¿Qué es un SPDA y debe obtener uno?
Si se encuentra con una gran suma de dinero, una Anualidad Diferida con Prima Única (SPDA), a pesar de su nombre largo y complicado, es una opción para pagos garantizados en un período de tiempo.
En primer lugar, una anualidad es un producto que garantiza un flujo constante de pagos independientemente del mercado. A medida que pague en la anualidad, la compañía de seguros invertirá los fondos en el mercado. Dependiendo del contrato, también puede opinar sobre cómo se invierten esos fondos.
A menudo, las anualidades vienen con pagos mensuales y, al igual que algunas IRA o 401 (k) , las ganancias crecen libres de impuestos hasta que la persona comienza a tomar distribuciones de los fondos. A menudo se utilizan para garantizar un flujo mensual de ingresos independientemente de las condiciones del mercado. Piense en una anualidad como una pensión.
Rompiéndolo
Ahora, regresemos al principio. Una prima única significa que solo hay un pago: una gran suma de dinero. Una persona puede elegir iniciar una SPDA porque recibió una herencia, una 401 (k) con un saldo grande se volvió móvil cuando la persona se separó de su empleador, vendió un negocio o algún otro evento que resultó en una gran suma de dinero. . Dependiendo de la anualidad, algunos tendrán una inversión mínima de alrededor de $ 5,000 o bien en millones.
Una anualidad diferida es aquella que no comienza a pagar de inmediato. Primero debe financiar la cuenta y luego, en el momento que elija, comenzará a recibir pagos.
Debido a que las anualidades a menudo son diferidas de impuestos , vienen con las mismas reglas que otras cuentas de jubilación que reciben este tratamiento fiscal favorable. Tendrá que esperar hasta que tenga al menos 59 ½ antes de retirar los fondos o pagará una multa del 10 por ciento además de los impuestos sobre la renta ordinarios que vienen con el retiro.
Las anualidades diferidas también vienen con garantías. En general, incluso si el mercado tiene un mal año, su cuenta no perderá dinero. Lo mínimo que puedes recibir es nada. No hay devoluciones negativas El precio de esa garantía es la pérdida de algunos beneficios. Si los mercados financieros tienen un año increíble, sus ganancias pueden limitarse a una cierta cantidad y la compañía de seguros se queda con el resto.
Además, tenga en cuenta que las rentas vitalicias de este tipo tienen multas por cancelación que lo alientan a mantener el dinero invertido durante un largo período de tiempo. Si tiene que retirar fondos dentro de los primeros 10 años, o lo que la aseguradora escriba en el contrato, deberá pagar una tarifa de rescate. Algunas aseguradoras permitirán un retiro gratuito de una cierta cantidad y / o disminuirán la tarifa de rescate cada año hasta que desaparezca por completo.
Finalmente, las anualidades diferidas incluyen un beneficio por fallecimiento que garantiza que los beneficiarios reciban el monto principal más cualquier ganancia. Ellos no pueden recibir menos
Estrategias
Use una SPDA para crear un flujo de ingresos garantizado y constante más adelante en la vida. Esta garantía facilita mucho la planificación financiera porque elimina el riesgo de que los mercados financieros colapsen no mucho antes de que se jubile u otros riesgos imprevistos como un evento de salud u otro que le impida pagar en la renta vitalicia.
A su asesor financiero le encantará este pago garantizado porque pueden crear un plan que pronostica fácilmente sus ingresos mensuales y las consecuencias fiscales que conlleva.
Los que odian
Las anualidades son un tema polarizador en el mundo de la planificación financiera. A algunos asesores les encantan las anualidades por todas las razones mencionadas anteriormente, principalmente porque ofrecen ingresos garantizados en un momento en que muchos no podrán trabajar en caso de que su situación financiera se convierta en un desafío. Otros asesores argumentan que debido a que una anualidad es un producto de seguro, debe tratarse como tal. La persona debe pagar una prima mensual para proteger contra la pérdida y la creación de riqueza que proviene de la inversión inteligente debe provenir de productos de inversión.
Si la persona tiene una gran suma y quiere verla crecer y convertirse en una fuente principal de ingresos más adelante en la vida, ¿por qué no crear una IRA e invertirla con un nivel de riesgo que sea apropiado para el inversor?
Argumentos como estos se producen porque algunas anualidades tienen tarifas altas en comparación con algunos productos de inversión.
Aunque la SPDA generalmente no es difícil de entender, existen diferentes tipos de políticas y numerosas consideraciones financieras que vienen con la elección de rentas vitalicias sobre otros productos financieros. Trabaje con un asesor financiero de confianza para ver cuál es el mejor para nuestra situación financiera única.