La industria de rentas vitalicias de alguna manera ha tomado una muy buena categoría de productos y la ha vuelto tan confusa para el consumidor, que muchas personas levantan sus manos con disgusto cuando consideran la compra de una renta vitalicia. Las anualidades variables e indexadas representan la mayoría de las ventas anuales de anualidades por más de $ 200 mil millones, y es ahí donde radica la confusión del producto.
Ambos tipos de productos son lanzados por agentes con un enfoque principal en el crecimiento del mercado y escenarios de retorno de sueño no garantizados. Esto no solo es desafortunado, sino trágico porque este sueño de crecimiento deja de tener sentido cuando se trata de rentas vitalicias. He desarrollado una forma muy simple y eficiente de ver si una anualidad se ajusta a su situación específica.
El acrónimo "PILL" es fácil de recordar y explica dónde caben las rentas vitalicias en cualquier cartera.
P = Protección principal. ¿Quieres proteger tu principal?
Las anualidades pueden proporcionar una protección completa del capital utilizando anualidades fijas. Hay diferentes tipos de rentas vitalicias fijas como anualidades de tasa fija ( MYGA ), anualidades de índice fijo ( FIA ) y anualidades fijas tradicionales, que protegen totalmente su principal y garantizan contractualmente dicha seguridad.
I = Ingresos por la vida. ¿Estás buscando pagos de ingresos garantizados?
Las anualidades se desarrollaron para proporcionar ingresos y han existido desde los tiempos romanos.
De hecho, la palabra anualidad proviene de la palabra latina "annua", que significa pagos anuales. Las anualidades de renta han sido ofrecidas y vendidas en los Estados Unidos por más de 200 años, y fueron la única opción de anualidad hasta 1952. Ese año generó la primera oferta de anualidad variable por la compañía ahora conocida como TIAA-CREF.
Anualidades Inmediatas de prima única ( SPIA ), anualidades de longevidad ( DIAS - Anualidades de ingresos diferidos, Riders de ingresos y opciones de anualidad sobre anualidades diferidas pueden proporcionar garantías de ingresos de por vida. La planificación de ingresos debe personalizarse para su situación específica, y a veces uso estrategias de anualidades avanzadas para garantizar contractualmente las necesidades de ingresos.
L = Legado. ¿Desea establecer pagos y protecciones heredados?
Las anualidades también pueden resolver contractualmente un beneficio por fallecimiento garantizado mediante la vinculación de un beneficiario del beneficio por fallecimiento contractual (es decir, el beneficio adjunto) en el momento de la solicitud. El seguro de vida puro sigue siendo el mejor producto heredado disponible, pero si no puede superar los requisitos de suscripción, una solución de anualidad garantizada podría ser su única alternativa.
Las estrategias de beneficios de muerte por anualidad involucran principalmente a los pasajeros que puede adjuntar a la póliza en el momento de la solicitud que garantiza un rendimiento porcentual anual que puede usarse para dejar dinero a sus herederos.
L = Cuidado a largo plazo. ¿Necesita complementar su cuidado tradicional a largo plazo?
La cobertura de atención a largo plazo, o a veces llamada atención de confinamiento, se puede resolver con algunos tipos de anualidades específicas. A pesar de que el producto tradicional de cuidado a largo plazo sigue brindando la mejor cobertura, las anualidades sí ofrecen una opción alternativa si usted no está lo suficientemente saludable como para calificar para el producto tradicional.
Las anualidades de cuidado a largo plazo vienen en dos formas; Emisión simplificada y emisión garantizada. El tema simplificado involucra una entrevista telefónica con la compañía emisora para calificar para la cobertura, y la emisión garantizada se explica por sí misma.
¡Recuerda! Las anualidades no son productos de crecimiento del mercado, sino que transfieren el riesgo de sobrevivir a su dinero a los transportistas.
Es importante reiterar que el acrónimo PILL no tiene una "G" en ningún lado. "G" significa crecimiento, y las anualidades no son productos de crecimiento, aunque así es como la mayoría de los agentes intentan encuadrarlos incorrectamente. Las anualidades son soluciones de transferencia o riesgo que deben ser propiedad de sus garantías contractuales. Lo que digo es que "tienes anualidades por lo que HACER, no por lo que puedan hacer". Lo que harás se refiere a las garantías contractuales de la póliza.
Nunca tome la decisión de tener una anualidad basada en escenarios de rendimiento teóricos, hipotéticos, proyectados, probados, potenciales o no garantizados. Obtenga el punto! Siempre compre las realidades contractuales, no un sueño anual.
Use la PÍLDORA para averiguar si una anualidad podría funcionar para su situación específica. En otras palabras, trague la PÍLDORA, no un tono de venta de agente.