Calcule cuánto necesita en la jubilación, luego cuánto debe ahorrar
¿Pero cuanto?
Para calcular la cantidad de dinero que debe reservar cada mes para la jubilación, primero debe calcular la cantidad de nido acumulado (en total) que debe construir.
En otras palabras: ¿cuánto dinero necesitará para retirarse? Tendrá que responder esa pregunta antes de que pueda realizar una ingeniería inversa de la cantidad que debe reservar en su presupuesto.
Esta es una forma en que puede calcular qué tan grande de huevo va a necesitar:
Paso 1:
Decida qué parte de sus ingresos actuales desea reemplazar durante la jubilación.
La mayoría de los expertos recomiendan reemplazar entre el 70% y el 85% de sus ingresos previos a la jubilación. Multiplique sus ingresos anuales entre un 70% y un 85% para obtener sus ingresos de jubilación objetivo en dólares de hoy. Si su ingreso actual es de $ 100,000 y decide que desea reemplazar el 80% de la jubilación, su ingreso de jubilación objetivo (en dólares de hoy) es de $ 80,000 por año. (No se preocupe por ajustar la inflación durante este paso).
Si usted y su cónyuge ganan dinero fuera de la casa, asegúrese de completar este ejercicio con su ingreso conjunto combinado. Si gana $ 50,000 anualmente y su cónyuge gana $ 75,000 anualmente, agregue sus ingresos en conjunto ($ 125,000 combinados anualmente) y luego multiplique por 70 por ciento a 85 por ciento.
Paso 2:
Ajuste la cifra del Paso 1 para dar cuenta del 4% de inflación.
Así es cómo:
Si se encuentra a diez años de la jubilación, multiplique su ingreso objetivo de jubilación por un factor de inflación de 1.48. Si tiene 15 años de jubilación, use un factor de inflación de 1.8. Si tiene 20 años de jubilación, multiplique por 2.19, y si tiene 25 años de jubilación, multiplique por 2.67.
( Nota: Estos cálculos se acreditan al libro 12 Pasos para una jubilación sin preocupaciones , publicado por Kiplinger's Personal Finance .)
Por ejemplo, en el Paso 1, decidió que desea vivir con un ingreso de $ 80,000 por año (en dólares de hoy) durante la jubilación.
Supongamos que también está a 25 años de la jubilación.
En este segundo paso, toma esa cifra - $ 80,000 por año en dólares de hoy - y la multiplica por 2.67. Su respuesta ($ 80,000 x 2.67 = $ 213,600) representa su ingreso objetivo de jubilación en dólares futuros, después de ajustar por inflación.
En otras palabras: para mantener el estilo de vida que ofrece un ingreso anual de $ 80,000, necesitará $ 213,600 por año en 25 años a partir de ahora.
Paso 3:
Inicie sesión en el sitio web del Seguro Social del gobierno para averiguar cuál será su beneficio de Seguridad Social proyectado.
Etapa 4:
Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para averiguar qué cantidad de pensión, si corresponde, puede recibir. Dos tercios de los estadounidenses ya no son elegibles para cobrar las pensiones, pero estoy incluyendo este paso para el beneficio de un tercio de los estadounidenses que sí lo están.
Paso 5:
Usando los mismos factores de inflación que describí en el Paso 2, ajuste esos montos por inflación.
Por ejemplo, si es elegible para recibir $ 20,000 por año de la Seguridad Social en dólares de hoy y tiene 25 años de jubilación, multiplique $ 20,000 por el factor de inflación de 2.67.
La respuesta, $ 53,400, es la cantidad de dinero que cobrará del Seguro Social en dólares futuros, luego de ajustar la inflación.
Recuerda:
- Si tiene 10 años desde la jubilación, multiplique por 1.48.
- Si tiene 15 años desde la jubilación, multiplique por 1.8.
- Si tiene 20 años de jubilación, multiplique por 2.19.
- Si tiene 25 años desde la jubilación, multiplique por 2.67.
Paso 6:
Reste sus beneficios de jubilación y seguridad social futuros ajustados a la inflación de su ingreso de jubilación objetivo ajustado a la inflación. Muestra cuánto dinero necesitará obtener de su cartera de inversiones.
Por ejemplo:
- Ingresos de jubilación objetivo ajustados por inflación: $ 213,600 por año
- Beneficio de Seguridad Social ajustado a la inflación: $ 53,400
- Pensión: $ 0
- Déficit: $ 160.200 por año
En otras palabras, deberá crear un portafolio de inversiones que pueda generar $ 160.200 por año en ingresos.
Paso 7:
Multiplique este número por 25. Esa es la cantidad de cartera de inversión que necesitará para cubrir sus necesidades de jubilación.
Por ejemplo: si necesita generar $ 160,200 por año, necesitará ($ 160,200 x 25 = $ 4,005,000 en su cartera de jubilación. En otras palabras, necesitará una cartera de jubilación de $ 4 millones).
¿Por qué multiplicar por 25? Debido a una regla general conocida como "la regla de retirada del 4%", que establece que puede retirar el 4% de su cartera cada año sin correr un riesgo significativo de disminuir sus reservas.
Obtenga más información acerca de "la regla de retirada del 4%" y la correspondiente regla "multiplicar por 25" en este artículo.
Paso 8:
Calcule cuánto dinero necesitará ahorrar por mes para crear una cartera de $ 4 millones (o la cantidad de cartera que calcule para usted).
Este artículo le dará una visión general de cuánto tendrá que guardar cada mes para construir un nido de ahorros de $ 1 millón . Supone que estás empezando con $ 0 guardado.
Dado que probablemente ya tenga algo de dinero en sus cuentas de jubilación, solo debe usar ese artículo para obtener una visión general general. Para calcular la cantidad exacta que usted personalmente necesita ahorrar, use una calculadora de interés compuesto .
Una calculadora de interés compuesto medirá los rendimientos que generan sus devoluciones. Por ejemplo: en el año 1, usted invierte $ 10,000 y obtiene un retorno del 5 por ciento. Al final del año 1, tiene un total de $ 10,500. En el año 2, usted invierte $ 10,500 en total, en otras palabras, sus ganancias ($ 500) ahora están logrando sus propios beneficios. Con el tiempo, esta es una herramienta muy poderosa para hacer crecer su dinero. Conozca más sobre el interés compuesto aquí.
Cuando use la calculadora, suponga que los mercados obtendrán entre 7 y 8 por ciento como promedio anualizado a largo plazo. (Ingrese el 7 por ciento u 8 por ciento en el lugar que solicita "tasa").
Esta calculadora le mostrará cuánto dinero necesita ahorrar cada mes para construir su nido de jubilación ideal.
Paso 9:
Cree espacio en su presupuesto para apartar este dinero para la jubilación. Use estas hojas de trabajo para enfocarse en las áreas de su presupuesto en las que puede reducir sus gastos para que pueda apartar dinero extra para la jubilación.
Además, no olvide que también puede concentrarse en obtener ingresos adicionales. Asuma un segundo trabajo y ahorre este ingreso adicional para su jubilación.