La hipoteca inversa no es una mala palabra
Un mito común de la hipoteca inversa; muchos hijos de padres que están considerando la hipoteca inversa temen que su herencia se reduzca si mamá o papá obtienen tal hipoteca.
De hecho, el uso de capital de la vivienda en lugar de gastar más activos IRA en realidad puede preservar más riqueza para los herederos. En algunos casos, también puede proporcionar beneficios fiscales adicionales para los herederos. Por ejemplo, si los padres dictan legalmente que quieren que el hogar vaya a los hijos para una venta futura, los herederos heredarán la deducción fiscal por el interés acumulado no pagado. Este es uno de muchos "pros" desconocidos de una hipoteca inversa. Más pros y contras a continuación.
Prospectiva inversa hipotecaria
- No se requieren pagos mensuales
- Sin requisitos de ingresos o activos
- Sin puntaje de crédito mínimo
- Sin restricciones sobre el uso de los ingresos
- Proporciona ingresos libres de impuestos
- El préstamo es sin recurso: nunca puede deber más que el valor de la propiedad
- No se requiere ninguna garantía personal
- Puede ser titulado en su fideicomiso o patrimonio vitalicio (como un fideicomiso en vida revocable o fideicomiso irrevocable)
- Proporciona ingresos garantizados de por vida.
- Los programas de hipoteca inversa son obligatorios a nivel federal, por lo que los gastos y los términos son consistentes entre los prestamistas
- El gobierno asegura su hipoteca inversa, de modo que si el valor de su hipoteca supera el valor de su vivienda, el prestamista no puede quedarse con su vivienda y usted no debe la diferencia, ni su familia ni su familia.
- Cuando vende su casa, al igual que con cualquier hipoteca, la hipoteca se amortiza y cualquier capital adicional le pertenece
- Puede pedir prestado en algún lugar entre el 55% y el 70% del valor de su casa
- Las hipotecas inversas no afectan su puntaje crediticio
- Usted es dueño de la propiedad en todo momento
Usos de una hipoteca inversa
- Como una línea de crédito para proporcionar liquidez
- Para reducir el riesgo de los activos en vida
- Proporcionar efectivo para posponer la fecha de inicio de la Seguridad Social
- Para financiar el seguro de cuidado a largo plazo
- Para pagar su hipoteca existente y eliminar el pago de su hipoteca
- Para pagar la atención en el hogar más adelante en la vida
Contratar hipoteca inversa
- Si se muda dentro de unos años después de obtener su hipoteca inversa, los honorarios que paga pueden no valer la cantidad que recibe.
- Debe pagar sus impuestos inmobiliarios y mantener el hogar o puede solicitar el préstamo
- Debe tener al menos 62 años para obtener una hipoteca inversa (para las parejas, la edad la determina el menor de los dos)
Cuando una hipoteca inversa no es una buena idea
- Mueres mañana
- Te mudas la próxima semana
- Tiende a gastar demasiado, tal vez al darlo a sus hijos y, por lo tanto, puede terminar siendo incapaz de seguir pagando los impuestos a la propiedad un día.
- Si es elegible para Medicaid, en ciertos casos, los ingresos de una hipoteca revertida pueden afectar su elegibilidad, por lo que primero debe hacer su tarea.
¿Cuándo vence su préstamo hipotecario revertido?
- Como cualquier hipoteca cuando se vende la propiedad
- Cuando el prestatario fallece (el último prestatario restante), el patrimonio tiene hasta un año para pagar el préstamo.
- Cuando el prestatario ya no ocupa la casa por más de 12 meses, tiene hasta un año para pagar el préstamo vendiendo la casa, refinanciando o simplemente pagando el préstamo.
3 factores determinan cuánto puede obtener
- Edad del prestatario: cuanto más joven eres, menos puedes recibir
- Valor de la propiedad: valor máximo de $ 625,500 utilizado
- El tipo de programa de hipoteca inversa que elige
Calcule cuánto puede obtener con una calculadora de hipoteca inversa.
¿Cómo se recibe el efectivo de su hipoteca inversa?
- Suma global
- Pagos mensuales a plazo
- Línea de crédito
- O cualquier combinación de los anteriores
Algunas personas dicen que una estafa de hipoteca inversa es que son caras
Si ha escuchado que una hipoteca inversa es costosa, debe preguntar "costosa en comparación con qué".
Es una herramienta para usar el valor acumulado de la vivienda que tiene. Vender la casa es otra herramienta que puede usar para liberar capital inmobiliario. Vender es caro también. A continuación se muestran los costos estimados para vender una casa de $ 400,000:
Costos estimados de vender una casa de $ 400,000:
- Realtor @ 5%: $ 20,000
- Reparaciones en el hogar: $ 10,000
- Gastos de mudanza: $ 5,000
- Total: $ 35,000
Compare eso con los costos estimados de una hipoteca inversa en una casa de $ 400,000:
- HUD "MIP" @ 2%: $ 8,000 (esta es la prima de seguro hipotecario por adelantado de HUD)
- Puntos (escala móvil): $ 6,000
- Costos de cierre: $ 3,500
- Total: $ 17,500
Cuando se incluyen los impuestos, una hipoteca revertida también puede costar menos que liquidar inversiones o retirar fondos excedentes de una cuenta IRA.
Recuerde, antes de hacer una hipoteca inversa , investigue y asegúrese de entender cómo funciona. Siempre que lo comprenda, no hay ninguna razón por la que deba considerarse malo o peligroso.