El movimiento incorrecto podría costar miles
1. Conozca su calendario de derechos y estado
Si participa en un plan de jubilación 401 (k) o de un empleador similar, es posible que sea elegible para recibir una contrapartida patronal u otra forma de contribución del empleador a su cuenta de jubilación. Estas contribuciones del empleador se conocen comúnmente como dinero "gratuito" y pueden tener un impacto significativo en el tamaño de su cuenta de jubilación. Aunque el dinero que usted aportó a través de las deducciones del cheque siempre tiene un 100% de derechos , lo que significa que siempre es legalmente suyo (ya sea que trabaje en la empresa o no), su compañía suele tener un calendario de adjudicación que determina cuánto de su empleador las contribuciones son legalmente tuyas y cuando. Estos periodos de consolidación suelen programarse durante un período de varios años. Si tiene una pareja del empleador, verifique los documentos de su plan de jubilación o pregunte a su departamento de recursos humanos cuándo tendrá el 100% de derechos adquiridos.
A veces, esperar otros meses o un año puede marcar una gran diferencia en la cantidad de ese dinero "gratis" que podrá llevar consigo cuando se vaya. Por otro lado, dejar a su empleador antes de ser totalmente conferido significa que perderá una parte, si no todas, de las contribuciones de su empleador y las ganancias de ese dinero.
Echemos un vistazo a un ejemplo.
Digamos que bajo los términos del plan de su empleador, usted otorga un 20% anual durante cinco años. Has estado con tu empleador durante un mes tímido de cuatro años, por lo que tienes un 60% de derechos adquiridos. Digamos que ganó $ 40,000 al año y contribuyó con el 15% de su salario, o $ 6,000 por año, a su plan 401 (k). Digamos también que nuestro empleador iguala el 100% de su contribución u otros $ 6,000 al año. Si te vas ahora, recibirás el 60% de las ganancias de tu empleador en los últimos años, o $ 14,400 ($ 6,000 / año x 4 años = $ 24,000 x 60%). Si se queda un mes más, le otorgará un 20% adicional y recibirá un adicional de $ 4,800 del empleador. Si permaneció otros 13 meses, recibiría un adicional de $ 9,600 en el empleador por los cuatro años que ya ha estado allí, más la suma de $ 6,000 por su quinto año, por un total de $ 15,600 en un empate con el empleador , y eso no es así. No tome en cuenta las ganancias de ese dinero durante el tiempo que ha sido invertido. Incluso si el emparejamiento de su empleador es inferior al 100%, aún puede ver cómo puede alejarse de una gran cantidad de dinero gratis al no programar cuidadosamente su partida.
2. Conozca sus opciones de cuenta de jubilación
Una vez que haya tomado la decisión de cambiar de trabajo y cambiar de empleador, las preguntas financieras más importantes que enfrentará son qué hacer con su plan 401 (k) u otro plan de jubilación del empleador.
Demasiadas personas terminan cobrando sus ahorros de jubilación cuando cambian de trabajo y usan el dinero para otra cosa. No solo es uno de nuestros 6 errores de planificación de la jubilación más importantes para evitar, sino que es completamente evitable. Cuando se trata de su 401 (k), la mayoría de las personas tienen esencialmente cuatro opciones cuando dejan su empleador, que son:
- Retirar
- Deje el dinero en el plan
- Cambie al Plan Calificado de su Nuevo Empleador
- Rollover a una IRA u otra
Echemos un vistazo a lo que significa cada una de estas opciones para usted.
Retiro de su 401 (k)
Para entender las implicaciones de este error común, usemos números para ilustrar. Digamos que tiene $ 50,000 en su plan 401 (k). En lugar de establecer una transferencia directa a otro plan, usted tiene el dinero pagado directamente a usted. El administrador de su plan tomará automáticamente el 20% de impuestos, tal como lo exige la ley, por lo que recibirá un cheque por $ 40,000.
Cuando llegue el momento de la recaudación de impuestos, es posible que se sorprenda al saber que si tenía menos de 59½ años cuando pagó en efectivo, tendrá que pagar una multa del 10% sobre el total original (antes de impuestos), o en este ejemplo , otros $ 5,000. Ahora su dinero se ha reducido de $ 50,000 a $ 35,000.
El dolor no se detiene aquí. Es posible que esté en una categoría impositiva más alta que el 20% que el administrador del plan retuvo de sus fondos. Si ese es el caso, tendrá que llegar a la diferencia en el momento del impuesto. Si está en el grupo impositivo del 31%, por ejemplo, tendrá que pagar la diferencia entre el 20% y el 31%, que es un 11% adicional, o $ 5,500. Si no ha planificado esta mordida tributaria adicional, y muchas personas no lo hacen, es posible que tenga que pedir prestado para obtener los impuestos adicionales. Además de este problema de dinero inmediato, sus $ 50,000 originales en ahorros para la jubilación ahora serían de $ 29,500. Ahora calcule sus impuestos estatales y locales sobre los $ 50,000 y descontézcalos de los $ 29,500 restantes, y puede bajar otros $ 5,000 más o menos, dependiendo de dónde viva. ¡Ay! En efecto, se iría con solo la mitad de su inversión original y habría reducido su jubilación en serio.
Deje el dinero en el plan de su antiguo empleador
Entonces, usted sabe que no desea retirar dinero del plan cuando se vaya, pero ¿tiene que hacer algo? La respuesta no es necesariamente Si tiene al menos $ 5,000 en su plan 401 (k), la mayoría de los empleadores le dan la opción de dejar sus fondos en su plan anterior. Siempre que esté satisfecho con el rendimiento de las inversiones y la administración del plan, esta puede ser una buena opción, especialmente si su nuevo empleador no ofrece un plan 401 (k). Pero aún puede considerar la opción posterior (le diremos por qué).
Rollover a New Employer 401 (k)
Verifique con su nuevo empleador si ofrecen un plan 401 (k) u otro plan calificado y cuándo será elegible para participar. La mayoría de los planes de jubilación de los empleadores aceptarán reinversiones de otros planes de empleadores calificados. De hecho, aceptar los fondos adicionales es para su beneficio, ya que inmediatamente hay más dinero para cobrar tarifas administrativas. Si opta por esta ruta y hay un período de espera para participar en el plan de su nuevo empleador, considere dejar sus fondos en el plan de su antiguo empleador hasta que sea elegible conforme al nuevo plan. La consideración más importante con una reinversión es garantizar que la transacción sea verdaderamente una transferencia (o transferencia de fiduciario a fideicomisario). Para hacer esto, asegúrese de que todas las comprobaciones de renovación se escriban directamente al nuevo administrador del plan, no a usted. Si el cheque está dirigido directamente a usted, el administrador de su plan deducirá el 20% de los impuestos y tendrá que presentar la diferencia del 20% para realizar una reinversión completa y evitar los impuestos. Si bien en este escenario obtendrá el 20% de reembolso cuando presente su declaración de impuestos sobre la renta al final del año, siempre y cuando transfiera el 100% de los fondos dentro de los 60 días, pero ¿por qué se ve obligado a presentar una gran suma y dejar que el Tío Sam use su dinero sin intereses mientras tanto?
Aunque transferir sus activos de jubilación al plan de su nuevo empleador es un movimiento perfectamente aceptable, puede que no sea la mejor opción para usted. Echemos un vistazo a la última opción de fondos 401 (k) para descubrir por qué.
Transferir a una cuenta IRA
Si no puede o no quiere dejar su dinero en el plan 401 (k) de su antiguo empleador y su nuevo empleador no ofrece un plan, puede ir a casi cualquier banco o institución financiera y abrir una jubilación individual renovable. cuenta (IRA) a la cual transferir sus fondos. Muchos trabajadores pasan por alto esta opción porque están felices de seguir manteniendo sus activos de jubilación en algún tipo de plan de empleador, pero esta es una razón convincente por la que puede que no desee. La mayoría de los planes de jubilación de los empleadores tienen opciones de inversión limitadas en un esfuerzo por mantener bajos los costos, pero también tienen altas tarifas administrativas que reducen el valor de su cuenta. Al optar por una IRA renovable, no solo abre sus oportunidades de inversión a virtualmente cualquier inversión de acciones individuales y bonos a fondos mutuos y ETF, sino que puede evitar costosas tarifas. ¡Ahora que es un ahorro para la jubilación de ganar-ganar!
La línea de fondo
Dejar a su empleador una nueva oportunidad puede tener más consecuencias financieras que las consideradas anteriormente, pero al considerar todas las implicaciones discutidas aquí, puede evaluar sabiamente el impacto que los cambios en los empleos pueden tener en sus ahorros para la jubilación y tomar la decisión más informada.