligeramente contrarias a la norma. Abstenerse de comprar todas esas trampas que son exactamente eso, elementos que lo mantienen atrapado financieramente.
Conduce un auto más viejo, vive en una vivienda más pequeña y mantén un estilo de vida frugal mientras te enfocas en formas en que puedes aumentar tus ingresos y ganar más.
A continuación, puede dedicar sus veinte años a establecerse en un camino financiero inteligente . Tu yo futuro te lo agradecerá.
En resumen, concéntrese en los costos de la vivienda primero y abrace la posibilidad de vivir con los compañeros de habitación por un tiempo. Cuando haya terminado con eso, dirija su atención al siguiente gasto importante: el transporte.
Gastar menos en tránsito
¿Eres lo suficientemente afortunado como para vivir en un área donde viajar por el transporte público o andar en bicicleta y caminar es una posibilidad realista? Luego, haga todo lo posible por vivir un estilo de vida basado en el transporte público o peatonal / en bicicleta durante el mayor tiempo posible.
Recuerde que la gasolina no es su único gasto relacionado con el automóvil . Cada mes que posee un automóvil, también paga por el seguro, las reparaciones, el mantenimiento y la depreciación del vehículo.
Ese último punto, la depreciación del vehículo, es lo peor ya que no es un gasto que la gente sienta.
Eso es porque no es una factura literal lo que paga. Sin embargo, eso no significa menos gasto. La depreciación del vehículo borra su patrimonio neto, a veces por una suma de miles de dólares al año.
Cuanto más tiempo puedas vivir sin tener un automóvil, mejor. Pero si debe comprar un automóvil, haga todo lo posible para pagar en efectivo por un viejo automóvil de batidor .
El primer auto que compré fue de $ 400. Eso no es un error; Mucha gente asume que me falta un cero. Manejé ese automóvil por un año y medio y luego me actualicé a un vehículo que costó $ 3,000. Pagué por ambos en efectivo.
Comprar un automóvil usado de bajo costo, idealmente con efectivo, reducirá su estrés financiero, mejorará su liquidez y le dará más opciones.
Reduciendo el costo de los alimentos
Finalmente, el tercer gasto más grande con el que la mayoría de la gente se enfrenta es el costo de los alimentos. Los jóvenes, en particular, pueden estar pagando una gran cantidad de dinero por los alimentos preparados, incluidas las comidas en el restaurante, la entrega y la comida para llevar. Cuanto más pueda evitar o reducir estos costos , mejor.
No recomiendo convertirse en un cocinero gourmet a menos que ese sea su hobby y tenga tiempo para darse el gusto. No se deje atrapar por el estilo de vida que promueven las revistas de cocina y los sitios web. Solo necesita aprender dos o tres platos saludables básicos y cocinarlos repetidamente. Por ejemplo, puede aprender un plato mexicano, un plato italiano bajo en carbohidratos y un plato tailandés.
Cocinar solo esas tres cenas, comer cada una dos veces a la semana, le dará una buena cantidad de variedad. También reducirá sus niveles de estrés y aumentará su eficiencia. No tendrá que preocuparse por qué alimentos comprar o la cantidad de tiempo que pasará cocinando porque tiene su rutina clavada. De hecho, incluso puede cocinar a granel todo un domingo, ponerlo en el refrigerador o congelador y distribuirlo durante toda la semana.
Generar ingresos secundarios
Ahora que ha abordado las tres principales categorías de gastos , es hora de centrar su atención en la otra dirección. Necesita encontrar formas adicionales de aumentar sus ingresos.
Lo más probable es que trabajes en un puesto de nivel inicial, lo que significa que probablemente no estés ganando demasiado. Una de las mejores maneras de aumentar su patrimonio neto, particularmente en esta etapa del juego, es buscar oportunidades de ingresos secundarios durante las noches y los fines de semana.
¿Podría trabajar independientemente o consultar dentro de su campo ? Si estás involucrado en marketing o relaciones públicas, o si eras un estudiante de inglés, es posible que puedas elegir trabajos independientes como escritor. Si tiene un lado artístico, puede ser freelance como diseñador gráfico.
Piense en las habilidades que posiblemente podría ofrecer que otras personas encontrarían valiosas, y luego vaya a Internet para buscar un mercado para esas habilidades. Dedique algún tiempo a trabajar en red con otras personas que ganan un tiempo de medio tiempo o de tiempo completo con esas habilidades, y lea los blogs o los libros que publican para encontrar detalles sobre cómo puede comenzar a generar ingresos adicionales.
Si no está seguro de qué habilidades profesionales puede ofrecer, o si no desea hacer ese nivel de compromiso y esfuerzo, otra alternativa sería elegir algunos turnos para las mesas de espera, trabajar como camarero o cuidar a los niños.
Piense en la forma en que ganó dinero en la universidad y continúe por ese camino durante algunos años más. Recuerde, no necesita hacer esto para siempre, pero pasar un par de años ganando un poco de dinero extra ahora puede hacer una gran diferencia en los ahorros que tiene .
Contribuciones paralelas para planes de jubilación
Ahora que hemos cubierto el ahorro y las ganancias, es hora de enfocarse en lo que debe hacer con este dinero adicional en su presupuesto.
Primero, descubra si su empleador ofrece o no una contribución 401k que coincida . Si es así, ingrese suficiente dinero en su cuenta de jubilación para aprovechar al máximo esta combinación. Si no lo haces, estás dejando dinero sobre la mesa.
¿Qué es una contribución correspondiente? Supongamos que gana $ 50,000 por año. Usted decide colocar el 5 por ciento de ese ingreso, o $ 2,500 por año, en su 401k. Su empleador también ofrece una combinación dólar por dólar hasta un máximo del 5 por ciento, lo que significa que el empleador contribuye $ 2,500 adicionales a su 401k. Ahora tiene un total de $ 5,000 en su cuenta de jubilación, de los cuales solo la mitad salió de su sueldo.
Espero que sea obvio por qué esta es una oportunidad tan importante para aprovechar al máximo. Aprovechar al máximo la combinación de su empleador debería ser su principal prioridad, incluso más que acelerar el pago de la deuda.
Hablando de que…
Pago de la deuda
Si tiene alguna deuda, debe echar un vistazo a todo. Puede ordenar sus deudas de una de estas dos maneras :
Por tasa de interés: enumere sus deudas en orden de tasa de interés, de mayor a menor. Realice el pago mínimo de cada deuda, pero luego deposite todo su dinero adicional en la deuda con la tasa de interés más alta. Sigue rastrillándolo hasta que desaparezca.
Por saldo: enumere sus deudas en orden de saldo de menor a mayor. Haga el pago mínimo de cada deuda, pero arroje cada centavo de su ingreso adicional a la deuda con el saldo más bajo. Una vez que pague, sentirá la victoria psicológica de cancelar esta deuda fuera de su lista. Eso servirá como motivación para que usted continúe pagando su deuda agresivamente.
Ambos son métodos populares de pago de la deuda, y ninguna opción es mejor o peor que la otra. Elija cualquiera que trabaje para usted.
No tiene sentido quedar atrapado en un debate teórico sobre las dos estrategias de pago . La pregunta más importante es si está obteniendo resultados o no. Elija la estrategia que es más probable que lo ayude a lograr la libertad de la deuda.
Estableciendo un Fondo de Emergencia
Finalmente, construya un fondo de emergencia que represente al menos de 3 a 6 meses de sus gastos básicos de subsistencia. Algunas personas dan un paso más y recomiendan que su fondo cubra de 6 a 9 meses, pero ya que estamos comenzando, apuntemos de 3 a 6 meses, lo cual será menos intimidante. Recuerde, siempre puede guardar más después .
Mantenga su fondo de emergencia separado del resto de sus cuentas. No desea mezclar esto con los ahorros que ha destinado para gastos anuales, como vacaciones o vacaciones.
Mantenga su fondo de emergencia fuera de la vista y fuera de la mente para tener la mejor oportunidad de no tocarlo cada vez que se encuentre con poco dinero.
Mientras tanto, en una cuenta de ahorro separada, ahorre dinero para gastos anuales u ocasionales, como regalos, viajes, gastos relacionados con la boda (es decir, ser dama de honor o padrinos en bodas de amigos), reparaciones de rutina y mantenimiento, hacer un depósito de seguridad en un apartamento mientras todavía vive en su apartamento actual, y cualquier otro gasto que surja de forma irregular pero predecible.
Pensamientos finales sobre prepararse para el éxito financiero
El comienzo de tu vida adulta puede ser difícil porque muchos gastos te golpean al mismo tiempo. Necesita un lugar para vivir, y luego tiene que pagar por los muebles, el transporte, los viajes ocasionales y muchos de los otros gastos que acompañan a la vida adulta.
Tiene que pagar esto en un momento en que no tiene ingresos o ahorros pasados (porque es nuevo para ser un adulto), y en un momento en que está ganando un sueldo de nivel de entrada.
La clave para navegar a través de todo esto es vivir significativamente por debajo de sus posibilidades y seguir buscando formas de ganar más dinero. Dependiendo del tipo de trabajo que tenga, puede elegir un ascenso en el trabajo, crear un flujo de ingresos adicional, o ambos.
Si puede aumentar sus ganancias mientras continúa viviendo como un estudiante universitario por unos pocos años más de lo necesario, puede comenzar su vida con una sólida base financiera.