¿Qué es una carta de referencia de crédito?
Una carta de referencia de crédito es una carta que describe su historial de pagos con una empresa con la que ha trabajado en el pasado.
La carta también puede proporcionar detalles adicionales sobre su cuenta, como la duración de su relación y el tipo de servicio que utiliza. Si está retrasado en los pagos (o tiene el hábito de pagar tarde), la carta debe incluir esa información. La carta vendrá de su proveedor de servicios anterior (o en curso) y se dirigirá a su nuevo proveedor de servicios.
Una carta de referencia de crédito puede ayudarlo a obtener la aprobación de servicios en función de su trato con proveedores que haya utilizado en el pasado. El remitente de la carta esencialmente lo "confirma" y el destinatario de la carta se siente más cómodo con la extensión del crédito. Estas letras también se llaman cartas de buen crédito o "buena reputación".
Igual que los informes de crédito? Sus informes de crédito personales son similares a una carta de referencia de crédito, pero existen diferencias significativas. Los informes de crédito contienen información recopilada de una variedad de fuentes (que los datos están centralizados en las oficinas de crédito ), y están sujetos a estrictas leyes de protección al consumidor.
Una carta de referencia de crédito es más informal, y va directamente de una empresa a otra. Además, estas cartas son útiles para establecer crédito comercial.
Por qué necesita una carta de referencia de crédito
Los puntajes e informes de crédito se utilizan comúnmente para los préstamos al consumo, pero no son la solución adecuada para cada situación.
Servicios de utilidad: cuando se suscribe a servicios como gas, agua, electricidad o servicio telefónico, es posible que deba proporcionar una carta para recibir el servicio. Esos proveedores a menudo exigen que realice un depósito antes de prestar los servicios, pero es posible que no se exija el requisito de depósito si puede demostrar que tiene un historial de pagar a proveedores de servicios similares a tiempo. Por lo general, los proveedores de servicios públicos no usan informes de crédito tradicionales: no informan los pagos a los burós de crédito ni solicitan puntajes de crédito. Pero puede beneficiarse de las cartas de referencia de crédito que logran lo mismo que un puntaje de crédito fuerte.
Préstamos y proveedores comerciales: los puntajes de crédito tradicional como el puntaje de crédito FICO son útiles para los préstamos al consumo, pero no funcionan para préstamos comerciales (a menos que use su crédito personal para pedir prestado para su negocio ). Los puntajes de crédito comercial existen, pero muchas empresas no tienen puntajes de crédito, o los puntajes son bajos. Los proveedores están dispuestos a extender el crédito, como condiciones de pago de 30 o 60 días basadas en referencias de otros proveedores. Cuanto más grande y más respetable sea tu referencia, mejor. Cuando tiene la capacidad de utilizar el crédito, es más fácil administrar el flujo de efectivo y convertir los bienes en ingresos.
Crédito insuficiente: es posible que no califique para los préstamos que utilizan puntajes de crédito convencionales, pero las formas alternativas de crédito pueden ayudarlo a obtener la aprobación. Tal vez aún no haya establecido un sólido historial de crédito , o sus puntajes de crédito sean demasiado bajos para calificar para ciertos programas. En esos casos, una carta de referencia de crédito puede ayudar. Por ejemplo, es posible que pueda pedir prestado para una compra de vivienda con suscripción manual y suficientes referencias de crédito.
Cómo obtener una carta de referencia
Verificar los requisitos: para usar una carta de referencia de crédito, pregúntele a su nuevo (o futuro) prestamista o proveedor de servicios qué se requiere en la carta. Una carta que no cumpla esos requisitos no le servirá de nada. En algunos casos, los prestamistas y los proveedores de servicios le proporcionan una plantilla que sus proveedores de servicios anteriores (o en curso) simplemente completan.
Esos formularios facilitan evitar perder detalles importantes.
Solicite la carta: comuníquese con su proveedor de servicios o socio actual y solicite una carta de referencia. Proporcione cualquier plantilla o instrucciones que recibió del solicitante de la carta, y pregunte cuánto tiempo debe esperar la carta devuelta. Proporcionar una muestra (o plantilla rellenable) facilitará el trabajo del escritor de cartas.
Proporcione autorización: para divulgar detalles sobre su cuenta, el que escribe la carta generalmente necesitará su permiso. En muchos casos, puede proporcionar esa autorización en línea o por fax. Verifique con el que escribe la carta, ya que pueden requerir que use sus formularios para la solicitud.
"No" es una posibilidad: los prestamistas, proveedores de servicios y proveedores no están obligados a proporcionar una referencia de crédito en su nombre. Como resultado, es mejor preguntar bien y hacer su trabajo fácil, te están haciendo un favor. Si un proveedor de servicios en particular no satisface su solicitud, puede haber otras maneras de documentar su historial de pagos (ver a continuación).
Qué incluir
Una vez más, el solicitante de la carta debe especificar exactamente qué incluir en una carta. A menos que el solicitante envíe un formulario, la carta debe estar impresa en el membrete del autor de la carta. Los elementos más importantes son típicamente:
- Duración de la relación: ¿Cuánto tiempo lleva siendo cliente?
- Historial de pagos: ¿Paga normalmente a tiempo y está retrasado en los pagos? ¿Ha habido pagos atrasados durante los últimos doce meses?
Sin embargo, otros detalles a menudo son útiles (y solicitados).
- Tipo de servicio: ¿Qué productos y servicios compra al remitente (ya sea una línea de crédito , electricidad residencial o inventario)?
- Términos de crédito: ¿su acuerdo requiere que usted pague después de 30 días, por ejemplo?
- Dirección del servicio: especialmente para los servicios públicos, la dirección y el tipo de servicio son importantes. Las direcciones múltiples no son necesariamente un problema (si se movió varias veces mientras usaba el mismo proveedor).
- Números de cuenta: los números de cuenta facilitan el seguimiento y la verificación de los detalles.
- Montos de pago típicos: los solicitantes pueden querer saber si está acostumbrado a hacer pagos grandes.
- Importe total del pago: ¿cuánto ha pagado durante la vida de su relación? Esto ayuda a los solicitantes a evaluar el tamaño de su relación y sus flujos de efectivo.
- Pagos atrasados: ¿ha realizado pagos atrasados en el pasado (típicamente solo retrasos de más de 30 días)? Si es así, ¿cuántas veces?
Solo los hechos
En su mayor parte, una carta de referencia se apegará a los hechos solicitados sin comentario adicional. No espere que un escritor de cartas le diga que es una gran persona o que ha sido un socio valioso (aunque eso podría suceder).
Las empresas dudan en decir más de lo que necesitan. Si dicen "no puedes equivocarte" al otorgar crédito, arriesgan una situación en la que no pagas. Si está escribiendo una carta de referencia de crédito, brinde información precisa y evite las predicciones y declaraciones que no puede respaldar con hechos.
Otras formas de tranquilidad
Si no puede obtener las referencias de crédito que necesita, puede haber otras formas de demostrar su estabilidad financiera u obtener la aprobación que necesita.
- Muestre prueba de ingresos: talones de pago y declaraciones de impuestos (posiblemente con una carta de su preparador de impuestos) pueden documentar sus ganancias, lo que puede traducirse en su capacidad para realizar pagos.
- Documente los activos: si posee activos significativos en cuentas bancarias y otras cuentas, los prestamistas y proveedores de servicios pueden estar más dispuestos a trabajar con usted. Incluso puede ser posible (o requerido) prometer esos activos como garantía.
- Use su crédito: su crédito personal puede ayudarlo a calificar para préstamos comerciales y otras formas de crédito comercial. Con muchos prestamistas, en realidad se requiere que usted haga una garantía personal sobre préstamos comerciales , lo que significa que su crédito (o activos personales) está en riesgo si no puede pagar el préstamo.
- Muestre sus declaraciones: es posible que un proveedor de servicios no acepte proporcionar una carta de referencia de crédito, pero eso no significa que sus pagos fueron inútiles. Puede intentar mostrar declaraciones históricas llenas de pagos puntuales a un solicitante. Sin embargo, esto requiere que el solicitante revise todo manualmente (razón por la cual prefieren una carta del proveedor de servicios anterior).
- Haga un depósito: a veces un depósito grande es su única opción. Después de un período de pagos a tiempo, es posible que pueda obtener el depósito devuelto o acreditado a su cuenta.
- Use un cofirmante: un cofirmante puede ayudarlo a obtener la aprobación para un préstamo u obtener utilidades. Esa persona firmará el acuerdo con usted, y sus puntajes de crédito e ingresos se incluirán en la decisión de aprobación. Al garantizar el reembolso, el fiador asume un riesgo importante: será 100% responsable de realizar cualquier pago que usted no realice.
Referencias personales o de caracteres
Una carta de referencia de crédito es diferente de una referencia personal o de un personaje. Algunos prestamistas, particularmente en los mercados de préstamos para automóviles de alto riesgo , solicitan esas referencias. Sin embargo, una referencia personal no describe su historial de pagos: simplemente dicen que usted es responsable y que debe obtener el préstamo.
Como puede escoger y elegir sus referencias crediticias, es probable que use personas que sabe que hablarán favorablemente de usted. Sin embargo, no puede elegir la compañía de electricidad en su área, por lo que suele ser una fuente de información imparcial.
Ejemplos de cartas de referencia de crédito
Las letras no necesitan ser largas o especialmente bien escritas. Todo lo que importa es que incluya los hechos solicitados.
Muestra 1:
XYZ Company ha sido cliente desde 2008. Durante ese tiempo, la compañía realizó pagos completos y puntuales. No tenemos ningún registro de pagos atrasados u otras demandas pendientes.
Muestra 2:
Jane Doe es cliente nuestro desde 2008 y compra suministros con plazos de pago de 30 días. Desde ese momento, ella realizó pagos por un total de $ 189,537. Ella nunca ha hecho un pago atrasado ni hemos suspendido su cuenta por falta de pago.
Muestra 3:
La compañía ABC tiene una línea de crédito de hasta $ 200,000. El saldo actual del préstamo en esa línea es de $ 8,542. Al escribir estas líneas, todos los pagos se han recibido a tiempo y en su totalidad. No mostramos pagos atrasados en la cuenta.
¿Quién puede proporcionar una referencia?
Su nuevo prestamista o proveedor de servicios determinará qué referencias son aceptables. En algunos casos, necesitará usar el mismo tipo de referencia: una compañía de electricidad podría querer una carta de su proveedor de electricidad anterior. Sin embargo, es posible que pueda extraer de varias fuentes.
- Utilidades como gas, agua, alcantarillado, electricidad y basura
- Proveedores de comunicación como teléfono, internet, cable y satélite
- Prestamistas (préstamos para automóviles, préstamos hipotecarios y más)
- Proveedores para su negocio
- Las compañías de seguros a las que paga primas regulares
- Propietarios y compañías de leasing
- Gimnasios y otros servicios de suscripción