Su guía para ahorrar para la jubilación
Pero existe una teoría en competencia que dice que debe presupuestar para la jubilación según el estilo de vida que planea disfrutar, no los ingresos que gana actualmente.
Para aclarar esta idea, imaginemos cuatro parejas hipotéticas.
Adam y Alison: una jubilación simple
Adam y Alison están jubilados. Ninguno de ellos genera ingresos. Reciben algo de dinero de sus pensiones , sus retiros 401 (k) y la Seguridad Social. Sus casas y autos están totalmente saldados, y están libres de deudas .
Ellos viven simplemente. La mayoría de las noches cenan en casa y disfrutan de actividades económicas como jardinería, hacer punto, jugar con sus nietos y pasear al perro.
Bob y Barb: una jubilación glamorosa
Bob y Barb también están jubilados. Ninguno de ellos produce ingresos, y al igual que Adam y Alison, reciben dinero de sus pensiones y 401 (k). Sus casas y autos también son pagados, y están libres de deudas.
Ellos viven grandes en la jubilación. Cenan en restaurantes. Disfrutan de la vela, el golf y el tenis. Poseen un segundo hogar cerca de la playa y les gusta viajar al extranjero.
Carl y Cathy: Trabajando en la jubilación por diversión
Carl y Cathy están retirados de su ocupación principal, pero ambos siguen trabajando.
No necesitan el ingreso, tienen suficiente dinero para vivir cómodamente en función de sus ahorros, pero les gusta trabajar.
Les proporciona satisfacción y propósito, y cuando no están trabajando, tienden a sentirse aburridos y deprimidos. Carl está escribiendo una novela, mientras Cathy tiene un negocio en línea. Reciben ingresos adicionales de sus trabajos, lo que complementa sus ahorros para la jubilación.
Sin embargo, están tan ocupados disfrutando de su trabajo; no tienen tiempo para gastarlo. Están acumulando más ahorros de los que saben usar.
Derek y Debbie: ingreso pasivo en la jubilación
Derek y Debbie establecieron flujos de ingresos pasivos cuando eran más jóvenes. Ahora sus casas de alquiler, regalías, dividendos e ingresos por intereses les proporcionan lo suficiente como para que puedan jubilarse cómodamente.
Su retiro, sin embargo, tiene la tarea de administrar estas fuentes de ingresos. A menudo se encuentran manejando los equipos de contadores, administradores de propiedades y reparadores que mantienen sus inversiones a flote.
El estilo de vida ideal de todos en la jubilación es diferente
¿Cuál es el punto de estas cuatro historias? La jubilación ideal de todos es diferente.
Algunas personas están satisfechas de vivir vidas simples y tranquilas. Algunos quieren disfrutar de viajes por el mundo, pasatiempos costosos, probar buenos vinos, mejorar sus hogares y probar nuevas actividades.
Algunas personas se ven obligadas a trabajar porque no pueden pagar sus cuentas, pero otras eligen trabajar por placer y satisfacción, a pesar de que no necesitan los ingresos.
El consejo tradicional de jubilación es engañoso
Los consejos tradicionales de jubilación prescriben una fórmula: ahorre un 10 por ciento, o 12 por ciento, o 15 por ciento de sus ingresos actuales para la jubilación .
Pero ese consejo empírico no tiene en cuenta el tipo de jubilación que espera tener. Adam y Alison están contentos de vivir simplemente. Están satisfechos de cocinar sus comidas, limpiar su casa y jugar con sus nietos.
Si planea vivir como esta pareja, no necesariamente necesita presupuestar el 15 por ciento de su ingreso después de impuestos para la jubilación, a menos que comience a ahorrar más adelante en su vida , desee dejar atrás una propiedad para sus hijos, o si desea un amortiguador sólido en caso de emergencias.
Una pareja como Bob y Barb, por otro lado, quiere la emoción de navegar a Italia, jugar al golf, tomar clases de arte y viajar a una villa junto a la playa. Si quieres vivir de esta forma, es probable que debas presupuestar más del 15% para la jubilación.
Y si ha configurado flujos de ingresos pasivos, como Derek y Debbie, es posible que no necesite maximizar su contribución 401k cada año.
La regla de 25
Entonces, ¿qué es una regla empírica alternativa?
Calcule cuánto quiere gastar , por año, en la jubilación. Multiplique eso por 25 . Eso es cuánto debería haber ahorrado en su cuenta de jubilación.
En otras palabras, base el objetivo de ahorro de tu cuenta de jubilación en tus gastos , no en tus ingresos.
Recuerde: esta es solo una regla general. Las finanzas personales son, bueno, personales. La cantidad que necesitará para la jubilación depende de una serie de factores, incluidos sus niveles de deuda, sus dependientes, su salud, su expectativa de vida, sus obligaciones tributarias, sus necesidades de seguro y otras consideraciones.