Preparándose para la etiqueta de precio cada vez mayor de la matrícula universitaria
Entonces, ¿qué debe hacer el padre promedio? De la misma manera que debe comenzar a ahorrar para su jubilación en sus 20 años , debe comenzar a ahorrar para la matrícula de su hijo más temprano que tarde si la financiación de su educación superior es uno de sus objetivos financieros.
Aquí hay 5 pasos simples para comenzar a financiar la educación universitaria de su hijo.
1. Comience ahora!
Cuanto antes comience a invertir para la educación de su hijo, mejor. Al igual que con cualquier otro objetivo de inversión, el tiempo y el interés compuesto es su mejor amigo y activo más valioso. Cuanto antes empiece a ahorrar regularmente, menos tendrá que ahorrar a largo plazo.
Eche un vistazo a su presupuesto para determinar cuánto podría dedicar a los ahorros para la universidad. Incluso si solo son $ 50 por mes, eso es un comienzo y a medida que crezca su ingreso o disminuyan sus gastos, podría aumentar su tasa de ahorro. Y si aún no puede permitirse ahorrar algo, comuníquese con los abuelos para ver si pueden estar interesados en dar un buen comienzo al fondo de educación universitaria de su hijo.
2. Tener un plan
El primer paso para hacer un plan de ahorro para la universidad es calcular cuál será el costo total de la educación de su hijo.
La matrícula estatal promedio y el total de la tarifa para una escuela pública de cuatro años llegaron a poco menos de $ 10,000 para el año académico 2017-18. Con un cinco por ciento de inflación por año, el costo estimado por año dentro de 18 años sería de alrededor de $ 24,000 (dentro de 10 años el costo sería de aproximadamente $ 16,000). Las escuelas privadas pueden ser dos o tres veces más costosas.
No dejes que estos números te asusten a la inacción. Parte de la educación de su hijo se puede pagar a través de becas, ayuda financiera , subvenciones y préstamos privados para estudiantes . Incluso si no alcanzas tu objetivo ahora, es posible guardar el resto si comienzas temprano, contribuyes regularmente e inviertas inteligentemente. Por supuesto, no tiene que planificar el 100% de la matrícula de su hijo si ese no es su objetivo. Para comenzar un plan, puede consultar herramientas gratuitas en línea como la calculadora de ahorro para la universidad de SavingforCollege.com.
3. Ahorre a menudo y regularmente
Para acumular suficiente dinero para financiar cuatro años de universidad, no solo debe comenzar a ahorrar anticipadamente, sino también invertir agresiva y regularmente. En lugar de invertir un determinado monto global cada año, considere contribuir una pequeña cantidad cada mes para aprovechar la estrategia de cálculo del costo en dólares y el interés compuesto , ya que cada mes cuenta.
Una estrategia alternativa es cargar de frente la cuenta de su hijo si está ahorrando en un plan 529. (Más información sobre los que figuran a continuación.) La carga frontal le permite hacer hasta cinco años de contribuciones a una cuenta de ahorros para la universidad en nombre de su hijo. El monto total de esas contribuciones no puede exceder la exclusión anual del impuesto a las donaciones por ese período de cinco años.
4. Invierta sabiamente
Lo único peor que no ahorrar en absoluto es depositar su dinero en una cuenta de ahorros en libreta o en una cuenta del mercado monetario. En términos de vehículos de inversión, históricamente los fondos de acciones casi siempre han excedido a otras inversiones en períodos de diez años o más. Busque fondos mutuos o fondos negociados en bolsa sin carga (sin comisiones para comprar o vender) para diversificar con menos costos.
Pero, no solo estacione su dinero en un fondo o dos y déjelo. Revise el rendimiento de los fondos al menos una vez al año, y haga los ajustes necesarios para los fondos de bajo rendimiento. Uno de los beneficios de trabajar con un planificador financiero es que no solo brinda asesoramiento sobre su plan de ahorro, sino que también puede administrar y controlar el rendimiento de la inversión y enviar estados de cuenta trimestrales. Si está administrando sus propias inversiones, asegúrese de dar cuenta del tiempo que le queda para invertir.
Por ejemplo, si su hijo tiene cinco años desde que comienza la universidad, podría ser hora de comenzar a cambiar su dinero en fondos de crecimiento y acciones y fondos de bonos, reduciendo su exposición a los altibajos del mercado mientras sigue buscando altos rendimientos.
Dos o cuatro años antes de que su hijo comience la universidad, obtenga suficientes acciones y bonos para pagar el primer año y colóquelo en un lugar seguro y accesible, como un fondo del mercado monetario. Si espera hasta justo antes de necesitar el dinero, es posible que se vea obligado a retirarlo en un momento en que el rendimiento del mercado está disminuyendo, perdiendo así algunas de sus ganancias.
5. Conozca sus ahorros y opciones de inversión
Al tratar de obtener el dinero para la educación universitaria de su hijo, una combinación de vehículos de inversión y métodos de financiación probablemente funcione mejor. Asegúrese de aprovechar cualquier método deducible de impuestos o de impuestos diferidos para el que sea elegible. Algunas de las mejores opciones de inversión para el ahorro universitario incluyen:
- Roth IRA: si tiene 59½ años cuando su hijo está en la universidad, una Roth IRA puede ser un atractivo vehículo de inversión, porque las inversiones crecerán libres de impuestos y los retiros también estarán libres de impuestos (suponiendo que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años). Puede retirar hasta $ 10,000 en impuestos y sin multas antes de los 59 años y medio, siempre que el dinero se use para gastos de educación calificados .
- Cuenta de Ahorro Educativo Coverdell (anteriormente conocida como IRA Educativa): Si bien las contribuciones a Coverdell ESA no son deducibles de impuestos (lo que significa que ahora debe pagar impuestos sobre el dinero), el valor de las cuentas crecerá libre de impuestos y las distribuciones de la cuenta son libre de impuestos cuando se usa para gastos de educación calificados para el beneficiario designado. El principal inconveniente de Coverdell ESA es que hay un límite bajo de $ 2,000 en contribuciones anuales y las familias con un ingreso bruto ajustado (AGI) por encima del límite no pueden participar. Una vez que su hijo cumpla 18 años, no podrá realizar nuevas contribuciones al plan. Todos los ahorros de Coverdell ESA deben usarse antes de que su hijo cumpla 30 años; de lo contrario, pagará una fuerte multa impositiva sobre cualquier saldo restante.
- Planes estatales de ahorros universitarios (planes 529): los planes 529 le brindan la oportunidad de obtener rendimientos en el mercado de valores de ahorros universitarios que no necesita durante varios años. Las contribuciones crecen con impuestos diferidos hasta que el dinero se usa para pagar la universidad, luego las ganancias se gravan a la tasa de impuestos del estudiante, otro beneficio atractivo ya que la tasa de impuestos del estudiante generalmente es más baja que la de sus padres. Sin embargo, si el dinero no se utiliza para gastos de educación calificados, puede haber una multa del 10% al 15% de sus ganancias acumuladas o el 1% del saldo de la cuenta. Por lo tanto, debe asegurarse de no guardar en exceso en un Plan 529. Para la mayoría de los planes 529 del estado, esencialmente no hay un límite de contribución anual, pero estos planes tienen un límite de contribución vitalicia. El límite varía según el plan.
- Planes de matrícula prepagos: estos planes son esencialmente otro tipo de plan 529, pero a diferencia de los planes 529, el estado asume gran parte del riesgo en el plan de prepago . Estos planes estatales son particularmente atractivos ya que las tasas de matrícula universitaria están aumentando en torno al 10% anual. Pero vienen con algunas limitaciones importantes. Primero, los fondos invertidos solo se pueden usar para matrículas y tarifas (no para alojamiento y comida u otros gastos) en las universidades públicas del estado. Usar el dinero para cualquier otro propósito o universidad resultará en el pago de multas. En segundo lugar, los planes de matrícula pre pagados limitan su crecimiento a la tasa de aumentos de colegiatura pública en su estado. Entonces, cuando la matrícula aumenta el nivel de 4 a 5%, estos planes ya no son vehículos muy atractivos para financiar una educación universitaria.
Si comienza temprano, conoce las alternativas de su vehículo de inversión, desarrolla un plan e invierte sabia y regularmente, es posible pagar parte o la totalidad de la educación universitaria de su hijo.