Estos consejos financieros deberían ser de conocimiento público pero no lo son.
Abra una cuenta HSA en lugar de una IRA
Una HSA o cuenta de ahorro de salud va de la mano con una póliza de seguro de deducible alto, por lo que no es una opción para todos.
Pero si tiene una póliza de deducible alto, es mejor que financie su HSA cada año en lugar de su IRA. ¿Por qué? Debido a que su dinero tiene impuestos diferidos y sale libre de impuestos para gastos médicos calificados, y los gastos médicos son casi una certeza en la jubilación. Pero si utiliza los retiros de IRA, el dinero que saque es imponible.
Tome su pensión como una anualidad, no como una suma global
No es demasiado difícil crear una hoja de cálculo simple que lo ayude a ver si debe tomar su pensión como una suma global o en forma de pagos de anualidades . Puede ser difícil generar la misma cantidad de ingresos seguros para toda la vida con una suma global que la opción de anualidad podría ofrecerle.
Puede comparar los resultados potenciales de ambas opciones sobre su expectativa de vida para tomar una decisión objetiva. Cada plan variará, por lo que no existe una regla única para todos. Tendrá que hacer un análisis basado en sus opciones de pensión disponibles, su edad y su estado civil.
No dejes que nadie te convenza de que una suma global es mejor hasta que hayas hecho los cálculos.
Las IRA Roth merecen una segunda mirada
Las cuentas IRA Roth podrían ser la mayor inversión conocida para el hombre por numerosas razones. Puede retirar contribuciones originales en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. El dinero dentro de un Roth crece libre de impuestos.
Cuando toma retiros, las distribuciones Roth no cuentan en otras fórmulas impositivas, como la que determina qué parte de su Seguridad Social está sujeta a impuestos o la que determina qué parte de las primas de la Parte B de Medicare pagará. A diferencia de las IRA regulares, no es necesario que tome distribuciones de un Roth a los 70 1/2 años. Averigüe si es elegible para contribuir a una cuenta IRA Roth por encima y más allá del monto de cualquier contrapartida patronal que reciba, o si su empleador ofrece una opción Roth 401 (k) .
Usa fondos de índice
Es posible que se sorprenda al descubrir que hay una cosa que puede observar para encontrar constantemente los fondos mutuos de mejor rendimiento . Son los gastos del fondo. Los fondos con tarifas bajas tienden a superar a sus contrapartes de tarifas más altas, y los fondos indexados tienen algunas de las tarifas más bajas de la industria. ¿Por qué pagar más por la misma canasta de acciones o bonos cuando podría poseerlos por menos?
Cancele su póliza de seguro de vida
El seguro de vida es importante si alguien es financieramente dependiente de usted, pero sus ingresos y los ingresos futuros de jubilación de su cónyuge pueden estar seguros sin importar lo que ocurra a medida que se acerca la jubilación. Es posible que no necesite un seguro de vida en este momento, a menos que desee contratar a alguien después de su muerte.
Está bien, pero es importante saber por qué está pagando algo y decidir objetivamente si vale la pena gastar dinero.
Compre bonos en I, no una anualidad fija
Los bonos I son una excelente alternativa a los CD, los fondos del mercado monetario y las cuentas de ahorro. Obtiene intereses diferidos y ajustados a la inflación con liquidez completa después de que los haya tenido por 12 meses. Los bonos I no se pueden comprar dentro de una cuenta de corretaje, por lo que un asesor financiero no puede cobrarles ni ganar dinero vendiéndolos. Esa podría ser la razón por la cual no escuchas sobre ellos más a menudo. En pocas palabras: los bonos I son una de las mejores inversiones seguras que puede hacer.
La seguridad social puede ganar más dinero para usted
Tomar una decisión cuidadosa y bien informada sobre cuándo comenzar sus beneficios del Seguro Social podría agregar más "rendimiento" a sus ingresos totales de jubilación de lo que lo hará un asesor de inversiones.
Dedique más tiempo a la planificación de la Seguridad Social y a otras formas de planificación financiera, y dedique menos tiempo al análisis de inversiones, y es probable que termine con más dinero.
Las acciones podrían no ser seguras a largo plazo
Muchos de los gráficos y gráficos muestran que las acciones son menos volátiles durante períodos de tiempo más largos. El mercado bursátil podría subir un 40 por ciento o un 40 por ciento en un año, pero es más probable que el rendimiento varíe de un mínimo de cero a un 2 por ciento a un máximo de un 10 a un 14 por ciento en un período de 20 años. Lo que estas tablas y gráficos no le dicen es que las acciones podrían no tener un rendimiento mayor que las alternativas más seguras, incluso en períodos de tiempo más largos, como 20 años. Tal vez no perderán su dinero, pero eso no significa que superará las elecciones menos arriesgadas. La gente supone que las acciones siempre ofrecerán mayores ganancias si las posee el tiempo suficiente, pero esta suposición no es cierta.
Reorganice sus inversiones para ser más eficiente con respecto a los impuestos
Muchos asesores financieros administrarán una cuenta por usted en lugar de mirar todas sus cuentas de inversión de manera integral. Por ejemplo, es posible que tenga una 401 (k) y una cuenta de inversión heredada que no sea de jubilación y que esté a cargo de un asesor. Él podría administrar su cuenta de no jubilación sin considerar su 401 (k), y obtendrá un 1099 cada año que informa los intereses y los ingresos de inversión de esta cuenta.
Pero a veces estas inversiones pueden estructurarse para ser más eficientes en cuanto a impuestos . Podría tener más sentido fiscal que encontrar más bonos en su cuenta 401 (k) y más inversiones de crecimiento en su planilla no 401 (k). Cuando tiene varias cuentas, como una cuenta IRA, 401 (k) y ahorros no relacionados con la jubilación, existen numerosas razones para considerar su asignación de inversión de manera integral en lugar de hacerlo en cada cuenta por sí misma.