Cualquier asesor de inversiones con el que valga la pena trabajar debería estar dispuesto a explicar, en un lenguaje sencillo, todos los diversos tipos de honorarios de inversión que pagará. Si no trabajas con un asesor, igual pagarás las tarifas. Tendrá que hacerlo a través de los sitios web y documentos del prospecto y la institución financiera para ver cuáles son esas tarifas.
Al preguntar sobre las tarifas de inversión , si alguien dice: "Mi compañía me paga", obtenga más detalles. Tiene derecho a saber lo que está pagando, y cómo alguien recibe una compensación por recomendarle una inversión.
Aquí están los seis tipos de tasas de inversión para preguntar.
1. Relación de gastos o gastos internos
Cuesta dinero juntar un fondo mutuo. Para pagar estos costos, los fondos mutuos cargan los gastos operativos. El costo total del fondo se expresa como un índice de gastos.
- Un fondo con una relación de gastos de .90% significa que por cada $ 1,000 invertidos, aproximadamente $ 9 por año se destinarán a gastos operativos.
- Un fondo con una relación de gastos de 1.60% significa que por cada $ 1,000 invertidos, aproximadamente $ 16 por año se destinarán a gastos operativos.
El índice de gastos no se deduce de su cuenta, sino que el rendimiento de la inversión que recibe ya es neto de los honorarios.
Ejemplo: piense en un fondo mutuo como un gran lote de masa para galletas; los gastos operativos se quedan fuera de la masa cada año.
La masa restante se divide en cookies o acciones. El valor de cada acción es un poco menor porque las tarifas ya se han eliminado.
No puede comparar los gastos en todos los tipos de fondos por igual. Algunos tipos de fondos, como fondos internacionales o fondos de pequeña capitalización, tendrán gastos más altos que un fondo de capitalización grande o un fondo de bonos.
Lo mejor es mirar los gastos en términos de toda su cartera de fondos mutuos. Puede crear una gran cartera de fondos indexados y pagar no más de .50% anual en gastos operativos de fondos mutuos.
2. Comisiones de gestión de inversiones o comisiones de asesoramiento de inversiones
Las comisiones de gestión de inversiones se cobran como un porcentaje de los activos totales gestionados. Estos tipos de tarifas a menudo se pueden pagar al menos parcialmente con dólares antes de impuestos o deducibles de impuestos .
Ejemplo: un asesor de inversiones que cobra el 1% significa que por cada $ 100,000 invertidos, pagará $ 1,000 por año en honorarios de asesoría. Por lo general, esta tarifa se debita de su cuenta cada trimestre; en este ejemplo, sería $ 250 por trimestre.
Muchos asesores o firmas de corretaje cobran tarifas muy superiores al 1% anual. En algunos casos, también están utilizando fondos mutuos de alta comisión en cuyo caso podría estar pagando tarifas totales del 2% o más. Es típico que las cuentas más pequeñas paguen tarifas más altas (hasta un 1,75%), pero si tiene un tamaño de cartera más grande ($ 1,000,000 o más) y está pagando tarifas de asesoría superiores al 1%, será mejor que reciba servicios adicionales incluidos. a la gestión de inversiones. Los servicios adicionales pueden incluir planificación financiera integral, planificación fiscal, planificación patrimonial, asistencia presupuestaria, etc.
3. Tarifa de transacción
Muchas cuentas de corretaje cobran una tarifa de transacción cada vez que se realiza un pedido para comprar o vender un fondo mutuo o acciones. Estas tarifas pueden variar desde $ 9.95 por operación hasta más de $ 50 por operación. Si está invirtiendo pequeñas cantidades de dinero, estas tarifas se acumulan rápidamente.
Ejemplo: una tarifa de transacción de $ 50 sobre una inversión de $ 5,000 es del 1%. Una transacción de $ 50 con $ 50,000 es solo .10%, lo cual es mínimo.
4. Carga de front-end
Además de los gastos de operación continuos y el fondo de inversión "A share" cobra una comisión de entrada, o comisión.
Ejemplo: Si tuviera que comprar un fondo que tiene una carga inicial del 5%, funciona de la siguiente manera: usted compra acciones a $ 10.00 por acción, pero al día siguiente sus acciones solo valen $ 9.50 por .50 centavos por acción fue cargado como una carga frontal.
5. Carga final o carga de entrega
Además de los gastos de operación continuos, los fondos mutuos de "B share" cobran un cargo de back-end o cargo de rescate .
Una carga de back-end se carga en el momento de vender su fondo. Esta tarifa generalmente disminuye por cada año sucesivo que posea el fondo.
Ejemplo: El fondo puede cobrarle una carga de respaldo del 5% si la vende en el primer año, una tarifa de 4% si se vende en el segundo año, una tarifa de 3% si se vende en el tercer año, y así sucesivamente.
Las anualidades variables y las anualidades indexadas a menudo tienen fuertes cargos de rescate. Esto se debe a que estos productos a menudo pagan grandes comisiones por adelantado a las personas que los venden. Si cancela el producto antes de tiempo, la compañía de seguros tiene que tener una forma de recuperar las comisiones que ya pagó. Si posee el producto el tiempo suficiente, la compañía de seguros recuperará sus costos de comercialización a lo largo del tiempo. Por lo tanto, la tarifa de rescate disminuye con el tiempo.
6. Comisión de cuenta anual o comisión de custodia
Las cuentas de corretaje y las cuentas de fondos mutuos pueden cobrar una tarifa de cuenta anual, que puede ir de $ 25 a $ 90 por año. En el caso de cuentas de jubilación como IRA, generalmente hay una tarifa de custodio anual, que cubre los informes del IRS que se requieren en este tipo de cuentas. Esta tarifa generalmente oscila entre $ 10 y $ 50 por año. Muchas empresas también cobrarán una tarifa de cierre de cuenta si cancela la cuenta. Las tarifas de cierre pueden oscilar entre $ 25 y $ 150 por cuenta. La mayoría de las veces, si trabaja con un asesor financiero que cobra un porcentaje de los activos, estas tarifas anuales de la cuenta no se cobran.