Vamos a ver cómo funciona
El arbitraje de anualidades implica la compra de una Anualidad Inmediata de Prima Única (SPIA) y una póliza de Seguro de Vida al mismo tiempo. La estructura de la renta vitalicia puede ser de vida individual o conjunta con un cónyuge, y la póliza de seguro de vida se aplica normalmente al esposo. Es importante estructurar tanto la anualidad como la póliza de seguro de vida para obtener los máximos beneficios, por lo que es importante comprenderlos por completo.
¿Qué es una anualidad única SPIA o Single Premium?
La forma más antigua de una anualidad de ingresos sigue siendo la mejor y proporciona el pago contractual más alto de cualquier tipo de anualidad. Las SPIA son una transferencia pura de planes de pensiones de riesgo que se pueden estructurar para garantizar un flujo de ingresos de por vida, ingresos por un período específico o una combinación de ambos.
Recomiendo establecer la anualidad con su cónyuge (también conocido como beneficiario conjunto) para que el ingreso garantizado cubra ambas vidas. El pago contractual más alto se estructuraría como "Solo vida conjunta". Si desea asegurarse de que el 100% del capital inicial se destine a alguien de su familia cuando mueran ambos, la estructura contractual más alta sería " Vida con Reembolso a plazos "o" Vida con reembolso en efectivo ".
Las Anualidades Inmediatas de Prima Única no tienen tarifas, y los aumentos anuales de COLA (Ajuste de Costo de Vida) pueden ser contractualmente garantizados al momento de la solicitud. Los ingresos de SPIA pueden comenzar tan pronto como 30 días desde el momento en que se emite la póliza, pero también puede diferir hasta por un año.
¿Qué tipo de seguro de vida funciona con la estrategia de "Arbitraje de anualidades"?
Siempre le digo a la gente que el seguro de vida le brindará el mejor retorno de la inversión que nunca verá.
¿Consíguelo? Estás muerto, pero tus beneficiarios te amarán por sacar esa póliza de seguro de vida.
El único obstáculo posible con el seguro de vida es calificar para ello. Para comprar un seguro de vida, debe pasar por un proceso de suscripción que incluye exámenes físicos, análisis de sangre y una revisión exhaustiva de sus registros médicos. Este proceso puede llevar un tiempo, y la paciencia es una virtud durante la suscripción de su póliza. No vendo seguro de vida (es decir, Stan The Annuity Man), pero tengo la teoría de que debes comprar la mayor cantidad posible de beneficios por muerte con la menor cantidad de dinero posible. Eso define bastante el seguro de vida a término. Mi consejo es comprar lo que se llama "término de nivel" que garantiza que la prima no cambiará. Recomiendo bloquear esas tarifas premium el mayor tiempo posible, como 90 años o más.
Si no existe un seguro de vida , entonces no existe el arbitraje de anualidades, por lo que uno de los cónyuges que puede calificar para un seguro de vida es esencial.
¿Cuáles son los beneficios de la estrategia de "Arbitraje de Anualidades"?
Esta estrategia realmente funciona bien porque todos los beneficios están contractualmente garantizados. Aunque el "arbitraje de anualidades" suele ser completamente personalizado, a continuación se presenta una configuración común y los beneficios correspondientes:
- Se compra una Anualidad Inmediata Única de Prima (SPIA) en una estructura de vida conjunta para que se garantice un flujo de ingresos de por vida para ambas vidas.
- Se compra una póliza de seguro de vida (preferiblemente el término de vida) a uno de los cónyuges, generalmente el esposo, ya que estadísticamente suelen morir primero. El monto del beneficio por fallecimiento se puede determinar al momento de la solicitud, junto con la prima mensual o anual que se necesita.
- El monto de la prima de SPIA que se necesita se calcula para que el flujo de ingresos de la anualidad cubra la prima del seguro de vida durante el tiempo que viva el cónyuge asegurado.
- Tras la muerte del cónyuge asegurado, el beneficio por fallecimiento de la póliza de seguro de vida pasa libre de impuestos al beneficiario mencionado (generalmente la esposa).
- La garantía de ingresos de por vida de SPIA continúa ininterrumpidamente para el cónyuge sobreviviente, y también reciben el beneficio por muerte libre de impuestos de la póliza de seguro de vida si son los beneficiarios de la póliza que cotizan en bolsa.
Hay muchas otras estrategias de anualidades que utilizan apalancamiento para maximizar los beneficios contractuales. Sin embargo, la estrategia de arbitraje de anualidades que acabamos de describir es la más popular y más común. Tal vez sea algo que podría funcionar para su situación específica.