La industria de rentas vitalicias se ha ganado su mala reputación con prácticas de ventas no reguladas, junto con productos ultracomplejos como anualidades variables e indexadas . Con suerte, eso cambiará en el futuro, y creo que es tan importante para la industria ser sincera y transparente sobre cómo se le paga al agente de ventas, y cuánto.
Las comisiones de agente de anualidad se incorporan a la política
Con todos los seguros de vida y productos de renta vitalicia, la comisión pagada al agente de ventas está realmente integrada en la póliza. Las anualidades son emitidas por compañías de seguros de vida, por lo tanto, si ingresa $ 100,000 en una anualidad, verá $ 100,000 en su estado de cuenta, y $ 100,000 irán a trabajar para usted.
Pero dejemos esto lo más claro posible, el agente recibe un pago. No permita que se salgan con la suya con los juegos de palabras semánticas diciendo frases insultantes intelectualmente como "Nunca cobro honorarios". Eso es completamente ridículo, y en algunos círculos del mundo real, sería una mentira absoluta.
Correlación entre los pagos de la Alta Comisión y los altos cargos de entrega
Una regla simple para recordar acerca de las comisiones de anualidades es que cuanto más largos sean los cargos de rescate, mayores serán las comisiones pagadas al agente. Por ejemplo, una anualidad indexada con un período de cargo de rescate de 10 años paga una comisión más alta que una anualidad indexada con un cargo de rescate de 5 años.
Esta regla se aplica en todos los ámbitos, y trata principalmente las anualidades diferidas, como una tasa variable, indexada o fija. La anualidad diferida a la que no se aplica es una Anualidad de longevidad (también conocida como Anualidad de ingresos diferidos - DIA). Independientemente del tiempo que elija diferir el inicio de la corriente de ingresos de un DIA, la comisión pagada al agente es la misma.
Las anualidades fijas tienen comisiones más bajas comparadas con las anualidades variables o indexadas
La otra regla general que se aplica a las rentas vitalicias es que cuanto más compleja es la anualidad, mayor es la comisión para el agente. Las Anualidades Iniciales Únicas Premium (SPIA) y las Anualidades de Longevidad (Anualidades de Ingresos Diferidos - DIA) son productos simples y pagan una comisión baja. Las anualidades variables (VA) y las anualidades de índice fijo (FIA) son complejas en su diseño y pagan una alta comisión.
No es de extrañar que más del 75% de las anualidades de más de $ 200 mil millones vendidas cada año sean las variables de alta comisión complejas y los tipos de anualidades indexadas. Eso es desafortunado, pero creo que habrá un impulso por parte del consumidor hacia la simplicidad a medida que la demanda continúe creciendo para la transferencia de estrategias de riesgo contractualmente garantizadas.
Pagar altas comisiones solo puede traer el beneficio de comprarle un automóvil a su agente
Los pagos de comisiones a los agentes y asesores dependen de algunas variables, como dónde trabajan, y si su empleador recibe un recorte de la comisión ganada. Sin entrar en los detalles de los bonos de operador, anulaciones y otras formas de compensación, cubramos los rangos de comisión de los 5 tipos de anualidades más populares.
Las anualidades variables (VA) tienen comisiones empinadas
El período típico de cargo de rescate es de 5 a 9 años, por lo que los niveles de comisiones normales podrían ser del 4% al 7%. Los pagos también dependen del operador específico.
Las anualidades de índice fijo (FIA) también tienen comisiones empinadas
A pesar de que las anualidades indexadas tienen un plazo de entrega de 4 años, la gran mayoría de las FIA se venden con un cargo de entrega de 10 años. Digamos que las comisiones son altas, lo que explica por qué cada agente de Tom, Dick y Harry resulta ser el líder en ventas con una FIA de 10 años. La FIA de 10 años generalmente tiene una comisión del 6% al 8%. Algunas FIA tienen un cargo por entrega de 15 años, por lo que solo puedes imaginar qué tan altas son esas comisiones.
Las Anualidades Inmediatas Únicas Premium (SPIA) tienen bajas comisiones
Estos productos de ingreso simplista no tienen partes móviles y pagan la comisión más baja al agente.
Típicamente, las comisiones en un SPIA varían de 1% a 3%.
Las anualidades de longevidad (DIA) tienen bajas comisiones
Estas anualidades de ingresos diferidos son estrategias simplistas de ingresos futuros que en realidad se asemejan a una estructura SPIA. Las comisiones en un rango de DIA de 2% a 4%.
Las anualidades de tasa fija (MYGAS) tienen bajas comisiones
Estas anualidades de tipo CD no tienen cargo y tienen cargos de rescate que generalmente son tan cortos como 3 años y hasta 10 años. Las comisiones varían entre 1% y 3% dependiendo del término de la póliza.
Por lo tanto, la próxima vez que un agente de renta vitalicia diga que no cobran ninguna tarifa, deténgalos a mitad de la oración y dígales que dejen de jugar juegos de palabras. Las anualidades pagan comisiones, pero es una transacción neta para usted. Esos son los hechos. Asegúrese de obtener los mejores beneficios independientemente de la estructura de la comisión.