Algunos trabajos tienen un período de espera de seis meses o un año antes de que pueda comenzar a contribuir al 401 (k) que ofrece. Y las empresas más pequeñas o nuevas empresas no pueden ofrecer un plan de jubilación en absoluto. Si usted es un contratista independiente o trabaja por cuenta propia, usted es responsable de sus propios beneficios, y es posible que se pregunte cómo comenzar a ahorrar para la jubilación.
Considere una IRA
Una IRA es la mejor opción si su empleador no ofrece beneficios de jubilación. Esto se puede configurar con la mayoría de las corredurías y algunos bancos. Puede elegir el tipo de inversiones que desea realizar y puede pedirle a un asesor financiero que lo ayude a determinar las mejores opciones para usted. Muchas firmas de corretaje están dispuestas a renunciar al monto de la inversión inicial si configura una IRA con un monto de contribución mensual. También puede considerar un robo-asesor que administrará una IRA para usted.
El límite de contribución para cuentas IRA para 2018 es de $ 5,500 anuales y de $ 6,500 para mayores de 50 años. Si esto es demasiado para usted (el primero se descompone en $ 458 / mes), no se desanime. Puede trabajar para aumentar esta cantidad cada año hasta que pueda aportar el máximo.
También tiene la opción de elegir una IRA tradicional o una Roth IRA . Con una IRA tradicional , sus contribuciones para crecer libres de impuestos y usted paga impuestos cuando retira el dinero en la jubilación.
Con una cuenta IRA Roth , sus contribuciones no son deducibles de impuestos (es decir, están hechas con dólares después de impuestos) pero no se le aplicará un impuesto sobre el dinero y sus ganancias cuando lo retire para su jubilación. Sin embargo, solo es elegible para contribuir a una IRA Roth si gana menos de $ 120,000 si es soltero y $ 189,000 si está casado y presenta sus impuestos conjuntamente.
Si bien Roth y las cuentas IRA tradicionales son excelentes vehículos de inversión, generalmente una IRA Roth es una mejor opción (suponiendo que caiga dentro del límite de ingresos) si espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile. Una IRA tradicional es una mejor opción si espera tener una categoría impositiva más baja cuando se jubila.
Opciones de autoempleo
Si trabaja por cuenta propia o es un contratista independiente, tiene opciones adicionales de jubilación . Puede inscribirse en un SEP IRA o en un plan solo 401 (k).
Una IRA SEP es también una herramienta de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas, en la cual su dinero antes de impuestos se invierte con impuestos diferidos hasta que lo retire al jubilarse. Un beneficio importante de una IRA SEP son los altos límites de contribución, que fueron de $ 54,000 en 2017, sin exceder el 25% de sus ingresos. Otra herramienta de ahorro para la jubilación que puede considerar es un plan 401 (k) solo.
Recuerde, es una buena idea hablar con su contador sobre las mejores opciones para sus ahorros de jubilación, de modo que pueda aprovechar la mayor cantidad posible de desgravaciones fiscales mientras ahorra para la jubilación.
Considera cambiar de trabajo
Cuando recién comienza a trabajar, puede estar dispuesto a prescindir de algunos beneficios para adquirir experiencia o porque realmente cree en una empresa. Algunas startups pueden no tener planes de jubilación en los primeros años, pero planean ofrecerlos después de eso.
Si trabaja en una empresa más pequeña o startup y lo ha estado durante algunos años sin cambios en los beneficios de jubilación, puede considerar cambiar de trabajo a una empresa más establecida para aprovechar al máximo sus ahorros de jubilación y obtener otros beneficios valiosos .
Invertir para la jubilación fuera de las cuentas de jubilación
El hecho de que alcance sus contribuciones máximas permitidas no significa que tenga que dejar de contribuir a la jubilación. Puede ahorrar para la jubilación con inversiones tradicionales sin que esté en una cuenta de jubilación oficial.
De hecho, si planea jubilarse temprano, querrá tener una buena parte de sus beneficios de jubilación en cuentas separadas para que pueda acceder al dinero sin recibir una multa por retiro anticipado. No puede sacar dinero de una IRA o de una 401 (k) hasta que tenga 59½ sin una multa del 10%.
Pero es posible que desee jubilarse antes de esa fecha o incluso jubilarse anticipadamente si es económicamente factible hacerlo. Si tiene otras inversiones, puede retirar dinero de allí hasta que cumpla 59 años y medio para evitar esas sanciones.
Aproveche otros beneficios
Si está trabajando para una startup, es posible que le ofrezca otras opciones, como comprar opciones sobre acciones en lugar de una cuenta de jubilación. Esto puede permitirle beneficiarse del crecimiento de la compañía en los primeros años. Esta es una buena opción cuando se maneja correctamente.
Debe asegurarse de que su cartera esté extremadamente diversificada , especialmente porque poseer este tipo de acciones es más arriesgado, ya que es una startup y podría retirarse inesperadamente.
También existen reglas sobre qué tan pronto puede vender sus acciones después de la compra, que varían según la compañía, por lo que este no debe ser su plan de jubilación completo.
Actualizado por Rachel Morgan Cautero .