Las colecciones de deudas son bastante serias. Estas empresas, contratadas por otras compañías, tienen la responsabilidad de cobrar las cuentas atrasadas. Los cobradores de deudas tienen una serie de tácticas que pueden usar para cobrarle una deuda, lo que incluye llamadas, envío de cartas, listado de la deuda en su informe de crédito y demanda. Son lo suficientemente difíciles de tratar cuando la deuda es suya, pero ¿qué hace cuando la cuenta de cobro no le pertenece?
El cobro de deudas incorrecto puede deberse a que alguien abrió una cuenta a su nombre y no paga la factura. A veces, las deudas pagadas se envían accidentalmente a colecciones. Y, en algunos casos, los cobradores de deudas inescrupulosos crean deudas falsas con la esperanza de que los consumidores tengan miedo de pagar sin siquiera cuestionar si la deuda es real. Si tiene alguna duda sobre si una deuda le pertenece, es importante seguir los pasos correctos.
¿Estás seguro de que la deuda no es tuya?
No asuma que debido a que la colección parece extraña y no recuerda tener una cuenta con ese acreedor, la cobranza de la deuda no es suya. Siempre existe la posibilidad de que una factura se haya resuelto o que simplemente no reconozca el nombre del acreedor original. Por ejemplo, un préstamo puede haber sido vendido a un administrador diferente. O, en el caso de las tarjetas de crédito minoristas, el banco que emite una tarjeta de crédito tiene un nombre diferente al de la tienda en la que se registró para la tarjeta de crédito.
Dos períodos de tiempo más importantes para las deudas
La cantidad de esfuerzo que pone para disputar la deuda depende de la cantidad de acción que el cobrador de deudas pueda tomar contra usted por la deuda en función del límite de tiempo para la presentación de informes crediticios y el estatuto de limitaciones para su estado. El límite de tiempo para la presentación de informes de crédito es la cantidad máxima de tiempo que una deuda puede ser reportada a las agencias de crédito; son 7 años desde la última fecha de morosidad para la mayoría de las cuentas.
En 2017, por ejemplo, los cobradores de deudas no pueden informar las deudas a partir de 2009.
El plazo de prescripción es el tiempo en que una deuda es legalmente exigible. En pocas palabras, es la cantidad de tiempo que un cobrador de deudas puede usar la corte para obligarlo a pagar una deuda. Es mucho menos probable que un cobrador le demande una vez que una deuda está fuera de la ley de prescripción. Por supuesto, tendrás una gran defensa si el cobrador te demanda, la deuda no es tuya.
Discuta la deuda con la agencia de cobros
Usted tiene derecho a solicitar un comprobante de deudas que las agencias de cobro paguen. Una vez que haya solicitado la prueba, el cobrador de deudas tiene que detener los esfuerzos de cobro hasta que pueda demostrar que debe la deuda y que el cobrador tiene derecho a cobrar la deuda. Esto significa que ya no hay llamadas, cartas, actualizaciones de la oficina de crédito ni demandas legales.
Puede disputar una deuda con el cobrador de deudas enviando lo que se conoce como una carta de validación de deuda . Esta carta simplemente indica que no creerá que la deuda es suya y que el cobrador de deudas debería enviarle una prueba de la deuda. Envíe su carta por correo certificado para que tenga constancia de cuándo se envió y recibió la carta.
Verifique si su crédito se ve afectado
Si los cobradores de deudas lo contactan sobre una deuda, existe una buena posibilidad de que la deuda haya sido informada a las agencias de crédito.
Verifique una copia de sus tres informes de crédito para verificar si la cuenta de cobro ha sido reportada a las agencias de crédito. Debe verificar las tres porque algunas agencias de cobro informan a las tres oficinas, mientras que otras se reportan solo a una o dos.
Las cuentas de cobro pueden dañar su puntaje de crédito, evitar que se apruebe para tarjetas de crédito y préstamos, y hacer que pague tasas de interés más altas o depósitos de seguridad en cuentas para las que está aprobado. Una cosa es sufrir daños de crédito en cuentas de cobranza que son suyas. Es inaceptable tener problemas de crédito para cuentas de cobro que no le pertenecen.
Discuta la deuda con las agencias de crédito . Tiene derecho a un informe crediticio preciso, lo que significa que puede disputar cuentas de cobro que no le pertenecen. Escriba una carta a cada una de las oficinas de crédito que enumera la colección de deudas inexacta en su informe de crédito.
Explique que la cuenta no le pertenece y proporcione copias de cualquier prueba que tenga que respalde su reclamo.
¿Puedes ignorar la deuda?
Fuera de la vista, no es necesariamente una buena estrategia para lidiar con las colecciones de deudas, incluso colecciones que no son suyas. Si la deuda no está en su informe de crédito, está fuera del límite de tiempo para la presentación de informes de crédito y está fuera de la ley de prescripción, tiene menos de qué preocuparse. Incluso cuando todo esto es cierto, no se puede dar por sentado que el cobrador de deudas no re-envejecerá la deuda y la agregará a su informe de crédito. O bien, pueden presentar una demanda de todos modos con la esperanza de que no se presente ante el tribunal y que ganen un juicio automático en su contra.
Puede evitar que un cobrador de deudas lo llame con una simple carta de cese y desista . El nombre suena a jerga legal elegante, pero la carta es muy simple. En la carta, solo tiene que solicitar que el cobrador de deudas deje de comunicarse con usted con respecto a la deuda.
Una vez que el cobrador de deudas recibe su carta, solo pueden contactarlo una vez más para informarle qué acción tomará, en su caso, el cobrador. Después de eso, es contra la ley que ese cobrador se contacte con usted acerca de esa deuda. Envíe su carta por correo certificado y podrá realizar un seguimiento cuando el recolector lo reciba.
Tenga en cuenta que pedirle al cobrador de deudas que deje de llamarlo no le impide utilizar otras tácticas de cobranza, como presentar una demanda o enumerar la deuda en su informe de crédito. Lo mejor es informar al cobrador que la deuda no es suya, proporcionar comprobantes de los pagos que realizó o solicitar la validación del cobrador.
Cuando los colectores de deuda se portan mal
Es posible que pueda demandar a un cobrador que continúa cobrando una deuda después de haber seguido todos los pasos adecuados para disputar la deuda y solicitar la validación. Un abogado con experiencia en el manejo de casos de cobro de deudas le informará si tiene una demanda válida y lo ayudará a presentar los documentos ante el tribunal. También debe contratar a un abogado si la agencia de cobros lo demanda. Haga esto aunque la deuda no sea suya, de modo que tenga la mejor defensa legal posible.
Haga que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor participe si el cobrador de deudas o los burós de crédito no responden adecuadamente. Por ejemplo, si el cobrador de deudas sigue cobrando de usted después de no responder a su carta de validación de deuda o si el buró de crédito continúa enumerando la deuda en su informe de crédito después de haberlo disputado. Puede enviar una queja al CFPB en www.consumerfinance.gov/complaint.