8 formas inteligentes de invertir su reembolso de impuestos

by Jean Chatzky

Así que obtuvo un buen reembolso de impuestos (o tiene uno en camino ), y ha decidido invertirlo. ¡Eso es genial! Y es una gran oportunidad: el año pasado, el reembolso promedio de impuestos fue de $ 2,900, lo que podría recorrer un largo camino en el mercado o para otros elementos de su plan financiero. Aquí hay ocho opciones de alta calidad a considerar.

01 Pagar deuda de tarjeta de crédito de tasa de interés alta

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Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de tasa de interés alta, esta es su primera "inversión", dice Cynthia Meyer, planificadora financiera certificada de Financial Finesse. Eso se debe a que el rendimiento de su dinero es igual a la tasa de interés; está garantizado y es libre de riesgos. Si la tasa de interés de su tarjeta de crédito es del 24 por ciento, por ejemplo, cada dólar que invierta en esa deuda está obteniendo un retorno del 24 por ciento, ¡mucho más alto de lo que probablemente obtendría en el mercado!

¿Qué pasa con otras deudas, como hacer un pago adicional para sus préstamos estudiantiles, su hipoteca o el pago de su automóvil? Los prejubilados pueden querer pagar la hipoteca antes de jubilarse, pero debido a que la inversión será menor (las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales rondan el 6-7 por ciento, las hipotecas son del 3-4 por ciento y ambas son impositivas). -deducible) querrá ponderar el retorno frente a otras posibilidades.

02 Invertir contra gastos futuros y emergencias

"No es muy sexy, pero la siguiente pregunta sería: ¿tiene un buen fondo de emergencia?", Dice Meyer. Idealmente, querrá ahorrar de tres a seis meses de gastos de subsistencia con un ahorro bastante líquido, pero su reembolso en sí mismo, alrededor de $ 3,000, puede salvarlo de un mundo de dolor. Tener esa cantidad de efectivo escondido en una cuenta de ahorro líquida significa que no tiene que colocar esa nueva transmisión o factura médica inesperada en su Visa. No, los rendimientos de los ahorros y los mercados monetarios son mínimos, pero eso no viene al caso. El trabajo de un escondite de emergencia es estar allí cuando lo necesite.

03 Conozca el partido en su jubilación en el lugar de trabajo

Es el tercero en la lista, pero podría ser la única inversión que puede hacer que supere el rendimiento de la tasa de interés de la tarjeta de crédito: obtenga los dólares equivalentes del empleador que se ofrecen en un plan de jubilación aumentando la cantidad que está contribuyendo a su 401 (k) o 403 (k). (Si tiene una deuda de tarjeta de crédito y necesita ahorrar para la jubilación, trate de hacer ambas cosas, si es posible).

Tim Maurer, asesor financiero y autor de Simple Money , dice que una manera de liberar dinero adicional para esto (o para cualquiera de las otras opciones en esta lista) es disminuir su retención. Solo asegúrese de aumentar sus contribuciones de jubilación simultáneamente para no gastar los dólares adicionales en su cheque de pago.

04 Financiar una HSA

Si tiene un plan de salud de deducible alto con una cuenta de ahorros de salud, puede estacionar, o incluso mejor, invertir sus dólares allí. Las HSA son triplemente libres de impuestos: el dinero ingresa en ellas antes de impuestos a través de una deducción de sueldo (o, si lo pones en ti mismo, es deducible de impuestos); crece libre de impuestos; y no se grava con el retiro siempre que lo use para gastos médicos. Eso significa que si pasa el dinero que usa a corto plazo a través de la cuenta, ahorrará aproximadamente el 25 por ciento en todos sus costos médicos. Pero también puede invertir el dinero en la cuenta y permitir que crezca.

Una vez que cumpla los 65 años, los retiros no utilizados para el cuidado de la salud se tratan como el retiro 401 (k) y gravados a su tasa de impuesto a la renta actual. "Si no ha llegado al límite de sus contribuciones de HSA para el año [el límite de contribución es de $ 3,400 en 2017], puede aumentar su contribución de nómina e invertirla en un amplio fondo bursátil", dice Meyer. "Es incluso mejor que una IRA Roth, porque es un crecimiento libre de impuestos y antes de impuestos".

05 Contribuir a una IRA

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Si está igualando el plan de jubilación de su lugar de trabajo, o no tiene uno, un IRA es la primera parada en el camino hacia la preparación para la jubilación. ¿Pero quieres una Roth IRA o una tradicional? Aquí está la diferencia: usted recibe una deducción de impuestos sobre el dinero que entra en una IRA tradicional. Crece con impuestos diferidos, pero usted paga el impuesto sobre la renta cuando saca el dinero (lo que puede hacer a partir de los 59 ½ años y debe hacerlo a los 70 ½ años). Con un Roth, hoy no hay deducción de impuestos, pero cuando toca la cuenta al jubilarse, la toca sin impuestos. "El Roth [IRA] generalmente tiene sentido si piensas que vas a estar en el mismo nivel impositivo o más alto en la jubilación", dice Meyer.

Tampoco hay retiros obligatorios, lo que significa que puede transferir los fondos a sus herederos, y hay más flexibilidad; en muchos casos, puede obtener el dinero sin multas, incluso para educación o para comprar su primera casa.

06 Compre en las políticas de Trump

Entonces, marcó todas las casillas y desea hacer algo con su reembolso que tiene la oportunidad de pagar a lo grande. O incluso ... en grande.

El mercado bursátil ha experimentado un enorme crecimiento desde la recesión, y ese mercado alcista continuó en el primer año de Trump, impulsado en parte por la anticipación del plan de impuestos favorable para las empresas del GOP. Si bien el mercado finalmente tocó un tropiezo en la forma de una corrección a principios de febrero, los inversionistas a largo plazo deben permanecer invertidos en acciones, y puede ser una buena idea invertir con las prioridades de Trump en mente. Comprendiendo, por supuesto, que Washington es un lugar impredecible, el presidente telegrafió que quiere gastar en infraestructura y reducir las regulaciones, que podrían brindar oportunidades de inversión. También parece probable que bajo el presidente Trump, las tasas de interés a corto plazo continúen aumentando. Esto aboga por invertir en industrias, materiales y el sector financiero. Nota: Estas propuestas de políticas y cambios ya han impulsado un aumento en ciertos sectores del mercado, así que pise con cuidado.

07 Fund College

Los padres que buscan invertir en la educación futura de sus hijos, tal vez quieran considerar un plan de ahorro para la universidad 529. De forma similar a las IRA Roth, usted aporta dinero después de impuestos y sus dólares se invierten y crecen libres de impuestos. Siempre que use los ingresos para educación, no se le deben impuestos. Pero esta es la advertencia más importante: "No se puede poner en riesgo su seguridad financiera a largo plazo por el bien de la universidad de sus hijos", dice Maurer. "Si se verifican todas las demás casillas para la planificación de la jubilación a largo plazo, entonces utilícela".

08 Haz una donación

Otra forma de invertir en alguien (o algo) es haciendo una contribución caritativa, y puede administrar sus donaciones como lo haría con su cartera de inversiones. Si desea que su dinero tenga los mayores rendimientos o el mayor impacto, entonces debe enfocarse menos en las organizaciones benéficas que lo hacen sentir bien y más en los que lo hacen bien. Antes de donar, pregúntele a la organización de beneficencia cómo: "Por cada $ 1, ¿cómo la gasta?" Y "¿Cómo está cambiando el mundo debido a su caridad?" Givewell.org, una organización sin fines de lucro que ofrece investigación y análisis sobre organizaciones benéficas, pueden ayudarlo a responder estas preguntas también.