Esto no debería ser una sorpresa. En palabras del legendario inversionista Benjamin Graham, se ha perdido más dinero buscando un poco más de ganancia que cualquier otro pecado financiero. Cuando habla de dinero de lo que realmente no puede prescindir, ya sea para financiar el techo, gastos médicos, reparación de automóviles o un fondo de ahorros de emergencia en caso de que pierda su trabajo, debe recordar qué estás tratando de lograr.
Estos fondos de "reserva" deben ser accesibles para usted en tan solo unos días, como máximo. Representa dinero que no está destinado a generar un rendimiento porque tiene un propósito singular y no desea asumir riesgos. Su capital es responsable de aumentar su riqueza.
(En términos simples, "capital" es el dinero que ha separado para hacer que el dinero trabaje para usted, ya sea que compre acciones en una empresa, que inicie su propia empresa en el hogar o que invierta en bonos para obtener ingresos.
El dinero que ahorre en el trabajo a través de un plan 401 (k) o 403 (b) , por ejemplo, se consideraría capital de jubilación.
Muchas tragedias financieras son el resultado de una decisión aparentemente inocente de aceptar más riesgos de los que puede pagar. A menudo, comienza justificando la decisión en la línea de: "Sé que es un tramo, pero probablemente funcionará bien". Eso puede ser cierto nueve veces de cada diez, pero cuando las cosas van hacia el sur, las consecuencias pueden ser devastador, tanto financiera como emocionalmente.
Dónde invertir su dinero del pago inicial
Eso todavía deja la pregunta: ¿qué debe hacer con el dinero que está ahorrando para un anticipo? Solo hay un puñado de lugares apropiados para almacenar de manera segura ese dinero hasta que llegue el momento de comprar su propiedad. Incluyen:
Cuentas bancarias garantizadas por la FDIC
Estos incluyen cuentas de cheques y cuentas de ahorro en los bancos miembros de la FDIC. No solo puede acceder a su dinero durante el horario bancario habitual sin ninguna multa, si su banco falla, el gobierno le reembolsará hasta $ 100,000 (esto se ha aumentado temporalmente a $ 250,000 por depositante hasta el 31 de diciembre de 2013). Para aquellos que permanecen por debajo de los límites, esto hace que las cuentas a la vista, como se las conoce en la industria, virtualmente estén libres de riesgos.
Certificados de depósito asegurados por la FDIC (CD)
Ofrecido por las instituciones financieras miembros de FDIC como muchos bancos comunitarios, un certificado de depósito es básicamente un tipo especial de contrato en el que prestas dinero al banco por un período de tiempo específico, por ejemplo, tres meses o dos años, a cambio de una tasa garantizada de regreso . Por lo general, cuanto más tiempo acuerde atar su dinero en el banco, más intereses le pagarán.
Si no necesita sus fondos durante bastante tiempo, puede estar bien.
Si necesita acceder a su dinero antes del vencimiento en el CD, entonces el banco puede cobrarle un interés de hasta seis meses como penalidad. Para las cuentas de emergencia a las que puede necesitar acceder a corto plazo, esto las convierte en una mala opción. Si sabe que no va a comprar una casa por, digamos, al menos seis meses, puede obtener términos más favorables comprando un CD.
Letras del Tesoro de los Estados Unidos
Estas son obligaciones del Gobierno de los Estados Unidos que vencen en un año o menos. Se consideran uno de los lugares más seguros, si no el más seguro, para estacionar su efectivo. Esto se debe a que cada Bono del Tesoro está respaldado por el poder fiscal total del gobierno, por lo que, en teoría, un incumplimiento es imposible. Usted compra bonos del Tesoro con un descuento y cuando vence, recibe el "valor nominal" completo. Esto solo tiene sentido si tiene una buena cantidad de dinero ya ahorrado para el pago inicial de su casa.
Necesitará al menos $ 10,000 o $ 20,000 para que sea práctico.
Cuentas del mercado monetario, pero no fondos del mercado monetario
Una cuenta de mercado monetario en su banco local puede ser una excelente manera de proteger su dinero mientras gana tasas de interés mucho más altas en función de cuánto debe depositar. Estas cuentas a menudo están aseguradas por la FDIC, lo que lo protege de los problemas potenciales que surgen si su banco falla.
Un fondo del mercado monetario, por otro lado, es una inversión más compleja de fondos mutuos que compra todo tipo de activos equivalentes en efectivo. Por lo general, estos no están asegurados por la FDIC. Siempre, siempre, siempre, ¿mencioné siempre ? Pregunte a su banquero si su cuenta del mercado monetario está asegurada por la FDIC o no. Si es así, debería ser un lugar seguro para estacionar sus ahorros de anticipo. Si no es así, ni siquiera lo pienses.
Bonos de ahorro de los Estados Unidos
Los bonos de ahorro estadounidenses se dividen en dos tipos principales: el bono de ahorro de la Serie I y el bono de ahorro de la Serie EE . Ambos tienen beneficios únicos. Si está a más de un año de necesitar su dinero de anticipo, ofrecen tremendos beneficios porque los inversores nunca perderán dinero. Ese nivel de protección es vital cuando se trata del dinero que necesita, como el pago inicial en efectivo para bienes inmuebles.